Zum 01.08.2022 hat die Neodigital Versicherung AG aus Neunkirchen ihre Gegenstandsversicherung aktualisiert[1]. Vom Unternehmen wurde das Produkt im Jahre 2020 zusammen mit der COSMOS Versicherung AG als White-Label-Produkt unter dem Namen „Mein Lieblingsstück“ eingeführt[2].
Erstmals war die ERGO Versicherung AG und die ERGO Direkt AG im Jahre 2012 mit einer Gegenstandsversicherung auf den Markt gekommen. Das – soweit bekannt – erste Bedingungswerk, die KT2011GSV trug den Bedingungsstand 01.2012. Aktuell gibt es ein solches Produkt nur noch im Hause ERGO Versicherung AG. Dieses trägt den Bedingungsstand 01.11.2023. Bis September 2021 gab es in diesem Hause noch eine Gegenstandsversicherung als optionalen Baustein zur Hausratversicherung. Stattdessen wird im aktuellen Hausrattarif des Versicherers eine optionale Mitversicherung auch unbenannter Gefahren angeboten.
Weitere Anbieter mit dem Angebot einer Gegenstandsversicherung sind z. B. die Allianz Versicherungs-AG sowie die Helvetia Schweizerische Versicherungsgesellschaft AG.
Während im Rahmen einer Hausratversicherung der gesamte Hausrat eines Versicherungsnehmers versichert wird, bietet die Gegenstandsversicherung abweichend Versicherungsschutz nur für abschließend benannte Gegenstände. Es gilt ein weltweiter Geltungsbereich, also auch wenn ein versicherter Gegenstand z. B. auf Reisen mitgenommen wird.
Versicherungsschutz kann bei der Neodigital Versicherung wahlweise in den Tarifen NEO Gegenstand 2022 oder im Tarif NEO Gegenstand Plus 2022, für elektronische Gegenstände abweichend in den Tarifen NEO Elektronik 2021 bzw. NEO Elektronik 2021 Plus abgeschlossen werden. Dabei gilt das Angebot nur für natürliche, nicht jedoch für juristische, Personen.
Keine Neuwertversicherung
Eine Absicherung besteht in Höhe des im Versicherungsscheins bezeichneten Kaufpreises des versicherten Gegenstands. Abweichend gilt bei Handys mit einem subventionierten Kaufpreis die unsubventionierte Verkaufspreisangabe des Mobilfunkvertragsanbieters zum Zeitpunkt des Kaufes, ohne eine solche Empfehlung der durchschnittliche Verkaufspreis des Gerätes zum Zeitpunkt des Kaufes. Während eine Hausratversicherung stets den Neuwert einer Sache reguliert, gilt bei der Neodigital Versicherung (vergleichbar mit der ERGO Versicherung AG) eine Zeitwertstaffel. Den vollen Kaufpreis erhalten Kunden nur während der ersten sechs Monate erstattet, beim Alter zwischen 7 und 12 Monaten sinkt die Erstattung auf 80 %, im Alter von 13 bis 24 Monaten auf 70 %, im Alter von 25 bis 36 Monaten auf 60 % sowie für Gegenstände ab einem Alter von 37 Monaten auf 50 %. Für elektronische Gegenstände ab einem Alter von 13 Monaten gilt eine abweichende Staffel: 60 % bei einem Alter von 13 bis 24 Monaten, 40 % bei einem Alter von 25 bis 36 Monaten sowie 30 % ab einem Alter von 37 Monaten.
Während die Prämie im Angebot der ERGO Versicherung AG während der Laufzeit mit sinkendem Zeitwert der versicherten Gegenstände sinkt, sind die Tarife der Neodigital mit einer Levelprämie kalkuliert; die Versicherungsprämie bleibt also während der ganzen Vertragslaufzeit grundsätzlich unverändert.
Im Unterschied zum Angebot der ERGO Versicherung AG gilt eine Prämienreduzierung auch bei der Neodigital Versicherung mit sinkendem Zeitwert der versicherten Gegenstände.
