Kurz­check: Hun­de­hal­ter­haft­pflicht­ver­si­che­rung der GVO Gegenseitigkeit

Das letzte Update zur Hun­de­hal­ter­haft­pflicht­ver­si­che­rung der GVO Gegen­sei­tig­keit Ver­si­che­rung Olden­burg VVaG (GVO)erfolgte zum Mai 2019. Aktuell wird an einem neuen Tarif gear­beitet, der 2021 auf den Markt kommen soll. Zur Aus­wahl stehen aktuell

  • Der Tarif TOP-VIT mit den Deckungs­summen 3, 5, 10, 15 bzw. 20 Mil­lionen Euro für Personen‑, Sach- und Vermögensschäden,
  • der Tarif TOP-VIT mit Best-Leis­tungs-Garantie mit der Deckungs­summe 3, 5, 10, 15 bzw. 20 Mil­lionen Euro für Personen‑, Sach- und Vermögensschäden,

Die gewählte Deckungs­summe ist auf die zwei­fache Leis­tung pro Jahr begrenzt.  Die Vor­sor­ge­de­ckung besteht bis in Höhe der Deckungssumme.

Der Ver­si­che­rungs­schutz kann wahl­weise ohne oder mit 150 Euro Selbst­be­halt abge­schlossen werden. Der Ver­trag ist mit Frist von drei Monaten zur jewei­ligen Haupt­fäl­lig­keit kündbar.

Der Tarif TOP-VT mit Best-Leis­tungs-Garantie wird für eine Prämie von 107,78 Euro brutto p.a. ange­boten, bei 150 Euro Selbst­be­halt für 90,74 Euro brutto p.a. Von Tarifen mit Best-Leis­tungs-Garantie sollte erwartet werden, dass sie sich bedin­gungs­seitig im Hoch­leis­tungs­seg­ment platzieren.

Aus­ge­wählte Vor­teile des Tarifs TOP-VIT bzw. TOP-VIT mit Best-Leistungs-Garantie

  • Garantie, dass nicht zum Nach­teil des Kunden von zum Scha­den­zeit­punkt gül­tigen unver­bind­li­chen Mus­ter­be­din­gungen des Gesamt­ver­bandes der Deut­schen Ver­si­che­rungs­wirt­schaft abge­wi­chen wird (GDV-Garantie)
  • Garantie, dass nicht zum Nach­teil des Kunden von zum Scha­den­zeit­punkt gül­tigen unver­bind­li­chen Emp­feh­lungen des Arbeits­kreises Bera­tungs­pro­zesse abge­wi­chen wird (Arbeits­kreis-Garantie)
  • Bei­trags­be­freiung bei Arbeits­lo­sig­keit bis 12 Monate bei Ein­tritt vor Voll­endung des 58. Lebens­jahres. Dem Wort­laut der Bedin­gungen gilt die Mit­ver­si­che­rung auch für Selbstständige
  • Mit­ver­si­che­rung gilt die Teil­nahme am Unter­richt am Unter­richt einer Hun­de­schule sowie eines Hun­de­ver­eins. Vor­aus­set­zung ist, dass der durch die Teil­nahme erwirt­schaf­tete Ver­mö­gens­zu­wachs 6.000 Euro pro Kalen­der­jahr nicht übersteigt
  • Mit­ver­si­che­rung von echten Ver­mö­gens­schäden und auch von Schäden durch fremde Lis­ten­hunde im Rahmen der Forderungsausfalldeckung
  • Mit­ver­si­che­rung von Mietsach­schäden durch tie­ri­sche Aus­schei­dungen bis 1 Mil­lionen Euro
  • Ver­se­hens­klausel für fahr­läs­sige Obliegenheitsverletzungen
  • Bei­trags­freie Mit­ver­si­che­rung von Welpen im Besitz des Ver­si­che­rungs­neh­mers bis 12 Monate
  • Ver­zicht auf Raten­zah­lungs­zu­schläge bei unter­jäh­riger Zahlweise

Aus­ge­wählte Nach­teile des Tarifs TOP-VIT bzw. TOP-VIT mit Best-Leistungs-Garantie

  • Keine Besitz­stands­ga­rantie (Vor­ver­si­che­r­er­ga­rantie)
  • Keine Inno­va­ti­ons­klausel, wenn­gleich die Über­schrift zu Ziffer 4.6 der BBR das Vor­han­den­sein einer sol­chen suggeriert:

