Die aktuelle Hausratversicherung der Axa Versicherung AG für das Maklergeschäft ist seit September 2014 der Tarif BOXflex auf Basis der VHB 2014. Einen deutlich abgespeckten Schutz können Vermittler über die Tariflinie alternativ abschließen, die an dieser Stelle jedoch nicht weiter thematisiert werden soll.
Der Grundtarif BOXflex lässt sich optional wie folgt erweitern:
- Hausrat-Baustein Premium (Erweiterung vorhandener und Erweiterung um Leistungen, die im Grundschutz nicht enthalten sind)
- Hausrat-Baustein Internetschutz (Schutz vor diversen Internetrisiken durch Prävention sowie teilweise Schadenerstattung)
- Hausrat-Baustein Unterwegs (dauerhafter Versicherungsschutz außerhalb der Wohnung bis maximal 30.000 Euro)
- Hausrat-Baustein Elementar (Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Lawinen oder Vulkanausbruch)
Für den Baustein gilt eine Wartezeit von einem Monat nach Antragsstellung. Frühestens tritt der Versicherungsschutz zum vereinbarten Vertragsbeginn in Kraft. Es gilt eine Selbstbeteiligung von 10 % des Schadens, mindestens 250 Euro, maximal 2.500 Euro. Abweichend gilt bei Beantragung über den Vergleichsrechner von Mr. Money ein Selbstbehalt von 10 % des Schadens, mindestens 500 Euro, maximal 5.000 Euro.
- Hausrat-Baustein Wertsachen (Erhöhung der Mitversicherung von Wertsachen)
- Hausrat-Baustein Fahrrad (Mitversicherung von Fahrraddiebstahl bis maximal 10.000 Euro)
- Baustein Notfallservice (Organisation und Ersatz notwendiger Kosten infolge definierter Notfälle)
- Ergänzungsdeckung (Summen- und Konditionsdifferenzdeckung; Zuschlag in Höhe von 1 % der vereinbarten Jahresnettoprämie; max. 3 Jahre Laufzeit)
Eine Haushaltsglasversicherung wird von der Axa als separate Sparte angeboten.
Es handelt sich um einen Tarif, der nach dem Quadratmetermodell kalkuliert ist und eine Höchstentschädigung von 1 Millionen Euro vorsieht. Bei korrekter Angabe der Wohnfläche wird auf die Anrechnung einer möglichen Unterversicherung verzichtet.
Die Wohnfläche wird vom Versicherer in den Bedingungen wie folgt definiert:
„Wohnfläche ist die Grundfläche aller Räume (kein Abzug für Dachschrägen) des Gebäudes einschließlich der dazugehörigen Hobbyräume sowie Wintergärten; ausgenommen sind dabei Treppen, Keller- und Speicherräume, Balkone, Loggien und Terrassen soweit sie nicht zu Wohnzwecken ausgebaut sind.
Die Bodenfläche eines sich im Gebäude befindlichen Schwimmbeckens muss nicht berücksichtigt werden.
Dem gleichgestellt ist die Übernahme der Angaben aus Mietverträgen oder Bauplänen.
Wohnflächen, die nach Erstellung des Mietvertrages oder Bauplans hinzugekommen sind, sind ebenfalls zu berücksichtigen.“
Ist ein versichertes Gebäude unbewohnt, so wird eine Gefahrerhöhung erst dann angenommen, wenn das Unbewohntsein länger als vier Monate andauert. Wurde der Hausrat-Baustein Unterwegs vereinbart, erhöht sich die Frist auf sechs Monate. Im Angebotsrechner der Axa wird nicht abgefragt, ob eine Wohnung ständig bewohnt ist oder nicht. Vielmehr wird erst bei Erstellung eines Angebotes klargestellt, dass Versicherungsschutz nur in einem „ständig bewohnten“ Haus besteht. Abweichend dazu, wird ein Unbewohntsein von maximal vier Monaten im Vergleichsrechner von Mr. Money für den Vertragsschluss vorausgesetzt.
Anders als bei vielen Wettbewerbern spielt die Bauartklasse (z. B. massive Außenwände oder Reetdach) für die Beantragung von Versicherungsschutz bei der Axa keine Rolle.
Für Gebäude, die in der ZÜRS — Zone 4 stehen ist kein Versicherungsschutz gegen Überschwemmung und Rückstau möglich.