Bei Totalschaden Naturalersatz anstelle Geldwertentschädigung
Im Schadenfall wird zwischen Teilschaden, Totalschaden und Abhandenkommen unterschieden. Unter anderem gilt:
„Überschreiten die Reparaturkosten oder die Beschaffungskosten für einen Ersatzgegenstand den Zeitwert […] des versicherten Gegenstandes zum Schadenzeitpunkt oder ist dieser durch ein versichertes Ereignis abhandengekommen, erhält der Versicherungsnehmer nach Wahl des Versicherers einen (ggf.) gebrauchten Ersatzgegenstand oder den entsprechenden Wert als Geldersatz. Der Versicherungsnehmer hat im Schadenfall kein Recht Geldersatz zu wählen.“
Neben Leistungen einer konventionellen Hausratversicherung (z. B. Schäden durch Nässe, Blitzschlag oder Überspannung) gewährt die Gegenstandsversicherung auch Deckung für Schäden, die über die Grundgefahren einer Hausratversicherung hinausgehen, so z. B. Bruch- und Bodenstürze, oder Bedienungsfehler. Darüber hinaus besteht im Rahmen der Plus-Deckung eine zusätzliche Garantieverlängerung für Neugeräte (max. 3 Monate).
Benchmark bei der Zahl versicherbarer Gegenstände
Im aktuellen Tarif können Kunden der Neodigital bis zu 120 einzelne privat genutzte Gegenstände versichern. Dabei ist die Auswahl nicht etwa beschränkt auf technische Geräte, „sondern auch Gegenstände ohne Stromzufuhr, wie zum Beispiel Betten, Sofas, Sportausrüstung und Gasgrills“ [3] können vom Unternehmen versichert werden. Das Angebot gilt nicht nur für neue Gegenstände (max. 3 Monate ab Erstkaufdatum), sondern auch für gebrauchte Gegenstände (älter als 3 Monate ab Kaufdatum). Dies unterscheidet die Neodigital positiv von der ERGO Versicherung AG, bei der das Kaufdatum eines Gegenstandes zum Zeitpunkt der Antragsstellung je nach Art des Gegenstandes höchstens ein bis drei Jahre alt betragen darf.
Die Höchstversicherungssumme für elektronische Gegenstände (Handys, Tablets, Spielkonsolen, Laptops sowie Desktop-PCs. Kameras werden zwar in den Annahmerichtlinien benannt, sind derzeit aber noch nicht über den Tarifrechner zum Abschluss freigeschaltet) in den Tarifen NEO Elektronik 2021 bzw. NEO Elektronik 2021 Plus bzw. für sonstige Gegenstände in den Tarifen NEO Gegenstand 2022 bzw. NEO Gegenstand 2022 Plus beträgt jeweils 5.000 Euro.
Zubehör zu versicherten Gegenständen (z. B. weiteres Armband zu einer Smartwatch, oder eine Fototasche zu einer Kamera) ist grundsätzlich ohne besondere Einschränkungen mitversichert. Dabei gilt bei der Neodigital Zubehör nur dann als mitversichert, wenn es „in der Originalverpackung beim Kauf enthalten war.“ Eine konkrete Definition von „Zubehör“ ist den Bedingungen nicht zu entnehmen, weshalb hier auf Bausteine aus dem Hause Allianz verwiesen wurde[4].
Schadenbelastete Verträge teilweise versicherbar
Versicherbar sind Risiken mit maximal zwei Vorschäden während der letzten fünf Jahre vor Antragsstellung. Wurde ein Vorvertrag von der Neodigital gekündigt oder aufgrund einer Vertragssanierung freigegeben bzw. wurde der bisherige Vertrag von einem Vorversicherer gekündigt oder aufgrund einer Vertragssanierung freigegeben, kann das Risiko nicht gezeichnet werden. Im Einzelfall kann auch eine technische Überprüfung der Bonität dazu führe, dass ein Angebot verweigert wird.
Der Mindestbeitrag beträgt bei monatlicher Zahlweise zwei Euro.
Zur Beitragsreduzierung kann eine Selbstbeteiligung in Höhe von 10 % des Kaufpreises zum Zeitpunkt der Anschaffung des Gegenstandes vereinbart werden.
