Im Jahre 2023 feiert die Ammerländer Versicherung VVaG aus Westerstede ihr hundertjähriges Bestehen. Im Jahre 2014 etablierte das Unternehmen seine erste Fahrrad-Vollkaskoversicherung, die direkt mit einem Innovationspreis der Assekuranz[1] ausgezeichnet wurde Seit Februar 2023 ist das Unternehmen mit ihrer aktuellen Fahrrad-Vollkaskoversicherung am Start. Zur Verfügung stehen die Tarifvarianten Classic, Exclusiv, Excellent sowie ExcellentPlus. Weiter unterschieden wird eine Absicherung für E‑Bikes (Fahrräder mit Tretunterstützung bis maximal 25 km / h )sowie eine für normale Fahrräder. Versicherungspflichtige Fahrräder, so genannte S‑Pedelecs, sind bei der Ammerländer nicht versicherbar.
Exkurs zur Statistik
2022 wurden in Deutschland gemäß statista insgesamt 265.562 Fahrraddiebstähle polizeilich erfasst[2]. Daneben weist das Statistische Bundesamt Zahlen zu infolge von Straßenverkehrsunfällen tödlich verletzten Fahrradfahrern aus. Im Jahre 2021 verunglückten demnach insgesamt 71.000 Fahrräder einschließlich Pedelecs bei solchen Ereignissen. Davon erlitten 372 Fahrradfahrer sowie 131 Fahrer von Pedelecs einen Unfall mit Todesfolge[3]. Fahrradpannen werden neuerdings etwa vom ADAC für seine Mitglieder erfasst:
„Zwischen Juni 2022 und September 2023 wurde der ADAC exakt 18.638 mal zu einer Fahrradpanne gerufen. Tendenz steigend“[4]
Gemäß Statistik des ADAC entfielen gut 69 % aller Pannen auf Ereignisse im Zusammenhang mit Reifen, jedoch nur 5 % hatten ihre Ursache in der Elektrik von (meist) E‑Bikes[5].
Während der Fahrradbaustein im Rahmen einer Hausratversicherung in der Regel nur den einfachen Diebstahl von Fahrrädern und ggf. fest damit verbundenem Zubehör versichert, schließt eine Fahrradkasko ergänzend auch Schäden durch z. B. fest mit dem Fahrrad verbundenen Teilen desselben (Teilediebstahl), Beschädigungen durch Unfall oder Vandalismus mit ein.
Mit Ausnahme der Classic-Deckung schließen alle Fahrrad-Vollkaskoversicherungstarife der Ammerländer einen ROLAND Fahrrad-Schutzbrief „Comfort“ mit ein. Zu dessen Leistungen gehören Hilfeleistungen nach Panne oder Unfall wie z.B. Service-Hotline, Abschleppen, Ersatzrad, oder Übernachtungskosten.
Risikoträger für diese Erweiterung des Versicherungsschutzes sind die ROLAND Rechtsschutz-Versicherungs-AG und / oder die ROLAND Schutzbrief-Versicherung AG.
Die Fahrrad-Vollkaskoversicherung der Ammerländer kann optional durch folgende Bausteine ergänzt werden:
- Fahrrad-Unfallversicherung. Einschluss nur in den Tarif Classic und Exclusiv möglich. Im Tarif ExcellentPlus automatisch eingeschlossen. Ein Einschluss im Tarif Excellent ist nicht möglich, da dieser Baustein der einzige Unterschied zwischen den Tarifen Excellent und ExcellentPlusist. Geleistet wird bei unfallbedingter Invalidität sowie bei einem unfallbedingten Krankenhausaufenthalt, der durch den Gebrauch des Fahrrads / Pedelecs entstanden ist. Es gilt eine Grundinvalidität von 50.000 Euro als versichert. Für bis zu 50 Tage wird bei vollstationärem Krankenhausaufenthalt ein Krankenhaustagegeld in Höhe von 25 Euro erbracht, bei ambulanten chirurgischen Operationen für 2 Tage.
- Diebstahl-Zusatzversicherung für Familienfahrräder, wahlweise in Höhe von 1.000 Euro oder in Höhe von 3.000 Euro für die Kosten eines neuen Fahrrads gleicher Art und Güte (Neuwert). Die benannte Höchstentschädigung gilt für alle Versicherungsfälle eines Jahres. Versicherungsschutz besteht pauschal für alle weiteren Fahrräder und Fahrradanhänger im Haushalt des Versicherungsnehmers für Schäden durch Diebstahl.
Bei Antragsstellung ist anzugeben, ob es sich um ein neu angeschafftes oder ein gebrauchtes Fahrrad handelt. Für Letztere ist neben Angaben zu Marke, Typ, Rahmennummer, Kaufdatum, Kaufpreis / Versicherungssumme auch das Datum der Erstanschaffung anzugeben. Fahrräder (auch aus Carbon), welche keine Rahmennummer haben, müssen bei der Polizei, beim Fachhändler oder beim Allgemeinen Deutschen Fahrrad Club e. V. (ADFC) codiert werden.
Begrenzungen des Versicherungsschutzes
Die Versicherungssumme für die eigentliche Fahrradkasko beträgt maximal 10.000 Euro (Classic- und Exclusiv-Schutz) bzw. 15.000 Euro (Excellent- und ExcellentPlus-Schutz). Zweiräder, die diese Grenzen überschreiten, können auch nicht teilweise versichert werden. Der benannte Betrag setzt sich aus dem Händler-Verkaufspreis des Rades einschließlich der fest mit dem Fahrrad verbundenen und zur Funktion gehörenden Teile sowie dem lose mit dem Rad verbundenen, in den Bedingungen abschließend benanntem, Zubehör und Gepäck (u. a. Fahrradkörbe, Kilometerzähler, Sattelkissen oder Zelte) zusammen, soweit Letzteres auf dem Händler-Kaufbeleg des zu versichernden Fahrrades aufgeführt ist. Entsprechend nicht gezeichnet werden Fahrräder und Pedelecs, die von Privatpersonen ohne Originalhändlerrechnung und ohne Privatkaufvertrag erworben wurden. Gleiches gilt für Zweiräder, für die kein Original-Händlerkaufbeleg vorliegt. Das bedeutet also, dass Versicherungsschutz nur dann möglich ist, wenn der Versicherungsnehmer entweder das Original oder eine Kopie der Originalrechnung bzw. bei Gebrauchträdern einen Beleg hat, aus dem das Erstkaufsdatum sowie der ursprüngliche Anschaffungspreis hervorgehen.