Bei Vereinbarung einer unterjährigen Zahlweise wird von der Axa ein Ratenzahlungszuschlag erhoben. Dieser beträgt je nach Zahlweise 3 % (halbjährlich) bzw. 5 % (vierteljährlich oder monatlich). Eine Zahlung ist flexibel monatlich zum 1., 5. oder 28. eines Monats per SEPA-Lastschrift, abweichend auch per Rechnung, möglich. Rein rechnerisch ist ein Mindestjahresbeitrag von unter 10 Euro brutto möglich. Eine unterjährige Zahlweise setzt jedoch einen abweichend höheren Mindestbeitrag voraus.
Der Versicherer bietet einen Bündelrabatt von 5 %, 10 % bzw. 15 % bei 2, 3 bzw. mehr als 3 Deckungen (z. B. Privathaftpflicht‑, Wohngebäude‑, Glas oder Unfallversicherung). Um diesen in Anspruch nehmen zu können, müssen die jeweiligen Produkte zunächst ohne einen solchen Rabatt berechnet werden. Erst im Rahmen der Policierung würde man laut Axa den entsprechenden Bündelnachlass auch für bereits bestehende Verträge automatisch policieren. Aus dem Angebotsrechner ist diese Gewährung nicht ersichtlich.
Vergleichsweise teuer werden aktuell Mahnungen mit je 7,50 Euro und Lastschriftrückläufer mit je 10,00 Euro in Rechnung gestellt. Wird der Erstbetrag nicht gezahlt, kann der Versicherer zudem „angemessene Geschäftsgebühren“ in Rechnung stellen.
Um den Zahlbeitrag zu senken, besteht die Möglichkeit der Vereinbarung einer sinkenden Policen-Selbstbeteiligung für den Schadenfall. Die Grund-SB beträgt 600 Euro. Diese sinkt nach einem schadenfreien Jahr auf 300 Euro, nach zwei Jahren auf 150 Euro und nach vier Jahren auf 0 Euro. Treten Versicherungsfälle mit Zahlungen ein, beginnen die Fristen erneut und die ursprünglich vereinbarte Selbstbeteiligung von 600 Euro gilt wieder erneut für alle Versicherungssparten.
Falls individuell höhere Selbstbeteiligungen vereinbart sind, gehen diese vor.
Alternativ kann auch eine konstante Selbstbeteiligung von 150 Euro oder 300 Euro vereinbart werden.
Für Beamte und Angestellte des Öffentlichen Dienstes gilt ein Berufsgruppennachlass in Höhe von 15 %.
Nettotarife werden von der Axa nicht angeboten.
Die meisten Hausratversicherer versichern nur Wohnungen mit definierten Mindestsicherungen. Bei der Axa wird stattdessen im Angebotsrechner lediglich eine Empfehlung ausgesprochen:
„Folgende Sicherungen empfehlen wir: Alle Außentüren sollte je mit zwei nach außen bündig abschließbaren Sicherheitsschildern oder gleichwertigen Verschlüsse (z. B. ein Schloss mit Mehrfachverriegelung) gesichert werde. Bei überstehenden Schließzylindern sollte der Überstand durch ein von außen nicht abschraubbares Sicherheitsschild bzw. eine ‑rosette ausgeglichen werden (ein Überstand von fünf Millimetern sollte nicht überschritten werden). Sofern Glaseinsätze in der Hauseingangs- oder Wohnungsabschlusstüre vorhanden sind, sollten diese ebenfalls entsprechend gesichert sei, z. B. durch spezielle PC-Kunststoffscheiben oder durchwurfhemmendes Glas. Fenster und Oberlichter sollten zusätzlich gesichert werden, z. B. durch Zusatzverriegelungen an Griff- und Bandseite.“
Abweichend dazu wird bei Erstellung eines Angebots folgendes ausgewiesen:
„Eine Sicherung gegen Einbruchdiebstahl ist vorhanden. Folgende Sicherungen empfehlen wir: Alle Außentüren sollten je mit einem außen möglichst bündig abschließendem Sicherheitsschließzylinder oder einem gleichwertigen Verschluss, z.B. Zuhaltungsschloss gesichert werden. Bei überstehenden Schließzylindern sollte der Überstand durch ein von außen nicht abschraubbares Sicherheitslangschild bzw. eine ‑rosette ausgeglichen werden (ein Überstand von fünf Millimetern sollte nicht überschritten werden).“
Da ein Versicherter im Fall eines Einbruchdiebstahls die Beweislast trägt, dass ein Einbruchdiebstahl auch tatsächlich stattgefunden hat, ist es natürlich empfehlenswert, die Wohnungstür weder offenstehen zu lassen noch allein mit einem Vorhängeschloss zu „sichern“.
