Zum 01.07.2020 hat die HanseMerkur Allgemeine Versicherung AG ihre aktuelle Tieroperationskostenversicherung (Tier-OP-Versicherung) fr Katzen und Hunde auf den Markt gebracht. An dieser Stelle soll nur der der Tarif fr Hunde nher besprochen werden.
Der Versicherungsschutz fr Hunde steht zur Verfgung in den Tarifvarianten Tier-OP-Versicherung Smart, Tier-OP-Versicherung Easy und Tier-OP-Versicherung Best.
Im Antrag ist wahlweise die Chipnummer oder die Ttowierungsnummer anzugeben. Daraus kann abgeleitet werden, dass nur gechippte oder ttowierte Hunde versichert werden knnen. Bedingungsseitig ist klargestellt, dass eine neue oder sich genderte Chipnummer oder Identifikationsmerkmal des versicherten Tieres“ zwingend zu melden ist.
Wartezeitzeiten in Abhngigkeit des gewhlten Tarifes
Im Rahmen der Hunde-OP-Versicherung gilt eine allgemeine Wartezeit von einem Monat (Smart, Easy) bzw. einer Woche (Best). In den Tarifen Easy sowie Best entfllt diese fr unfallbedingte Behandlungen.
Frher Vertragsabschluss konserviert Prmienniveau
Der Versicherungsschutz gilt in der Bundesrepublik Deutschland. Whrend eines vorbergehenden Aufenthalts im Ausland besteht bis zu 12 Monate weltweit Versicherungsschutz.
Die Entschdigung erfolgt gem der im jeweiligen Land geltenden blichen Vergtungen der Tierrzte, ist also anders als bei vielen Wettbewerbern nicht auf den Umfang der in der Bundesrepublik Deutschland geltenden Gebhrenordnung fr Tierrzte (GOT) begrenzt. Der Versicherer besttigt:
Es gibt bewusst keine Begrenzung auf die deutsche GOT.
Versicherungsfhig sind Hunde ab dem ersten Lebenstag bis zum vollendeten 9. Lebensjahr bei Vertragsbeginn. Der Beitrag richtet sich nach dem Hundealter bei Vertragsabschluss. Eine automatische Beitragsanpassung mit hherem Alter versicherte Hunde findet nicht statt.
Zur Prmienreduzierung bietet die HanseMerkur abweichend zur standardmig eingestellten monatlichen Zahlungsweise einen Nachlass bei jhrlicher Zahlung. Ein weiterer Rabatt ist durch Vereinbarung einer Selbstbeteiligung von 250 Euro des Versicherungsnehmers an jedem Schadenfall mglich. Im Tarif Smart ist die Vereinbarung eines Selbstbehalts obligatorisch. Gleiches gilt fr Hunde, die bei Versicherungsbeginn lter als 5 Jahre sind.
Grenprognose bei Mischlingen unabdingbar
Der Beitrag richtet sich nach der Rasse und dem Eintrittsalter des zu versichernden Tieres. Bei Mischlingen wird unterschieden zwischen solchen bis 44 cm Schulterhhe und solchen ab 45 cm Schulterhhe. Gem telefonischer Auskunft des Versicherers beziehe sich dies auf die durchschnittliche Schulterhhe eines ausgewachsenen Hundes. So mag ein reinrassiger Schferhund bei Geburt z. B. nur 7 bis 15 cm Schulterhhe haben, als ausgewachsenes Tier aber etwa 60 bis 65 cm Schulterhhe erreichen. Die durchschnittliche Schulterhhe eines Labrador-Schferhund-Mischlings drfte regelmig auch 45 cm Schulterhhe bersteigen.
Die Beitragszahlung bei der HanseMerkur ist per Rechnung (auer bei monatlicher Zahlweise) oder per SEPA-Mandat mglich.