Kündigung täglich oder zum festen Zeitpunkt
Der Versicherungsschutz kann wahlweise mit einer Laufzeit von ein, zwei oder drei Jahren bzw. mit unbefristeter Laufzeit abgeschlossen werden. Bei Wahl einer Laufzeit von 12, 24 oder 36 Monaten endet der Vertrag zu diesem Zeitpunkt automatisch, ohne dass eine Kündigung erforderlich wäre oder eine Vertragsverlängerung möglich wäre.
Anders als etwa bei der Ergo Versicherung AG (siehe unten) können Kunden der Neodigital bei Wahl des so genannten Flex-Abos Versicherungsschutz für versicherbare Gegenstände ohne zeitliche Befristung erlangen.
Wird ein versicherter Gegenstand an Dritte veräußert, so geht der Versicherungsschutz ähnlich wie bei einer Wohngebäudeversicherung grundsätzlich auf diesen über. Für den Erwerber gilt hierbei ein einmonatiges Sonderkündigungsrecht. Im Fall des Todes des Versicherungsnehmers fehlt es an einer Klarstellung, was den Übergang des Schutzes auf dessen Erben betrifft.
Bei Vereinbarung einer unbefristeten Laufzeit kann der Vertrag jederzeit ohne Einhaltung einer Frist ordentlich gekündigt werden. Das unter Umständen tägliche Kündigungsrecht des Versicherungsnehmers kann problematisch sein, wenn z. B. ein Kunde einen Vertrag aufgrund einer Beitragsanpassung kündigt, nicht rechtzeitig einen geeigneten Ersatzvertrag findet und der betreuende Makler zum Zeitpunkt der Kündigung urlaubsbedingt keine zeitnahe Kenntnis erlangt. Kommt es dann zu einem Schaden, kann es sein, dass der bisherige Kunde unversichert oder schlechter versichert ist.
Ausgewählte Leistungen des Tarifs NEO Gegenstand Plus 2022
- Versicherbar sind bis zu 120 Gegenstände in einem Vertrag. Dies ist ein deutlicher Vorteil gegenüber der Ergo Versicherung AG (1 Gegenstand), der Helvetia (max. 3 Gegenstände) bzw. der Allianz (max. 10 Gegenstände). Hierzu schrieb die ERGO Versicherung AG am 27.11.2023 folgendes:
„wir bieten unseren Kunden bei der Versicherung mehrerer Gegenstände alternativ unsere Hausratversicherung (HR2021) mit dem Baustein „unbenannte Gefahren“ an. Hier genießt der Kunde vollumfänglichen Schutz für seinen gesamten Hausrat, nicht nur für einzelne Gegenstände. Und das zumeist günstiger, als wenn mehrere einzelne Gegenstände versichert werden.
Dies ist auch als Alternative zu empfehlen, wenn der Gegenstand unseres Kunden aufgrund einer zu langen Besitzdauer nicht mehr über die Gegenstandsversicherung gedeckt werden kann.“
- Versicherungsschutz sowohl für neu angeschaffte (auch refurbishte) Gegenstände wie auch für gebrauchte Dinge (z. B. Antiquitäten). Dies ist ein Vorteil z. B. gegenüber dem Angebot der ERGO Versicherung AG bei der nur Neuanschaffungen bzw. Gegenstände mit einem Kaufdatum innerhalb der letzten drei Jahre vor Antragsstellung versicherbar sind.
- Verlust der versicherten Sache durch Diebstahl, Einbruchdiebstahl, Raub und Plünderung. Dies schließt implizit etwa auch Schäden durch das Aufbrechen von Kraft- oder Wasserfahrzeugen ein.
- Beschädigung oder Zerstörung der versicherten Sache durch Feuchtigkeit oder Flüssigkeit. Dies schließt z. B. Schäden durch eine umgestoßene Tasse Kaffee oder das Fallenlassen eines versicherten Gegenstandes in den Pool oder ins Spülbecken ein. Schäden durch Überschwemmung und Rückstau sind als „elementare Naturereignisse“ gemäß Ziffer A 3.8.2 der Bedingungen ausgeschlossen.
- Beschädigung oder Zerstörung der versicherten Sache durch Bedienungsfehler.
- Beschädigung oder Zerstörung der versicherten Sache durch Kurzschluss, Überstrom und Überspannung.