Eigenbauten nicht versicherbar
Nicht versicherungsfähig sind des Weiteren Fahrräder,
a) für die eine Versicherungs- oder Führerscheinpflicht besteht,
b) welche gewerblich genutzt werden, z. B. für Kurier- oder Auslieferungsdienste,
c) welche vom Eigentümer oder Versicherungsnehmer vermietet werden (ständiger Nutzerwechsel),
d) welche vollverkleidet sind,
e) welche nicht durch einen Fachbetrieb zusammengebaut wurden (sogenannte Eigenbauten) sowie
f) Dirt-Bikes (Ein Dirt Bike ist ein halbsteifes Mountainbike, das kleiner ist als ein herkömmliches Mountainbike (in der Regel 26 Zoll), ohne Kettenschaltung (also mit festem Ritzel) und mit geringer Schräglage, damit der Fahrer beim Ausführen von Tricks nicht durch den Sitz behindert wird).
Der Versicherungsnehmer ist verpflichtet, bei Nichtgebrauch das versicherte Fahrrad jederzeit mit einem eigenständigen verkehrsüblichen Schloss (kein Zahlenschloss) zu sichern. Dies bedeutet, dass ein fest in das Fahrrad verbautes Rahmenschloss mit zusätzlicher Einsteckkette als Sicherung ausreichen würde, während das Abhandenkommen eines Fahrrads, das durch ein reines Rahmenschloss gesichert würde, entweder zum Wegfall des Versicherungsschutzes, mindestens aber zur Kürzung der Versicherungsleistung führen würde. Positiv ist, dass die Bedingungen nicht vorschreiben, dass der Drahtesel etwa an einem festen Gegenstand festzumachen wäre. Widersprüchlich ist es, wenn zunächst von „jederzeit“ die Rede ist, dennoch aber folgende Ausnahme gilt: Bei Unterbringung in einem ausschließlich selbstgenutzten verschlossenen Gebäude / Raum / Schuppen entfällt die Verschlussvorschrift.
Geltungsbereich
Die Fahrradkasko der Ammerländer gewährt einen weltweiten Versicherungsschutz; für die Beantragung ist ein Hauptwohnsitz innerhalb der Bundesrepublik Deutschland erforderlich. Abweichend gilt für die Schutzbriefleistungen Versicherungsschutz nur für Schadenfälle innerhalb des geografischen Europas, den Anliegerstaaten des Mittelmeeres, auf den Kanarischen Inseln, Madeira und den Azoren.
Variable Prämien
Der (in der Praxis eher theoretische) Mindestbeitrag beträgt 3,00 Euro netto je Rate.
Versicherungsschutz für ein Pedelec im Wert von 5.000 Euro kostet bei Vereinbarung einer Vertragslaufzeit von einem Jahr je nach Tarif 115,00 Euro (Classic), 147,00 Euro Euro (Exclusiv), 158,02 Euro (Excellent) bzw. 165,92 Euro (Excellent Plus) brutto p. a. Handelt es sich stattdessen um ein normales Fahrrad ohne elektrische Tretunterstützung erhöht sich das Prämienniveau auf 172,55 Euro (Classic), 187,20 Euro (Exclusiv), 234,00 Euro (Excellent) bzw. 241,90 Euro (Excellent Plus) brutto p. a.
Bei Zahlungsverzug erhebt die Ammerländer als Nebengebühr Mahngebühren in Höhe von 2,50 Euro bzw. 5,00 Euro bei qualifizierter Mahnung. Darüber hinaus werden bei Rücklastschriften entsprechend die vom jeweiligen Bankinstitut im Einzelfall belasteten Gebühren berechnet.
Bei unterjähriger Zahlweise verzichtet der Versicherer auf die Erhebung eines Ratenzahlungszuschlags. Eine monatliche Zahlweise ist nur mit Lastschrifteinzugsverfahren möglich.
Anfang, Übergang und Ende des Versicherungsschutzes
Vertragsbeginn kann auch unterjährig sein, wobei aufgrund fehlender Klarstellung § 10 VVG Anwendung findet, der Versicherungsbeginn also zu 00:00 Uhr liegt. Wahlweise kann eine Vertragslaufzeit von einem oder drei Jahren vereinbart werden; ein Laufzeitnachlass wird nicht gewährt.
Nach Diebstahl oder Totalschaden des versicherten Fahrrades geht der Versicherungsschutz auf das neu erworbene Fahrrad über. Bei Tod des Versicherungsnehmers endet der Versicherungsschutz, sofern nicht die Erben eine Fortführung des Vertrages erklären sollten. Wird das bisherige Fahrrad lediglich verkauft oder verschenkt, liegt ein Risikowegfall vor. Lediglich im Produktinformationsblatt, nicht jedoch bedingungsseitig, ist hier ein Sonderkündigungsrecht beschrieben. Es lässt sich jedoch aus § 80 VVG ableiten. Ein automatischer Übergang des Versicherungsschutzes auf ein neu erworbenes Fahrrad des Versicherungsnehmers ist bedingungsseitig nicht vorgesehen. Hier eine abweichend kundenfreundlichere Regelung bieten z. B. die Ergänzenden Bedingungen zur Barmenia-Fahrrad-/E‑Bike-Versicherung aus dem Hause VEMA mit dem Risikoträger Barmenia Allgemeine (Stand 01.04.2023),
Der Versicherungsnehmer kann bei der Ammerländer den vereinbarten Versicherungsschutz in dem Produkt Classic mit Frist von drei Monaten zur Hauptfälligkeit bzw. in den Tarifen Exclusiv, Excellent sowie Excellent Plus täglich ohne Einhaltung einer Frist kündigen, der Versicherer jeweils mit Frist von drei Monaten zur jeweiligen Hauptfälligkeit.