Wird der Versicherungsschutz abweichend über externe Vergleichsrechner angeboten, so sind die hier nur empfohlenen Mindestsicherungen mitunter obligatorisch. Hierzu ein Beispiel bei Beantragung über den Vergleichsrechner von Mr. Money:
„Die Eingangstüren der Wohnung bzw. des Einfamilienhauses müssen über bündige Zylinderschlösser (Überstand max. 5 mm) mit von innen verschraubtem Sicherheitsbeschlag und/oder elektronische Schlösser mit Codekartenschlüssel verfügen (Nr. 1 der Sicherungsanforderungen).“
Versicherbar sind Gebäude mit einer Wohnfläche ab 10 Quadratmetern bis maximal 1.538 Quadratmetern. Bestand ein Vorvertrag, der vom Vorversicherer gekündigt worden ist, ist eine Annahme nur nach Einzelfallprüfung möglich.
Der Versicherungsnehmer kann den vereinbarten Versicherungsschutz jeweils monatlich zum Monatsersten kündigen, der Versicherer jeweils mit Frist von mindestens einem Monat zum Ende des laufenden Versicherungsjahres.
Ausgewählte Leistungen des Tarifs BOXflex Premium der Axa
- Optionale Summen- und Konditionsdifferenzdeckung (Ergänzungsdeckung) für einen Zeitraum von bis zu drei Jahren. Anders als üblich besteht hierüber auch Versicherungsschutz für Leistungen, die im Vorvertrag nicht versichert waren (z. B. erweiterte Elementargefahren), die bei der Axa jedoch eingeschlossen wurden. Ebenfalls unüblich ist, dass sogar eine etwaige Unterversicherung im Altvertrag ausgeglichen werde kann. Die Ergänzungsversicherung der Axa gilt für alle hier eingeschlossenen Bausteine.
- Etwa 6 bis 8 Wochen vor der jeweiligen Hauptfälligkeit erhalten die Kunden der Axa ein Anschreiben mit einer BOXflex-Jahresmeldung, damit der Versicherungsschutz stets auf dem neuesten Stand bleibt.
- Um einen nahtlosen Übergang von Versicherungsschutz zu gewähren, beginnt der Versicherungsschutz abweichend von den Angaben im Versicherungsschein nicht um 12 Uhr, sondern bereits mit dem Tagesbeginn.
- Verzicht auf Kürzung der Leistung bei grob fahrlässiger Herbeiführung des Versicherungsfalles
- Pauschaler Verzicht auf Anrechnung einer Unterversicherung bei Angabe der korrekten Wohnfläche
- Mitversichert sind Wertsachen bis 30.000 Euro. Durch Einschluss des Hausrat-Baustein Wertsachen gegen Zuschlag kann diese Grenze auf 50.000 Euro bis maximal 250.000 Euro erhöht werden.
- Mitversichert sind Wertsachen außerhalb definierter Wertschutzschränke bis 1.500 Euro (Bargeld und auf Geldkarten geladene Beträge), 30.000 Euro (Urkunden etc.) bzw. 30.000 Euro (Schmuck, Sachen aus Gold, Silber etc.), bei Einschluss des Hausrat-Baustein Wertsachen gegen Zuschlag abweichend bis 2.000 Euro (Bargeld und auf Geldkarten geladene Beträge), 50.000 Euro (Urkunden etc.) bzw. 50.000 Euro (Schmuck, Sachen aus Gold, Silber etc.). Entgegen den Musterbedingungen des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) gelten auch Taschen- und Armbanduhren (auch Uhrensammlungen) sowie Telefonkartensammlungen als Wertsachen im Sinne der Bedingungen.
- Sofern der Hausrat-Baustein Wertsachen vereinbart wurde, besteht Versicherungsschutz für Wertsachen in Bankschließfächern oder Banktresoren ohne zeitliche Befristung.