- Beschädigung oder Zerstörung der versicherten Sache durch Feuer, Blitzschlag, Explosion und Implosion.
- Beschädigung oder Zerstörung der versicherten Sache durch Bodenstürze und Bruchschäden (auch Displayschäden).
- Beschädigung oder Zerstörung der versicherten Sache durch Sabotage, Vandalismus und vorsätzliche, widerrechtliche Beschädigung durch unberechtigte Dritte.
- Beschädigung oder Zerstörung der versicherten Sache durch Konstruktions‑, Material‑, Fabrikations- bzw. Montagefehler, soweit der Anspruch nicht im Rahmen einer Garantie des Herstellers oder Händlers oder der gesetzlichen Gewährleistung geltend gemacht werden kann (Garantieverlängerung).
- Pauschale Mitversicherung von Zubehör zu den versicherten Sachen. Dies ist ein Vorteil z. B. gegenüber der ERGO Versicherung AG mit ihrem Tarif ERGO Gegenstandsversicherung (Stand 01.11.2023), bei dem etwaiges Zubehör als neuer Gegenstand separat zu versichern wäre.
- Keine versteckten Selbstbehalte. Dies ist ein Vorteil z. B. gegenüber der Helvetia (Hausratversicherung Smartschutz, Topschutz bzw. Premiumschutz, Stand 01.07.2023, mit Baustein Gegenstandsversicherung), bei der es generell den Abzug einer Selbstbeteiligung bei einfachem Diebstahl und unaufgeklärtem Abhandenkommen, aber auch bei Schäden an Mobiltelefonen gibt.
- Wahlweise Verzicht auf eine feste Vertragslaufzeit und damit im Zweifel dauerhafter Versicherungsschutz (zum Zeitwert). Im Vergleich dazu gewährt die ERGO Versicherung AG je nach Art des Gegenstandes eine unterschiedlich lange maximale Vertragslaufzeit: für mobile Elektronik 1 (z. B. Handys und Smartphon es) 3 Jahre, für mobile Elektronik 2 (z. B. Kameras, Laptops und Tablets) stationäre Elektronik (z. B. Waschmaschinen und Geschirrspülgeräte), Fahrräder, Musikinstrumente als auch für nicht elektronische mobile Gegenstände (z. B. Kleidung, Uhren) jeweils 5 Jahre, für stationäre, nicht elektronische Gegenstände (z. B. Courchgarnituren) 8 Jahre und schließlich für Wertsachen wie Schmuck und Antiquitäten ohne zeitliche Befristung.
Ausgewählte Einschränkungen des Tarifs NEO Gegenstand Plus 2022
- Keine Innovationsklausel (Leistungs-Update-Garantie) für prämienneutrale Leistungsverbesserungen bei Einführung einer neuen Tarifgeneration bzw. Updates zum bestehenden Tarif.
- Keine Besitzstandsgarantie (Vorversicherergarantie) für weitergehende Leistungen des unmittelbaren Vorversicherers.
- Zeitwertstaffel. Die Leistungen sinken mit abnehmendem Zeitwert. Positiver ist hier die Regelung der Allianz in ihrem Produkt Gegenstandsschutz (Stand 03.2023), wo anstelle des Zeitwerts eine Neuwertentschädigung vorgesehen ist. Bei der Helvetia (Hausratversicherung Smartschutz, Topschutz bzw. Premiumschutz, Stand 01.07.2023, mit Baustein Gegenstandsversicherung) gilt Ähnliches, allerdings wird dort für elektronische Gegenstände ab einem Alter von 12 Monaten ebenfalls nur der Zeitwert erstattet.
- Die Höchstversicherungssumme ist mit höchstens 5.000 Euro vergleichsweise niedrig. So ist z. B. im Rahmen des Gegenstandsschutz aus dem Hause Allianz (Stand 03.2023) Versicherungsschutz bis in Höhe von 20.000 Euro je Einzelgegenstand in allen Linien enthalten. Bei der ERGO Versicherung AG im Tarif ERGO Gegenstandsversicherung (Stand 01.11.2023) können Schränke, Couchs und Teppiche immerhin bis 10.000 Euro mitversichert werden. Noch weitergehend ist die maximale Absicherung bei der Helvetia (Hausratversicherung Smartschutz, Topschutz bzw. Premiumschutz, Stand 01.07.2023, mit Baustein Gegenstandsversicherung). Hier besteht für jeden einzelnen Gegenstand eine Höchstversicherungssumme von 30.000 Euro, für alle Gegenstände zusammen jedoch höchstens 50 % der Versicherungssumme der Hausratversicherung als Trägerversicherung.