Das unter Umständen tägliche Kündigungsrecht des Versicherungsnehmers kann problematisch sein, wenn z. B. ein Kunde einen Vertrag aufgrund einer Beitragsanpassung kündigt, nicht rechtzeitig einen geeigneten Ersatzvertrag findet und der betreuende Makler zum Zeitpunkt der Kündigung urlaubsbedingt keine zeitnahe Kenntnis erlangt. Kommt es dann zu einem Schaden, kann es sein, dass der bisherige Kunde unversichert oder schlechter versichert ist.
Ausgewählte Leistungen des Tarifs ExcellentPlus der Ammerländer
- Bestleistungsgarantie für Leistungen eines anderen, zum Schadenzeitpunkt verkaufsoffenen Versicherers. Diese gilt u. a. nicht für Schäden durch unbenannte Gefahren, berufliche und gewerbliche Risiken sowie für Assistanceleistungen.
- Besitzstandsgarantie für Leistungen eines unmittelbaren, nahtlos anschließenden, Vorvertrages. Diese gilt u. a. nicht für Schäden durch unbenannte Gefahren, berufliche und gewerbliche Risiken sowie für Assistanceleistungen.
- Konditionsdifferenzdeckung.
- Vorsorgedeckung in Höhe von 20 % der Versicherungssumme. Eine solche ist für inflationäre Wertsteigerungen von Bedeutung.
- Verzicht auf Kürzung der Leistung bei grob fahrlässiger Herbeiführung des Versicherungsfalles. Dies gilt abweichend nicht für die vereinbarten Schutzbriefleistungen. Gemäß § 8 a) bb) führt grobe Fahrlässigkeit hier zu einem kompletten Wegfall der Leistung (also nicht nur zu einer Leistungskürzung!) Dies widerspricht der Quotelungsregelung gemäß § 81 VVG.
- Versicherungsschutz sowohl für Privat- wie auch für Dienstfahrräder (Jobräder), nicht jedoch für gewerblich genutzte Räder.
- Möglicher Versicherungsschutz auch für Carbonfahrräder. Eine Klarstellung zu Teilen aus Carbon ist bedingungsgemäß nicht gegeben. Eine solche bietet z. B. der Hausrattarif allsafe home mit ihrem Baustein FahrradKasko & E‑BikeKasko aus dem Hause Konzept & Marketing (Stand 10.2018).
- Grundsätzliche Versicherbarkeit auch von Hochrädern oder Spaßfahrrädern (z. B. Freakbikes, oder Jahrmarktsfahrrädern) aufgrund fehlender bedingungsseitiger Einschränkung.
- Versicherungsschutz auch für die fest mit dem Fahrrad verbundenen und zur Funktion gehörenden Teile, u. a. auch Ersatzakkus, Ladegeräte und -kabel. Wann genau ein Teil als fest verbunden gilt, ist bedingungsseitig nicht geregelt. Eine solche Klarstellung bietet z. B. der Hausrattarif allsafe home mit ihrem Baustein FahrradKasko & E‑BikeKasko aus dem Hause Konzept & Marketing (Stand 10.2018):
„Eine feste Verbindung mit dem Fahrrad ist gegeben, wenn die Fahrradteile durch metallischen Schraub- oder / und metallischen Schnellspannvorrichtungen am Fahrrad angebracht sind.“
- Versicherungsschutz besteht im Rahmen der Fahrradkasko zum Neuwert, also nicht nur zum Zeitwert und dies unabhängig vom Alter des versicherten Fahrrades..
- Trotz fehlender Klarstellung besteht für versicherte Reparaturen eine freie Händler- oder Werkstattwahl.
- Keine Vorgabe, wonach Versicherungsschutz nur für Fahrräder bestehe, deren Schlösser bestimmte Qualitätsstandards erfüllen (z. B. VdS-Registrierung oder Erwerb bei Sold Secure).
- Versicherungsschutz für den Verlust des Fahrrades durch Diebstahl, Einbruchdiebstahl, Plünderung, Unterschlagung oder Raub. Eine konkrete Definition von „Plünderung“ ist den Bedingungen nicht zu entnehmen. Hier liefert beispielsweise der Tarif RadKasko Top-Privat 2.0 aus dem Hause Häger (Stand 20.03.2023) eine Klarstellung:
„Versicherungsschutz besteht, wenn bei einer gewalttätigen Demonstration oder durch eine sonstige Handlung zerstört wird, bei der die öffentliche Ordnung (teilweise) zusammenbricht. Gleiches gilt, wenn das Fahrrad bei einer solchen Demonstration bzw. durch eine solche Handlung abhandenkommt.“
- Versicherungsschutz für den Diebstahl von fest mit dem Fahrrad verbundenen Teilen. Dies impliziert, dass auch der Diebstahl von Akkus an Ladestationen unter den Versicherungsschutz fallen dürfte. Nicht versichert ist entsprechend der Diebstahl von z. B. in der Garage gelagerten Ersatzteilen wie einem neuen Gepäckträger, neuen Reifen oder einer neuen Klingel.
- Kein Ausschluss für Schäden an Reifen, sofern nicht gleichzeitig auch andere Teile des Fahrrades beschädigt werden. Bei Wettbewerbern findet sich teilweise ein solcher Ausschluss.