„4.6. Innovationsklausel/ Bedingungsverbesserungen

Werden die dem Ver­trag zugrunde lie­genden All­ge­meinen Ver­si­che­rungs­be­din­gungen für die Haft­pflicht­ver­si­che­rung (AHB GVO) oder die Beson­deren Bedin­gungen und Risi­ko­be­schrei­bungen zur Tier­hal­ter­haft­pflicht­ver­si­che­rung TOP-VIT aus­schließ­lich zum Vor­teil des Ver­si­che­rungs­neh­mers von den durch den Gesamt­ver­band der Ver­si­che­rungs­wirt­schaft (GDV) emp­foh­lenen Bedin­gungen sowie den Emp­feh­lungen des Arbeits­kreises Bera­tungs­pro­zesse zum jeweils aktu­ellen Stand abwei­chen, so gelten diese Bedin­gungen mit sofor­tiger Wir­kung auch für diesen Vertrag.“

  • die GDV- sowie die Arbeits­kreis-Garantie beziehen sich nach dem Wort­laut nur auf zukünf­tige Abwei­chungen, nicht jedoch auf Abwei­chungen zum Stand der Ver­öf­fent­li­chung des Bedin­gungs­werkes „Werden die dem Ver­trag zugrunde lie­genden All­ge­meinen Ver­si­che­rungs­be­din­gungen für die Haft­pflicht­ver­si­che­rung (AHB GVO) oder die Beson­deren Bedin­gungen und Risi­ko­be­schrei­bungen zur Tier­hal­ter­haft­pflicht­ver­si­che­rung TOP-VIT aus­schließ­lich zum Vor­teil des Ver­si­che­rungs­neh­mers von den durch den Gesamt­ver­band der Ver­si­che­rungs­wirt­schaft (GDV) emp­foh­lenen Bedin­gungen sowie den Emp­feh­lungen des Arbeits­kreises Bera­tungs­pro­zesse zum jeweils aktu­ellen Stand abwei­chen, so gelten diese Bedin­gungen mit sofor­tiger Wir­kung auch für diesen Vertrag.“
  • Sofern ver­ein­bart, Best-Leis­tungs-Garantie. Die Klausel kann jeder­zeit mit Frist von einem Monat vom Ver­si­cherer gekün­digt werden. Inwie­fern eine Erwei­te­rung des Kreises der ver­si­cherten Per­sonen aus der Best-Leis­tungs-Garantie mög­lich ist, ist nicht sicher erkennbar. In der Praxis läuft die Best-Leis­tungs-Garantie für die Hun­de­hal­ter­haft­pflicht­ver­si­che­rung ins Leere, da sie sich auf einen „in Deutsch­land zum Betrieb zuge­las­sener Ver­si­cherer eine Privat-Haft­pflicht­ver­si­che­rung“ bezieht.  Der Ver­si­cherer hat sich posi­tio­niert, dass es sich hierbei um einen Recht­schreib­fehler han­dele und die Best-Leis­tungs-Garantie sich natür­lich auf einen anderen Hun­de­hal­ter­haft­pflicht­tarif beziehe.
  • Wird die Bei­trags­be­freiung bei Arbeits­lo­sig­keit in Anspruch genommen, so endet der Ver­trag auto­ma­tisch, wenn die Befreiung mehr als 12 Monate anhält. Bedin­gungs­seitig unklar ist, ob der Kunde auf diesen Umstand hin­ge­wiesen wird. Die GVO posi­tio­niert sich hierzu wie folgt:
  • „Wenn dieser Fall ein­treten sollte, wird der Kunde natür­lich hin­ge­wiesen, dass der Ver­trag nach einem Jahr auf­ge­hoben wird. Die Arbeits­lo­sig­keit muss ja vom VN ange­meldet und beschei­nigt sein.“
  • Keine aus­drück­liche Mit­ver­si­che­rung des Mittierhundehalters
  • Für Sach­schäden an mobilen Einrichtungsgegenständen/ Inventar in Hotels, gemie­teten Ferienwohnungen/ ‑häu­sern, Pen­sionen und Schiffs­ka­binen besteht ein Selbst­be­halt von 100 Euro je Scha­den­fall, für Schäden an Hun­de­trans­port­an­hän­gern von 250 Euro. Diese Leis­tungen sind jeweils bis 30.000 Euro mitversichert
  • Keine Mit­ver­si­che­rung von Haft­pflicht­an­sprü­chen gegen den Ver­si­che­rungs­nehmer aus dem Abhan­den­kommen von fremden gemie­teten, gelie­henen oder in Obhut genom­menen Sachen (z.B. gemie­teten Hundetransportanhängern)