Bei Vereinbarung einer monatlichen Zahlungsweise betrgt der Beitrag beispielhaft fr einen reinrassigen Labrador im Tarif Best je nach Eintrittsalter:
| Alter | ohne Selbstbehalt | mit 250 Euro Selbstbehalt |
| 0 | 15,47 | 20,17 |
| 1 | 16,27 | 21,24 |
| 2 | 16,80 | 21,96 |
| 3 | 17,33 | 22,66 |
| 4 | 18,04 | 23,62 |
| 5 | 18,87 | 24,74 |
| 6 | 19,83 | nicht mglich |
| 7 | 20,84 | nicht mglich |
| 8 | 21,88 | nicht mglich |
Die Tarife Easy und Best knnen durch den Baustein Zahnzusatzoption fr Ihren Hund erweitert werden. Der Baustein kostet 1,50 Euro monatlich bei Vereinbarung eines Selbstbehalts von 250 Euro bzw. 2,50 Euro monatlich ohne Selbstbehalt.
Bedingungen und Angebotsrechner treffen keine Unterscheidung, ob ein Hund privat als Haustier, als Jagd- oder Wachhund, Zuchthndin, Blindenfhrhund, Rettungshund, Therapiehund gehalten wird oder ob ein VDH-Hundefhrerschein bzw. eine Begleithundeprfung eingesetzt wird.
Versicherungsschutz ab Geburt
Quelle: https://www.hansemerkur.de/hunde-op-versicherung/online-antrag, Aufruf vom 22.06.2021
Ergnzende Hundehalterhaftpflicht in den meisten Bundeslndern Pflicht
Die Hundeoperationskostenversicherung wird auf unbefristete Zeit geschlossen. Die Kndigung kann whrend der ursprnglich vereinbarten Vertragslaufzeit mit Frist von drei Monaten zum Ablauf, anschieend tglich gekndigt werden. Der Versicherer kann den Vertrag mit Frist von drei Monaten zum Ende der ursprnglich abgeschlossenen Laufzeit kndigen, anschlieend mit Frist von drei Monaten zur jeweiligen Hauptflligkeit. Die regulre Vertragslaufzeit betrgt ein Jahr. Ein Verzicht auf das ordentliche Kndigungsrecht besteht nicht.
Die Hauptflligkeit richtet sich nach dem Versicherungsbeginn des Vertrages. Das Versicherungsjahr weicht somit regelmig vom Kalenderjahr ab.
Neben der Hunde-OP-Versicherung bietet die HanseMerkur auch eine Hundehalter-Haftpflichtversicherung an.
Ausgewhlte Leistungen des Tarifs Hunde-OP-Versicherung Best der HanseMerkur
- Freie Tierarztwahl.
- Erstattet werden Leistungen bis zum dreifachen Satz der Gebhrenordnung fr Tierrzte (GOT), in Notdienstzeiten bis zum vierfachen Satz. Meist erfolgt in der Praxis eine Abrechnung zum zwei- bis dreifachen Satz GOT, vereinzelt auch zum vierfachen Satz.
- Mitversichert sind operationsvorbereitende Untersuchungen, um zu einer Diagnose und Behandlungsmethode zu kommen.
- Medizinisch notwendige Nachbehandlungen nach einer versicherten Operation werden bis zu sechs Wochen nach dem Eingriff erstattet.
- Kosten fr die Unterbringung in einer Tierklinik oder einer Tierarztpraxis, um die Genesung des Hundes medizinisch sicherzustellen, werden bis zu sechs Wochen nach einer versicherten Operation bernommen.
- Die Kosten fr einen Reisercktritt, die entstehen, wenn der Versicherungsnehmer eine gebuchte Urlaubsreise aufgrund einer unfallbedingt erforderlichen Operation des versicherten Hundes nicht antreten kann, werden bis zu 1.000 Euro bernommen.
- Mitversichert sind die Kosten fr eine nach einer versicherten Operation durchgefhrte Physiotherapie (zum Beispiel Laufband, Aquatrainer) fr bis zu vier Wochen danach
- Versicherungsschutz sowohl bei Narkose als auch Schmerzausschaltung. Entsprechend drften auch Sedierung und Lokalansthesie unter den Begriff Schmerzausschaltung fallen, auch wenn dies nicht klargestellt wird.