- Bei Diebstahl des Fahrrades aus einem abgestellten Kraftfahrzeug besteht Versicherungsschutz, wenn das Kraftfahrzeug ver– bzw. abgeschlossen ist. Versicherungsschutz besteht auch bei Diebstahl an daran angebrachten, mit Verschluss gesicherten Fahrradträgern.
- Verzicht auf eine Nachtzeitausschlussklausel. Gerade in älteren Bedingungswerken gelten Einschränkungen des Versicherungsschutzes im Fall eines Diebstahls zwischen 22 Uhr nachts und 6 Uhr morgens.
- Versicherungsschutz für Schäden durch mut- oder böswillige Beschädigung oder Zerstörung versicherter Fahrräder durch unbekannte Dritte (Vandalismus).
- Versicherungsschutz für eine Beschädigung oder Zerstörung versicherter Zweiräder durch Unfälle.
- Versicherungsschutz für eine Beschädigung oder Zerstörung versicherter Zweiräder durch Transportmittelunfälle (Kraft- und Wasserfahrzeuge, öffentliche Verkehrsmittel, nicht jedoch z. B. Privatflugzeuge).
- Versicherungsschutz für eine Beschädigung oder Zerstörung versicherter Zweiräder durch Umfallen des Fahrrades bzw. Sturz mit dem Fahrrad. Auf eine äußere Einwirkung kommt es dabei nicht an.
- Versicherungsschutz für eine Beschädigung oder Zerstörung versicherter Zweiräder durch Brand, Explosion oder Blitzschlag. Eine bedingungsseitige Klarstellung, wie genau „Brand“ definiert sein soll, fehlt in den Bedingungen. Damit bleibt es zweifelhaft, ob z. B. auch Seng- und / oder Schmorschäden, Schäden durch Rauch / Ruß bzw. Schäden durch Blindgänger unter den Versicherungsschutz fallen sollen. Hier bietet z. B. der Tarif RadKasko Top-Privat 2.0 aus dem Hause Häger (Stand 20.03.2023) ausdrücklich einen zumindest teilweisen Versicherungsschutz.
- Versicherungsschutz für eine Beschädigung oder Zerstörung versicherter Zweiräder durch Sturm und Hagel. Eine bedingungsseitige Definition von Sturm (z. B. Vorliegen eines solchen Ereignisses erst ab Windstärke 8) ist bedingungsseitig nicht vorhanden.
- Versicherungsschutz für eine Beschädigung oder Zerstörung versicherter Zweiräder durch Überschwemmung, Lawinen oder Erdrutsch.
- Versicherungsschutz für eine Beschädigung oder Zerstörung versicherter Zweiräder durch Bedienungsfehler oder unsachgemäße Handhabung.
- Versicherungsschutz für Feuchtigkeitsschäden an Akkus, Motor und Steuerungsgeräten.
- Versicherungsschutz für Elektronikschäden (Kurzschluss, Induktion, Überspannung) an Akku, Motor und Steuerungsgeräten.
- Versicherungsschutz für Kabelbruch oder Schäden durch Tierbiss an Kabeln.
- Mitversicherung von Beschädigungen infolge von Verschleiß, wenn das Fahrrad (inklusive Akku und Motor) zum Schadenzeitpunkt nicht älter als 5 Jahre ist. Berechnungsgrundlage hierfür ist das Rechnungsdatum der ersten Verkaufsrechnung des Fahrrades (keine Gebrauchtfahrradrechnung). Ein weiterer Schaden durch Verschleiß ist frühestens nach Ablauf einer Wartezeit von drei Monaten möglich. Eingeschränkten Versicherungsschutz für Schäden infolge von Verschleiß für einen Zeitraum von über fünf Jahren bietet z. B. der Tarif NEO mobil L 2022 aus dem Hause Neodigital Versicherung. Auch die VEMA mit dem Risikoträger ELEMENT Insurance AG bietet im Rahmen der Zusatzbedingungen zur Fahrradversicherung – asspario FahrradAllRisk (Stand 01.2023) einen weitergehenden Versicherungsschutz für Schäden durch Vergleich, hier allerdings mit einer zeitlichen Befristung von sechs Jahren. Dabei gelten für den Austausch eines Akkus weitere Einschränkungen.
- Versicherungsschutz besteht für Mieträder, die durch den Versicherungsnehmer oder eine mit ihm in häuslicher Gemeinschaft lebenden Person von einem gewerblichen Anbieter für einen Zeitraum von maximal 7 Tagen gemietet und genutzt werden. Gleiches gilt für Räder, die durch eine Fachwerkstatt kostenfrei zur Verfügung gestellt werden, während sich das versicherte Rad in Reparatur befindet. Neben den bereits benannten Ausschlüssen gilt hierbei jeweils ein Ausschluss für solche Räder, die den Händlerverkaufspreis des versicherten Rades übersteigen. Im Unterschied zu den für das eigene Rad versicherten Gefahren ist der Versicherungsschutz für Miet- und Ersatzräder eingeschränkt. So fehlt es u. a. an Versicherungsschutz für Schäden durch mut- oder böswillige Zerstörung oder Beschädigung, für Feuchtigkeits- sowie Elektronikschäden an Akkus, Motor und Steuerungsgeräten oder auch für Schäden durch Kabelbruch bzw. Tierbiss an Kabeln.
- Nach dem Gebrauch versicherter Fahrräder mitversichert sind mit dem Fahrrad verbundene, versicherte, Schlösser, die zu deren Verschluss gebraucht werden und durch die Straftat eines Dritten abhandenkommen.
- Versicherungsschutz für lose mit dem Fahrrad verbundenes Zubehör und Gepäck je Versicherungsfall bis in Höhe von 500 Euro je versicherter Sache bzw. bis 1.500 Euro für alle diese Sachen zusammen.