- Keine Mitversicherung auch unbenannter Gefahren im Rahmen der Gegenstandsversicherung. Eine solche Allgefahrendeckung bieten z. B. der Tarif Gegenstandsschutz Premium aus dem Hause Allianz (Stand 03.2023) oder die Helvetia (Hausratversicherung Smartschutz, Topschutz bzw. Premiumschutz, Stand 01.07.2023, mit Baustein Gegenstandsversicherung). Selbstverständlich kann eine solche Allgefahrendeckung auch Bestandteil einer Hausratversicherung sein, was aber an dieser Stelle nicht weiter thematisiert werden soll.
- Kein Versicherungsschutz für Schäden durch Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdfall, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen sowie Vulkanausbruch. Die Bedingungen sehen keine ausdrückliche Mitversicherung vor. Da die Gegenstandsversicherung der Neodigital Versicherung anders als z. B. der Gegenstandsschutz Premium aus dem Hause Allianz (Stand 03.2023)nicht als Allgefahrendeckung konzipiert ist, entfällt hier der Anspruch auf Versicherungsschutz. Darüber hinaus kommt hier der Ausschluss für „elementare Naturereignisse“ nach Ziffer A 3.8.2 der Neodigital-Bedingungen zur Anwendung. Bei der Allianz hingegen wären Schäden durch alle benannten Naturgewalten bzw. bei der ERGO Versicherung AG im Tarif ERGO Gegenstandsversicherung (Stand 01.11.2023) durch alle benannten Naturgefahren mitversichert.
- Keine Mitversicherung von Schäden durch Tierbisse oder Kratzspuren von Tieren an versicherten Sachen. Dies ergibt sich daraus, dass nur ausdrücklich benannte Gefahren eingeschlossen sind. An dieser Stelle weitergehenden Versicherungsschutz bieten z. B. die Allianz mit ihrem Gegenstandsschutz bereits ab dem Tarif Komfort (Stand 03.2023) oder die ERGO Versicherung AG im Tarif ERGO Gegenstandsversicherung (Stand 01.11.2023).
- Übersteigt die Schadenhöhe den Zeitwert zum Schadenzeitpunkt, entfällt für den Versicherungsnehmer der Anspruch auf Geldwertersatz.
- Kein Versicherungsschutz für beruflich oder gewerblich genutzte Dinge. Diese Regelung ist vergleichbar z. B. mit dem Gegenstandsschutz (Stand 03.2023) aus dem Hause Allianz. War ein Gegenstand bei Antragsstellung versicherbar und wird zu einem späteren Zeitpunkt nunmehr gewerblich genutzt, entfällt ab diesem Zeitpunkt der Versicherungsschutz.
- Keine Übernahme der Kosten für einen vorübergehenden Ersatz versicherter Sachen. Diese Leistung bietet z. B. der Gegenstandsschutz aus dem Hause Allianz (Stand 03.2023).
- Bei Wahl einer festen Vertragslaufzeit endet der Vertrag zu diesem Zeitpunkt automatisch; eine zu diesem Zeitpunkt vom Kunden ggf. gewünschte Laufzeitverlängerung ist ausgeschlossen.