- Versichert sind Operationen aufgrund einer Ellbogengelenksdysplasie (ED) oder Hftgelenksdysplasie (HD). Dies gilt auch fr alle im Zusammenhang stehenden Behandlungen unabhngig von der Ursache (zum Beispiel angeboren, erworben, genetisch- oder unfallbedingt). Trotz fehlender Klarstellung mitversichert sind Operationen infolge des brachycephalen obstruktiven Syndroms (Kurz- oder Rundkpfigkeit). Typische Symptome sind z. B. Kurzatmigkeit oder lautes Schnarchen sowohl im Schlaf- oder Wachzustand. Der Versicherer stellt klar, dass die Mitversicherung fr alle Erkrankungen gelte. Auch gelte:
Operationen, die nicht explizit ausgeschlossen sind, sind versichert.
Voraussetzung fr die Mitversicherung ist, dass die gesundheitlichen Einschrnkungen bei Antragsstellung noch nicht bekannt waren und zu diesem Zeitpunkt auch noch kein Behandlungsbedarf bestand.“
- Sofern die Zahnzusatzoption fr Ihren Hund mitversichert ist, werden die Kosten fr die veterinr-medizinisch notwendige Korrektur von Zahn- und Kieferanomalien und Zahnextraktionen und Wurzelbehandlungen bernommen. Nicht versichert bleiben Operationen zur (kosmetischen/sthetischen) Korrektur von Zahn- und Kieferanomalien, Zahnersatz (Prothetik), prophylaktische Zahnreinigung und -politur sowie Zahnsteinentfernung.
- Kein Ausschluss fr einen medizinisch notwendigen Kaiserschnitt
- Kein Ausschluss fr eine medizinisch notwendige Kastration bzw. Sterilisation
- Kein Ausschluss fr Operationen, die im Zusammenhang mit dem Decken oder der Scheintrchtigkeit des versicherten Hundes stehen.
- Ausdrckliche bernahme der Kosten fr Diagnostik wie z. B. CT, MRT oder Ultraschall. Wenn ein versicherter Hund etwa wegen eines Bandscheibenvorfalls operiert werden muss (ca. 2.000 bis 3.000 Euro), so kostet allein der MRT hierzu je nach Quelle zwischen 300 und 330 Euro oder sogar ab 1.200 Euro zustzlich.
- Versicherungsschutz fr die operative Behandlung von Krankheiten oder angeborene Fehlentwicklungen, die dem Versicherungsnehmer bei Antragsstellung nicht bekannt und zu diesem Zeitpunkt auch nicht behandlungsbedrftig waren
- Der Versicherungsschutz bleibt unabhngig vom Alter des versicherten Tieres in vollem Umfang bestehen.
- Ausdrckliches Recht des Versicherungsnehmers auf Direktabrechnung mit dem Tierarzt
Ausgewhlte Einschrnkungen des Tarifs Hunde-OP-Versicherung Best der HanseMerkur
- Versicherungsschutz nur mit Angaben zum Gesundheitszustand
- Keine Innovationsklausel fr prmienneutrale Leistungsverbesserungen
- Kein Verzicht auf das ordentliche Kndigungsrecht
- Versicherungsschutz nur fr Operationen, sofern die Haut oder darunter liegendes Gewebe mehr als punktfrmig durchtrennt werden. Dies bedeutet allerdings auch, dass z. B. ein Ausschluss fr die Punktion von Flssigkeitsansammlungen (demen) bestehen wrde.
- Keine ausdrckliche bernahme der Kosten fr Telediagnostik und Teleberatung in Bezug auf eine versicherte Operation durch einen Tierarzt. Der Versicherer stellt klar:
Telediagnostik und Teleberatung sind nicht ausgeschlossen und somit grundstzlich versichert, wenn es sich um operationsvorbereitende Untersuchungen handelt. (Im Fall der Operations-kostenversicherung allerdings praktisch schwer vorstellbar wohl eher im Bereich der Tierkrankenversicherung).
- Keine ausdrckliche bernahme der Kosten fr Lasertherapie. Laut Versicherer seien solche Kosten im Zusammenhang mit einer versicherten Operation jedoch versichert.