- Versicherungsschutz auch für die Teilnahme an Wettkämpfen (z. B. Radrennen). Dabei wird für Beschädigungen am versicherten Zweirad eine Selbstbeteiligung in Höhe von 25 % in Abzug gebracht. Abweichend zur Fahrradkasko entfällt im Rahmen der Schutzbriefleistungen der Versicherungsschutz, „wenn die versicherte Person mit dem Fahrrad bei Schadeneintritt an einem Radrennen, einer dazugehörigen Übungsfahrt oder einer Geschicklichkeitsprüfung teilgenommen hat, sofern diese Veranstaltungen bzw. Fahrten auf zu diesem Zweck, auch nur zeitweise, abgesperrten Strecken stattfinden“. Versicherungsschutz für solche Fälle unter Abzug einer Selbstbeteiligung von 25 % für Beschädigungen am versicherten Rad sowie mitversichertem Zubehör bietet z. B. der Tarif RadKasko Top-Privat 2.0 aus dem Hause Häger (Stand 20.03.2023).
- Kein Ausschluss für Schäden durch Downhillfahrten.
- Kein Ausschluss für Schäden durch innere Unruhen im Rahmen der Fahrradkasko. Dies gilt abweichend nicht bezogen auf die Schutzbriefleistungen.
- Im Rahmen der Diebstahl-Zusatzversicherung für Familienfahrräder werden die Kosten für ein neues Fahrrad erbracht, ohne dass der Nachweis über den Neukauf eines neuen Drahtesels erbracht werden muss (siehe Abschnitt E Nr. 2). Auch im Rahmen der Fahrradkasko ist keine entsprechende Verpflichtung zur Neuanschaffung erkennbar, allerdings profitiert der Versicherungsnehmer nur in so einem Fall von der bedingungsseitigen Vorsorgedeckung.
- Im Rahmen des Schutzbriefes besteht ein 24-Stunden-Service, damit sich der Versicherungsnehmer bei technischen Problemen mit dem Zweirad über die nächstgelegene Fahrradwerkstatt informieren kann.,
- Beitragsneutraler Einschluss umfangreicher Schutzbriefleistungen. Inhaltlich vollständig oder weitgehend identische Leistungen finden sich bei diversen Wettbewerbern.
- Im Rahmen des Schutzbriefes besteht Anspruch auf Inanspruchnahme einer mobilen Pannenhilfe, sofern diese in der Nähe des Schadenortes verfügbar ist. Muss der Versicherungsnehmer diese Hilfe selbst organisieren, werden Kosten bis in Höhe von 50 Euro übernommen. Nicht übernommen werden die Kosten für etwaige Ersatzteile.
- Bei einer Entfernung ab 3 km vom Wohnort werden im Rahmen der Schutzbriefleistungen Abschleppkosten, Bergungskosten, die Kosten für ein PickUp durch Familie oder Freunde, Organisation und Kostenübernahme für Weiter- und Rückfahrt (Ersatzweise ein Mobilitätsbudget), Kosten für ein Ersatzfahrrad (max. 14 Tage), Übernachtungskosten, Kosten für den Fahrrad-Rücktransport, Kosten für eine Fahrrad-Verschrottung im europäischen Ausland sowie bei finanziellen Notlagen im Ausland ein Notfall-Bargeld erbracht. Weitere Schutzbriefleistungen sind eine psychologische Ersthilfe sowie eine telefonische rechtliche Erstberatung nach einem Verkehrsunfall mit dem versicherten Fahrrad. Dabei gelten jeweils die für die jeweiligen Leistungen benannten Leistungsgrenzen und Voraussetzungen.
Ausgewählte Einschränkungen des Tarifs ExcellentPlus der Ammerländer
- Innovationsklausel gilt nur, wenn durch ein Tarifupdate ausschließlich Verbesserungen vorgenommen werden, d.h. es besteht kein Anspruch auf diese Leistung, wenn ein Tarifupdate neben beispielsweise 20 Verbesserungen eine einzige Stelle besitzt, die auch zum Nachteil des Kunden führen könnte.
- Keine Best-Leistungs-Garantie für Leistungen eines zum Schadenzeitpunkts verkaufsoffenen Tarif eines Wettbewerbers. Eine entsprechende Mitversicherung bieten z. B. der Tarif TOP-VIT PlusN aus dem Hause GVO Versicherung (Stand 01.05.2022) oder der Tarif NV FahrradkaskoPremium 1.0 aus dem Hause NV Versicherungen (Stand 02.2022).
- Keine Summendifferenzdeckung. Eine entsprechende Mitversicherung bietet z. B. der Tarif TOP-VIT PlusN aus dem Hause GVO Versicherung (Stand 01.05.2022).
- Keine Garantie hinsichtlich der noch zu erstellenden, zukünftigen Musterbedingungen des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV-Garantie). Eine solche bietet z. B. der Tarif NV FahrradkaskoPremium 1.0 aus dem Hause NV Versicherungen (Stand 02.2022).
- Kein Verzicht auf Kürzung der Leistung bei grob fahrlässiger Verletzung von Obliegenheiten. Dies gilt sowohl für die Fahrradkasko- als auch für die Schutzbriefversicherung. Abweichend hierzu behalten sich die Ergänzenden Bedingungen zur Barmenia-Fahrrad-/E‑Bike-Versicherung aus dem Hause VEMA mit dem Risikoträger Barmenia Allgemeine (Stand 01.04.2023) eine Kürzung bis maximal 20 % vor. „Ausgenommen von dieser Regelung ist Ihre Pflicht, einen Diebstahl, Raub oder eine mutwillige Beschädigung der versicherten Sache unverzüglich der Polizei anzuzeigen“.
- Kein Regressverzicht gegen einen Angehörigen oder gegen eine im Haushalt bzw. am Versicherungsort beschäftigte Person. Diese Leistung erbringt z. B. der Tarif RadKasko Top-Privat 2.0 aus dem Hause Häger (Stand 20.03.2023).