Anbieter von Gegenstandsversicherungen im Vergleich
| Allianz | Ergo Versicherung | Helvetia | Neodigital | |
| Anzahl der versicherbaren Gegenstände | 10 | 1 | 3 | 120 |
| maximale Versicherungssumme insgesamt | 200.000 € | Schrank, Couch, Teppich max. 10.000 €, Musikinstrumente bis 5.000 €, Handys, Smartphones bis 5.000 €, Hobby- und Sportgeräte bis 5.000 €, Schmuck bis 5.000 € | max. 50% Gesamtversichrungssumme | 5.000 € |
| maximale Absicherung je Gegenstand | 20.000 € | siehe oben (nur 1 Gegenstand) | max. 30.000 Euro je Gegenstand. Einfacher Diebstahl, Diebstahl aus verschlossenen Kfz, unaufgeklärtes Abhandenkommen 1.000 €; Schäden durch Einbruchdieb-stahl und Raub von Schmucksachen, Uhren, Edelsteinen, Perlen, Briefmarken, Münzen und Medaillen je Versicherungs-fall max. 50.000 € | 5.000 € |
| Versicherungs-summe für Zubehör versicherter Gegenstände | 10% der Versicherungs-summe (nur Gegenstände als Zubehör bis zu einem Einzelwert < 250 Euro). Zubehörgegen-stände über 250 € können als extra Gegenstand versichert werden | nein | 10% der Versicherungssumme des versicherten Gegenstandes | pauschal mitversichert |
| Neuwertentschädigung anstelle einer Zeitwertstaffel | ja | nein | eingeschränkt (bei elektronischen Gegenständen > 12 Monaten Erstattung zum Zeitwert) | nein |
| Versicherungsschutz auch für gebrauchte Gegenstände | ja | max. 12 Monate alt ab Kaufdatum | ja | ja |
| Verzicht auf Selbstbeteiligung im Schadenfall | optional ohne oder mit 10%, 20%, 30% oder 40% SB | ja | 500 € bei einfachem Diebstahl sowie unaufgeklärtem Abhandenkommen; 30 € bei Schäden an Mobiltelefonen | optional ohne oder mit 10% des Kaufpreises bei Anschaffung |
| Versicherungs-schutz für Schäden durch Überschwemmungen (Ausuferung stehender oder fließender Gewässer, Witterungsniederschläge) | ja Ausschluss für Überschwemmung besteht nur für die Kategorie Camping. Immer ausgeschlossen ist Sturmflut. | ja | ja (keine Klarstellung)* | nein (Ausschluss „elementare Naturereignisse“) |
| Versicherungsschutz für Schäden durch Rückstau | ja Ausschluss für Überschwemmung besteht nur für die Kategorie Camping. Immer ausgeschlossen ist Sturmflut. | ja | ja (keine Klarstellung)* | nein (Ausschluss „elementare Naturereignisse“) |
| Versicherungsschutz für Schäden durch Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen sowie Vulkanausbruch | ja | ja | nein | nein |
| * unklar ist, weshalb § 2 Nr. 3 der Gegenstandsversicherung auf die zur Hausratversicherung geltende Wartezeit verweist |
Hinweis: Eine Überprüfung der Inhalte durch die Helvetia ist nicht erfolgt.
[1] „Gegenstandsversicherung: Neodigital erweitert das Versicherungsangebot auf über 120 Gegenstände“ auf „neodigital.de“ vom 09.08.2022. Aufzurufen unter https://neodigital.de/2022/08/09/gegenstandsversicherung-neodigital-erweitert-das-versicherungsangebot-auf-ueber-120-gegenstaende/, zuletzt aufgerufen am 08.11.2023.
[2] „Neodigital kooperiert mit CosmosDirekt und stellt digitale Lösung für die „Lieblingsstückversicherung“ bereit“ auf „neodigital.de“ vom 03.06.2020. Aufzurufen unter https://neodigital.de/2020/06/03/cosmosdirekt-neodigital-lieblingsstueck/, zuletzt aufgerufen am 09.11.2023.
[3] „Gegenstandsversicherung: Neodigital erweitert das Versicherungsangebot auf über 120 Gegenstände“ auf „neodigital.de“ vom 09.08.2022. Aufzurufen unter https://neodigital.de/2022/08/09/gegenstandsversicherung-neodigital-erweitert-das-versicherungsangebot-auf-ueber-120-gegenstaende/, zuletzt aufgerufen am 08.11.2023.
[4] „Kurz erklärt in 30 Sekunden. Gegenstandsschutz: Das Wichtigste in Kürze“ auf „allianz.de“. Aufzurufen unter https://www.allianz.de/recht-und-eigentum/gegenstandsschutz/, zuletzt aufgerufen am 13.11.2023.