- Keine Mitversicherung der Entfernung von Gift-/Schadkrpern, sofern diese nicht im Einzelfall eine versicherte Operation darstellen
- Nicht versichert sind Operationen durch Krankheiten, Unflle oder angeborene, genetisch bedingte oder erworbene anatomische Fehlentwicklungen, die dem Versicherungsnehmer bei Antragstellung bekannt, angeraten oder erforderlich waren.
- Nicht versichert sind Operationen, die der Herstellung des jeweiligen Rassestandards dienen und sthetischen Charakter haben. Dies gilt auch fr Manahmen am Gebiss des Hundes.
- Nicht versichert sind Operationen zur Korrektur von Zahn- und Kieferanomalien sowie Zahnersatz (Prothetik).
- Nicht versichert sind Operationen von Krankheiten und Unfllen durch Krieg, kriegshnliche Ereignisse, Brgerkrieg, Revolution, Rebellion oder Aufstand, hoheitliche Eingriffe, innere Unruhen, Streik oder Aussperrung, Erdbeben, berschwemmung, Kernenergie, nukleare Strahlung oder radioaktive Substanzen. Das gilt ohne Bercksichtigung mitwirkender Ursachen.
- Keine bernahme der Kosten fr eine tierrztliche Kennzeichnung durch einen Identifizierungschip nach ISO-Norm. Der Versicherer stellt klar, dass es sich hierbei um keine Operation im Sinne der Bedingungen handele.
- Keine ausdrckliche bernahme der Kosten fr Pflegemittel und Hilfsmittel (z.B. Tragevorrichtungen, Gehhilfen, Geschirr). Der Versicherer stellt jedoch klar:
Wenn es zur Nachbehandlung der Operation zhlt, dann versichert.
- Keine ausdrckliche bernahme der Kosten fr Medikamente im Zusammenhang mit versicherten Operationen. Das Unternehmen stellt jedoch klar:
Medikamente sind versichert im Rahmen der Nachbehandlung
- Kein ausdrcklicher Versicherungsschutz fr eine Fremdkrperentfernung ohne Endoskop. Der Versicherer stellt jedoch klar, dass Versicherungsschutz bestnde, wenn dies durch eine Operation im Sinne der Bedingungen erfolge.
- Kein ausdrcklicher Versicherungsschutz fr eine Operation wegen medizinisch notwendiger Prothesen (knstliche Gliedmaen, knstliche Gelenke, knstliche Organe und Organteile, so z. B. ein knstliches Hftgelenk). Laut Versicherer bestehe hierfr jeweils Versicherungsschutz, da kein Ausschluss bestehe. Zahnprothesen sind jedoch ausgeschlossen, da sie als herausnehmbarer Zahnersatz unter den Ausschluss nach Ziffer 2.3 fr Operationen zur Korrektur von Zahn- und Kieferanomalien sowie Zahnersatz (Prothetik) fallen.
- Kein Versicherungsschutz fr nichtinvasive Behandlungen, da es sich um keine Operationen im Sinne der Bedingungen handelt.
- Keine Klarstellung, inwiefern Operationen unter Anwendung von minimal-invasiven Operationsmethoden mitversichert sein sollen. Zum Teil werden minimal-invasive Methoden etwa zur Entfernung von Harnsteinen verwendet[1].
Minimal-invasive Operationen beinhalten chirurgische Eingriffe, die ber kleine Einschnitte durch die Haut in eine Krperhhle (wie etwa in den Bauch- oder Brustraum, Gelenke) erfolgen. Die Bilder werden vergrert auf einem Monitor im OP dargestellt.[2]
Der Versicherer stellt klar:
Minimal-invasiv erfllt nicht die bedingungsgeme Definition einer Operation. Sollte die OP allerdings mit mehreren invasiven Gerten durchgefhrt werden, wird dies als Operation anerkannt.
- Kein Versicherungsschutz fr endoskopische Eingriffe, da diese keine Operation beinhalten.