- Kein bedingungsgemäßer Versicherungsschutz, wenn unklar ist, ob der Eintritt eines Schadens bei gedehnten Versicherungsfällen in die Vertragslaufzeit des alten oder in die des neuen Versicherers fällt. Diese Leistung erbringt z. B. der Tarif RadKasko Top-Privat 2.0 aus dem Hause Häger (Stand 20.03.2023).
- Keine bedingungsseitig ausdrücklich mitversicherten erhöhten Wiederbeschaffungs- bzw. Wiederherstellungskosten, wenn in einem Versicherungsfall die versicherte Sache oder serienmäßig hierfür hergestellte Ersatzteile gleicher Art und Güte nicht mehr zu beziehen sind. Üblicherweise dürften diese Kosten im Rahmen der Vorsorgedeckung auch ohne entsprechende Klarstellung mitversichert sein. Eine ausdrückliche Mitversicherung bieten z. B. die Zusatzbedingungen zur Fahrradversicherung – asspario FahrradAllRisk aus dem Hause VEMA mit dem Risikoträger ELEMENT Insurance AG (Stand 01.2023).
- Kein Versicherungsschutz für auch gewerblich genutzte Fahrräder. Hier bietet z. B. der Tarif NV FahrradkaskoPremium 1.0 aus dem Hause NV Versicherungen (Stand 02.2022) Versicherungsschutz,
„soweit es sich um eine ohne Beschäftigte ausgeführte selbständige Tätigkeit mit einem steuerpflichtigen Ertrag bis höchstens 6.000 Euro und einem Umsatz bis höchstens 20.000 Euro pro Jahr handelt.“
- Kein Versicherungsschutz für lose mit dem Fahrrad verbundenes Zubehör.
- Nicht zu den versicherten Sachen gehören z. B. Kartenhalter. Diese sind mitversichert z. B. im Tarif RadKasko Top-Privat 2.0 aus dem Hause Häger (Stand 20.03.2023).
- Nicht versicherungsfähig sind Dirt-Bikes, die nicht elektrisch angetrieben wurden. Eine entsprechende Mitversicherung bietet z. B. der Tarif TOP-VIT PlusN aus dem Hause GVO Versicherung (Stand 01.05.2022).
- Inwiefern auch Fahrräder mit drei Rädern oder solche mit Stützrädern unter den Versicherungsschutz fallen, ist bedingungsgemäß nicht klargestellt. Beispielsweise fallen im Tarif NEO mobil L 2022 aus dem Hause Neodigital Versicherung ausdrücklich auch Fahrräder mit drei Rädern unter deren Versicherungsschutz, im Tarif Bikmo Fahrradversicherung PLUS oder (nur abschließbar für Mitglieder des Österreichischen Radsportverbandes ÖRV) Race aus dem Hause Bikmo mit dem Risikoträger UNIQA Versicherung AG (V3.2.1 DE) unter anderem Dreiräder, Handfahrräder, Tandems sowie Liegeräder.
- Keine Mitversicherung von Umbauten. Eine abweichende Mitversicherung von Fahrrädern, bei denen die nachträglichen angebrachten oder ausgetauschten Fahrradteile maximal 20 % des ursprünglichen Händlerverkaufspreises betragen, bietet z. B. die die VEMA mit dem Risikoträger ELEMENT Insurance AG generell im Rahmen der Zusatzbedingungen zur Fahrradversicherung – asspario FahrradAllRisk (Stand 01.2023). Auch der Tarif Bikmo Fahrradversicherung PLUS oder Race aus dem Hause Bikmo mit dem Risikoträger UNIQA Versicherung AG (V3.2.1 DE) versichert Räder, die teilweise aus nachgerüsteten Teilen oder Komponenten bestehen.
- Keine ausdrückliche Regelung, inwiefern bei fahrlässig falsch ermittelter Versicherungssumme bei Antragsstellung oder fehlender Anpassung der Versicherungssumme während der Vertragslaufzeit auf einen Abzug wegen Unterversicherung verzichtet wird. Einen entsprechenden Unterversicherungsverzicht für die zweite Variante bieten z. B. der Tarif RadKasko Top-Privat 2.0 aus dem Hause Häger (Stand 20.03.2023), die Barmenia mit ihrem Bedingungen für die Barmenia-Fahrrad-/E‑Bike-Versicherung (Stand 01.04.2023), die VEMA mit dem Risikoträger ELEMENT Insurance AG generell im Rahmen der Zusatzbedingungen zur Fahrradversicherung – asspario FahrradAllRisk (Stand 01.2023) bzw. den Bedingungen für die Barmenia-Fahrrad-/E‑Bike-Versicherung) aus dem Hause VEMA mit dem Risikoträger Barmenia Allgemeine (Stand 01.04.2023).
- Für Beschädigungen an einem versicherten Fahrrad, die während der Teilnahme von Wettkämpfen entstehen (sogenannte Sportartenklausel), gilt eine Selbstbeteiligung in Höhe von 25 %. Abweichend keine Anrechnung einer Selbstbeteiligung bei Teilnahme an Radsportveranstaltungen bietet z. B. der Tarif NV FahrradkaskoPremium 1.0 aus dem Hause NV Versicherungen (Stand 02.2022).
- Kein Versicherungsschutz für Schäden durch Absturz oder Anprall eines Luftfahrzeugs, seiner Teile oder Ladung. Einen entsprechenden Versicherungsschutz bietet z. B. der Tarif RadKasko Top-Privat 2.0 aus dem Hause Häger (Stand 20.03.2023).
- Kein Versicherungsschutz für Schäden durch Rückstau, Schneedruck, Erdsenkung, Erdbeben oder Vulkanausbruch. Abweichend dazu sind solche Schäden z. B. durch den Tarif RadKasko Top-Privat 2.0 aus dem Hause Häger (Stand 20.03.2023) oder den Hausrattarif allsafe home mit ihrem Baustein FahrradKasko & E‑BikeKasko aus dem Hause Konzept & Marketing (Stand 10.2018) gedeckt.