Keine Mit­ver­si­che­rung von Schäden an gemie­teten oder geleasten Kfz. Ziffer 5.6 BBR bezieht sich auf eine abschlie­ßende Liste von mit­ver­si­cherte Mietsach­schäden (z.B. Räume in Gebäuden sowie die in Ziffer 5.6.2 benannten mobilen Gegen­stände). Allein die Über­schrift von Ziffer 5.6.2. BBR sug­ge­riert eine gene­relle Mit­ver­si­che­rung, der Wort­laut der Bedin­gungen, der bei Strei­tig­keiten zwi­schen Ver­si­cherer und Ver­si­che­rungs­nehmer maß­geb­lich sein dürfte, dürfte klar­ma­chen, dass keine Schäden an Kfz unter den Ver­si­che­rungs­schutz fallen. Im Ein­zel­fall greift zudem der Aus­schluss nach Ziffer 7.14 Nr. 4 AHB.

  • Keine ver­bes­serte Kfz-Klausel (z.B. Über­nahme von Kas­ko­schäden bzw. der Rabatt­hoch­stu­fung in der Kfz-Haft­pflicht- und Kaskoversicherung)
  • Kein Ver­si­che­rungs­schutz für unmit­tel­bare Per­so­nen­schäden der ver­si­cherten Per­sonen untereinander
  • Kein Ver­si­che­rungs­schutz für die wirt­schaft­liche bzw. gewerb­liche Nut­zung der ver­si­cherten Hunde. Mit­ver­si­chert sind jedoch Geld- und Sach­preise, die der Ver­si­che­rungs­nehmer im Zusam­men­hang mit der Teil­nahme an Hun­de­rennen, Schau­vor­füh­rungen, Tur­nieren und Unter­richt sowie Schlit­ten­hun­de­fahrten erhält.
  • Keine Erstat­tung von Rechts­ver­fol­gungs­kosten (Spe­zial-Scha­den­er­satz-Rechts­schutz) im Rahmen der Forderungsausfalldeckung
  • Kein aktiver Rechtsschutz
  • Keine Mit­ver­si­che­rung von Straf­kau­ti­ons­dar­lehen im Rahmen ver­si­cherter Auslandsaufenthalte
  • Keine Neu­wert­ent­schä­di­gung
  • Keine Mit­ver­si­che­rung der Kos­ten­über­nahme für Not­tö­tung und. Tier­kör­per­be­sei­ti­gung ver­si­cherter Hunde nach einem ver­si­cherten Schaden
  • Keine aus­drück­liche Mit­ver­si­che­rung von Haft­pflicht­an­sprü­chen gegen den Ver­si­che­rungs­nehmer in seiner Funk­tion als Hundetrainer
  • Keine aus­drück­liche Mit­ver­si­che­rung der ver­si­cherten Hunde als Wach­hund (z.B. im Rahmen der benannten Umsatz­grenzen). Laut Unter­neh­mens­an­gaben sei ein privat ein­ge­setzter Wach­hund bei der GVO im Rahmen der Hun­de­hal­ter­haft­pflicht­ver­si­che­rung mit­ver­si­chert. Wenn der Hund ein gewerb­li­ches Grund­stück über­wacht, müsse dieser über eine ent­spre­chende gewerb­liche Ver­si­che­rung ein­ge­schlossen werden
  • Keine aus­drück­liche Mit­ver­si­che­rung der Teil­nahme an Hun­de­sport (Z.B. Agi­lity oder Dog Dance)
  • Keine Mit­ver­si­che­rung von Opfer­hilfe für den Ver­si­che­rungs­nehmer als Geschädigten
  • Kein Ver­zicht auf Anrech­nung einer Mit­haf­tung (z.B. bei Schäden Hund gegen Hund)
  • Keine Mit­ver­si­che­rung von Tier­arzt­kosten nach Ver­let­zung ver­si­cherter Hunde durch einen fremden Hund oder Täter, der nicht ohne erheb­li­chen Auf­wand zu ermit­teln ist
  • im Pro­dukt­in­for­ma­ti­ons­blatt sind Schäden durch Vor­satz aus­ge­schlossen. Dies trifft aber auf die For­de­rungs­aus­fall­de­ckung aus­drück­lich nicht zu. Dadurch könnte die Aus­sage im Pro­dukt­in­for­ma­ti­ons­blatt als irre­füh­rend im Sinne des IDD ange­sehen werden
  • Laut Sat­zung können Mit­glieder der GVO zu Nach­schüssen in Höhe eines Jah­res­bei­trages ver­pflichtet werden. Die GVO sieht hierin keinen Nach­teil, da dieser Punkt für eine VVaG vor­ge­schrieben ist und es in den ver­gan­genen 150 Jahren nicht vor­ge­kommen sei, dass Mit­glieder nach­zahlen mussten
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