Mithilfe eines Endoskops inspiziert der Tierarzt innere Krperhhlen und Organe, die sich durch eine Ultraschall-Untersuchung oder Rntgen-Untersuchung nicht ausreichend beurteilen lassen. Ohne die Endoskopie wre es sonst nur durch eine Operation mglich, das Innere des Krpers zu betrachten.[3]
- Keine ausdrckliche Mitversicherung von Biopsien (Gewebe-Probe-Entnahmen). Um eine Biopsie zu entnehmen, ist unter anderem eine rtliche Betubung erforderlich und es werden entweder Gewebeproben oder auch Proben von inneren Organen bzw. Knochen entnommen.[4] Der Versicherer stellt mit E‑Mail vom 13.07.2021 klar:
Biopsien sind nicht versichert, da keine Operation im Sinne der Definition.
- Keine Versorgung des Hundes bei medizinisch notwendigem Krankenhausaufenthalt des Hundehalters.
- Keine bernahme von Rckreisekosten fr das versicherte Tier bei Schadenfllen im Ausland
- Keine bernahme von Wegegeld, Reisekosten oder Verweilgeld fr Hausbesuche des Tierarztes von nachgewiesenermaen transportunfhigen Tieren
- Keine bernahme der notwendigen Kosten fr Einschlferung durch Injektion
- Keine Kostenbernahme fr die Erstbehandlung der Welpen einer versicherten Hndin bzw. Operationen von Welpen, die kurz nach der Niederkunft des versicherten Muttertiers erforderlich werden
- Kein Versicherungsschutz fr medizinische Manahmen, deren Behandlung nicht nach dem aktuellen und allgemeinen Stand der veterinr-medizinischen Wissenschaft als geeignet erscheinen entsprechen. Entsprechend sind wissenschaftlich nicht allgemein anerkannte Diagnose- und Therapiemanahmen wie die Goldimplantation sowie Operationen und Heilbehandlungen durch Nichttierrzte (z. B. Heilpraktiker) ausgeschlossen.
- Keine Mitversicherung fr vom Tierarzt durchgefhrte alternative Heilmethoden (z. B. Homopathie oder Akupunktur) oder regenerative Therapien (z. B. Autologes Konditioniertes Plasma, Orthokin-Verfahren, Platelelet Rich Plasma oder Stammzellentherapie) die im Rahmen einer Operation vorgenommen werden
- Kein Versicherungsschutz fr Behandlungen mit Phytotherapie (Pflanzenheilkunde) oder Osteopathie (Druckbehandlung des Bewegungsapparates, innerer Organe oder von Schdelplatten, Kreuzbein sowie Hirn- und Rckenmarkshuten).
- Kein Versicherungsschutz fr eine unblutige Reposition luxierter Gelenke.
- Da es sich um eine Tieroperationskosten- und keine Tierkrankenversicherung handelt, keine Kostenbernahme u. a. fr Vorsorgeuntersuchungen, Impfungen, Wurmkuren, Parasitenmittel, Zahnbehandlungen (ber den Umfang des optionalen Bausteins Zahnzusatzoption fr Ihren Hund hinaus), Zahnfleischersatz (Gingvioplastik) oder rein kosmetische Korrekturen von Zahn- und Kieferanomalien.
[1] Rafael Nickel Endoskopische Laserlithotripsie in der Kleintiermedizin auf hundkatzepferd.com. Aufzurufen unter http://www.hundkatzepferd.com/archive/786747/Endoskopische-Laserlithotripsie-in-der-Kleintiermedizin.html, zuletzt aufgerufen am 23.06.2021
[2] MINIMAL-INVASIVE OPERATIONEN IN DER TIERKLINIK NEANDERTAL auf tierklinik-neandertal.de. Aufzurufen unter https://www.tierklinik-neandertal.de/leistungen/chirurgie/minimal-invasive-operationen.html, zuletzt aufgerufen am 23.06.2021
[3] Endoskopien (Spiegeluntersuchungen) bei Tieren auf tiermedizinportal.de. Aufzurufen unter https://www.tiermedizinportal.de/diagnose/endoskopien-spiegeluntersuchungen-bei-tieren/235123, zuletzt aufgerufen am 23.06.2021
[4] Gewebeproben-Entnahme (Biopsie) bei Tieren auf tiermedizinportal.de. Aufzurufen unter https://www.tiermedizinportal.de/diagnose/gewebeproben-entnahme-biopsie-bei-tieren/363236, zuletzt aufgerufen am 23.06.2021.