- Keine generelle Mitversicherung von Schäden versicherter Sachen in Gewahrsam von öffentlichen Verkehrsmitteln oder Beförderungsunternehmen, Gepäckaufbewahrungen oder Beherbergungsbetrieben. Eine solche Mitversicherung bietet z. B. der Hausrattarif allsafe home mit ihrem Baustein FahrradKasko & E‑BikeKasko aus dem Hause Konzept & Marketing (Stand 10.2018).
- Kein Versicherungsschutz für den Verlust des versicherten Fahrrades durch Verlieren, Stehen- oder Liegenlassen.
- Nicht versichert sind Schäden am Akku durch nicht sachgemäße Aufladung.
- Nicht versichert sind Schäden an versicherten Rädern, die die Funktion der Sache nicht beeinträchtigen (z. B. Schrammen oder Lackschäden).
- Nicht versichert sind Schäden durch Rost oder Oxidation.
- Fehlende Definition, wann ein versicherter Sturm- oder Brandschaden vorliegen.
- Keine Mitversicherung von Schäden für versicherte Sachen, die erst aufgrund der Androhung oder Anwendung von Gewalt an den Ort der Herausgabe oder Wegnahme herangeschafft werden (räuberische Erpressung). Eine solche Mitversicherung bietet z. B. der Tarif Fahrrad-/E‑Bike-Versicherung (AFB) aus dem Hause Janitos (Stand 08.2022).
- Keine Mitversicherung von Schäden durch Trickdiebstahl. Eine entsprechende Mitversicherung bieten z. B. der Tarif TOP-VIT PlusN aus dem Hause GVO Versicherung (Stand 01.05.2022) oder der Tarif andsafe Fahrradversicherung aus dem Hause andsafe AG (Stand 07.2023).
- Nicht versichert ist der Diebstahl eines versicherten Anhängers, der nicht mit versicherten Zweirad verbunden ist. Eine solche Mitversicherung bietet z. B. der Tarif Fahrrad-/E‑Bike-Versicherung (AFB) aus dem Hause Janitos (Stand 08.2022).
- Nicht versichert sind Garantieschäden oder Schäden aus vertraglicher Haftung, d. h. Schäden, für die ein Dritter vertraglich als Hersteller, Verkäufer, aus Reparaturauftrag oder sonstigem vertraglichen Verhältnis einzustehen hat. Eine solche Mitversicherung für Material‑, Produktions- und Konstruktionsfehler nach Ablauf der gesetzlichen Gewährleistungsfrist bietet z. B. der Hausrattarif allsafe home mit ihrem Baustein FahrradKasko & E‑BikeKasko aus dem Hause Konzept & Marketing (Stand 10.2018) für eine Zeitraum von bis zu 24 Monaten bzw. ohne zeitliche Befristung z. B. der Tarif Fahrrad-/E‑Bike-Versicherung (AFB) aus dem Hause Janitos (Stand 08.2022) bzw. der Tarif NEO mobil L 2022 aus dem Hause Neodigital Versicherung.
- Nicht versichert sind Schäden und Folgeschäden infolge der Manipulation des Antriebssystems oder durch nicht fachgerecht Ein- oder Umbauten.
- Im Rahmen der Fahrrad-Unfallversicherung entfällt der Versicherungsschutz für Haushaltsangehörige, die zum Schadenzeitpunkt das 75. Lebensjahr vollendet haben.
- Keine Mitversicherung der Kosten, wenn das versicherte Fahrrad während der Verwendung als Fortbewegungsmittel oder während einer vorübergehenden Fahrtunterbrechung durch eine versicherte Gefahr abhandenkommt, es durch eine versicherte Gefahr zerstört oder beschädigt wird, so dass die Fahrt nicht fortgesetzt werden kann. Abweichend dazu werden solche Kosten z. B. durch den Tarif RadKasko Top-Privat 2.0 aus dem Hause Häger (Stand 20.03.2023) oder den Hausrattarif allsafe home mit ihrem Baustein FahrradKasko & E‑BikeKasko aus dem Hause Konzept & Marketing (Stand 10.2018) übernommen.
- Keine Übernahme von Rückfahrtkosten, die bei Nutzung öffentlicher Verkehrsmittel (soweit erforderlich auch per Taxi) anfallen. Abweichend dazu sind solche Schäden z. B. durch den Tarif RadKasko Top-Privat 2.0 aus dem Hause Häger (Stand 20.03.2023) oder den Hausrattarif allsafe home mit ihrem Baustein FahrradKasko & E‑BikeKasko aus dem Hause Konzept & Marketing (Stand 10.2018) gedeckt.
- Bei Reparaturkosten, die voraussichtlich 500 Euro übersteigen, ist dem Versicherer vor Reparaturausführung ein Kostenvoranschlag zur Genehmigung vorzulegen. Bis zum Abschluss der Schadenregulierung ist das beschädigte Fahrrad bzw. sind die beschädigten Teile zur Besichtigung aufzubewahren. Hier bieten z. B. die Zusatzbedingungen zur Fahrradversicherung – asspario FahrradAllRisk aus dem Hause VEMA mit dem Risikoträger ELEMENT Insurance AG (Stand 01.2023) bzw. die Ergänzenden Bedingungen zur Barmenia-Fahrrad-/E‑Bike-Versicherung aus dem Hause VEMA mit dem Risikoträger Barmenia Allgemeine (Stand 01.04.2023) eine erhöhte Grenze von voraussichtlich mindestens 1.000 Euro Reparaturkosten.
- Keine Übernahme von Dekontaminations- und Entsorgungskosten. Eine entsprechende Mitversicherung bietet z. B. der Tarif TOP-VIT PlusN aus dem Hause GVO Versicherung (Stand 01.05.2022).
- Keine Zahlung eines Schmerzensgeldes bei Fahrradunfällen, die zu einem vollständigen Knochenbruch oder kompletten Bänderriss geführt haben. Eine entsprechende Mitversicherung bieten z. B. die Zusatzbedingungen zur Fahrradversicherung – asspario FahrradAllRisk aus dem Hause VEMA mit dem Risikoträger ELEMENT Insurance AG (Stand 01.2023).
- Keine Übernahme von Mehrkosten für „nachhaltige Fahrräder“ und „nachhaltige Zubehörteile“. Einen entsprechenden Versicherungsschutz bieten in unterschiedlichem Umfang z. B. der Tarif RadKasko Top-Privat 2.0 aus dem Hause Häger (Stand 20.03.2023) oder der Tarif TOP-VIT PlusN aus dem Hause GVO Versicherung (Stand 01.05.2022).
- Keine Übernahme von Startgeldgebühren für eine organisierte Radsportveranstaltung, einen Duathlon oder Triathlon, wenn eine Teilnahme aus definierten Gründen nicht möglich sein sollte. Entsprechende Kosten übernimmt z. B. der Tarif Bikmo Fahrradversicherung PLUS oder Race aus dem Hause Bikmo mit dem Risikoträger UNIQA Versicherung AG (V3.2.1 DE).
- Keine Reisegepäckversicherung für Radreisen. Einen entsprechenden Versicherungsschutz bietet z. B. der Tarif RadKasko Top-Privat 2.0 aus dem Hause Häger (Stand 20.03.2023).
- Wird im Rahmen der Schutzbriefleistungen ein Versicherungsfall durch grobe Fahrlässigkeit oder durch eine Erkrankung, die innerhalb von sechs Wochen vor Reisebeginn erstmals oder zum wiederholten Male aufgetreten ist oder noch vorhanden war, verursacht, entfällt der Versicherungsschutz für den konkreten Leistungsfall.
- Insgesamt sehr schwache Leistungen der Fahrrad-Unfallversicherung. Unter anderem fehlende Mitversicherung von Unfällen infolge willensgesteuerter Eigenbewegungen, keine Geringfügigkeitsklausel sowie Kürzung der Leistung (Krankenhaustagegeld) bzw. des Prozentsatzes vom Invaliditätsgrad bereits ab einem Mitwirkungsanteil von über 25 %. Sollte bei Unfällen aufgrund einer Bewusstseinsstörung durch Medikamente auf dem Medikamentenbeipackzettel auf eine Fahruntüchtigkeit hingewiesen worden sein, wird die Leistung generell um 75 % gekürzt.
- Gemäß § 19 der Satzung besteht für den Versicherungsnehmer im Einzelfall eine Nachschusspflicht in Höhe eines Jahresbeitrages.
- Während die Ammerländer eine maximale Versicherungssumme von 15.000 Euro bietet, können Kunden im Tarif RadKasko Top-Privat 2.0 aus dem Hause Häger (Stand 20.03.2023) abweichend sogar eine Versicherungssumme bis maximal 20.000 Euro abschließen.
Da mittlerweile immer mehr hochwertige Fahrräder gekauft werden, sollten Versicherte ihre Hausratversicherung überprüfen, in welchem Umfang eine Mitversicherung von einfachem Fahrraddiebstahl mitversichert ist und inwiefern eine Erweiterung auch um sonstige Schäden im Rahmen einer Fahrradkasko anzuraten sei.
Wichtiger Hinweis: Eine Überprüfung der Inhalte durch die Ammerländer sowie durch Konzept & Marketing ist nicht erfolgt. Obwohl alle Angaben nach bestem Wissen und Gewissen erstellt wurde, lassen sich etwaige Fehler nicht ausschließen.
[1] „Gold für die Fahrrad-Vollkaskoversicherung“ auf „ammerlaender-versicherung.de“ vom 27.10.2014. Aufzurufen unter https://www.ammerlaender-versicherung.de/pdf/presse/Innovationspreis.pdf, zuletzt aufgerufen am 23.11.2023.
[2] „Anzahl der polizeilich erfassten Fälle des Diebstahls von Fahrrädern einschließlich unbefugter Ingebrauchnahme in Deutschland von 2011 bis 2022“ auf „statista.com“ vom 06.06.2023. Aufzurufen unter https://de.statista.com/statistik/daten/studie/157410/umfrage/polizeilich-erfasste-faelle-des-diebstahls-von-fahrraedern-seit-1995/, zuletzt aufgerufen am 22.11.2023.
[3] Statistisches Bundesamt (DeStatis) (Hg.) „VERKEHRSUNFÄLLE Kraftrad- und Fahrradunfälle im Straßenverkehr 2021“ auf „destatis.de“ vom am 03.02.2023, S. 5. Aufzurufen unter https://www.destatis.de/DE/Themen/Gesellschaft-Umwelt/Verkehrsunfaelle/Publikationen/Downloads-Verkehrsunfaelle/unfaelle-zweirad-5462408217004.pdf?__blob=publicationFile, zuletzt aufgerufen am 22.11.2023.
[4] „ADAC Fahrrad-Pannenhilfebilanz: Das waren die häufigsten Defekte“ auf „adac.de“ vom 10.10.2023. Aufzurufen unter https://www.adac.de/der-adac/verein/corporate-news/fahrrad-pannenhilfebilanz/, zuletzt aufgerufen am 22.11.2023.
[5] „ADAC Fahrrad-Pannenhilfebilanz: Das waren die häufigsten Defekte“ auf „adac.de“ vom 10.10.2023. Aufzurufen unter https://www.adac.de/der-adac/verein/corporate-news/fahrrad-pannenhilfebilanz/, zuletzt aufgerufen am 22.11.2023.