- Handelswaren und Musterkollektionen sind bis in Höhe von 5.000 Euro mitversichert. Die Mitversicherung besteht im Rahmen der Außenversicherung auch außerhalb des Versicherungsortes.
- Nur subsidiär zum versicherten Hausrat gehören Teile und Zubehör von Kraftfahrzeugen und Anhängern (z. B. Felgen, Sommer- und Winterreifen, Karosserieteile, Kindersitze). Das heißt: Versicherungsschutz besteht nur, soweit kein Versicherungsschutz aus einer anderen Versicherung beantragt werden kann. Positiv ist, dass die subsidiäre Mitversicherung ohne Sublimit besteht.
- Mitversichert ist der einfache Diebstahl unter anderem von Wäsche, Gartenmöbeln, Gartengeräten und Kinderwagen auf dem Versicherungsgrundstück bis in Höhe von 10.000 Euro. Nicht versichert ist der Diebstahl von Pelz‑, Leder- und Alcantarawaren.
- Bei Einschluss von „Hausrat-Baustein Unterwegs“ ist der einfache Diebstahl versicherter Sachen weltweit bis in Höhe von 1.500 Euro versichert (z. B. aus Hotel- oder Krankenzimmern). Wertsachen, Foto- Filmapparate, Laptops und andere tragbare elektronische Geräte sind nur dann versichert, wenn der Versicherungsnehmer oder eine mit ihm in häuslicher Gemeinschaft lebende Person jederzeit direkte Zugriff auf diese Sachen hat. Nicht mitversichert ist der einfache Diebstahl von Fahrrädern, Bargeld sowie auf Geldkarten geladenen Beträgen.
- Der Diebstahl von Kinderspielgeräten außerhalb der Versicherungsräume auf dem Versicherungsgrundstück (inklusive Balkonen Loggien, Terrassen, in Gemeinschaftsräume und im Treppenhaus) ist bis in Höhe von 1.000 Euro mitversichert.
- Mitversicherung des Diebstahls von Hausrat aus verschlossenen Kraftfahrzeugen und den mit ihnen verbundenen Kraftfahrzeuganhängern, aus Dachboxen un Schiffskabinen bis in Höhe von 500 Euro. Wird „Hausrat-Baustein Unterwegs“ vereinbart, erhöht sich die Höchstentschädigung auf 1.500 Euro. Nicht ausdrücklich klargestellt sind Wohnmobile (Kraftfahrzeuge) bzw. Wohnwagen (Kfz-Anhänger). Da die Bedingungen jedoch keinen Ausschluss vorsehen, besteht auch für Versicherungsschutz bei Diebstahl aus Wohnmobilen und Wohnwagen. Versicherungsschutz besteht weltweit. Pelze sowie optische und elektronische Geräte sind nur versichert, wen diese im nicht einsehbaren und verschlossenen Kofferraum untergebracht wurden. Nicht versichert ist der Diebstahl von Bargeld, auf Geldkarten gespeicherten Beträgen, Wertpapieren, Fahrausweisen, Sparbüchern, Schmuck sowie Sachen aus Edelmetall. Da die Axa bedingungsseitig keinen Aufbruch der versicherten Fahrzeuge, sondern lediglich den Diebstahl als solchen voraussetzt, dürfte trotz fehlender Klarstellung Versicherungsschutz auch für Diebstahl infolge von Relay Attack oder Jamming[1] bestehen.
- Mitversicherung von Sengschäden, ohne dass es sich um einen Feuerfolgeschaden handeln muss. Eine entsprechende Mitversicherung auch von Schmorschäden ist bedingungsseitig nicht vorhanden.
- Auch ohne Einschluss von „Hausrat-Baustein Elementar“ besteht Versicherungsschutz für Schäden durch den Abgang von (Dach-)Lawinen, Schneedruck, naturbedingtem Erdfall bzw. Erdrutsch. Positiv ist, dass dabei kein Selbstbehalt in Abzug gebracht wird.
- Bei Vereinbarung von „Hausrat-Baustein Unterwegs“ mitversichert ist die Beschädigung, die Zerstörung oder der Verlust versicherter Sachen durch den Unfall eines Transportmittels mit versicherten Sachen (Transportmittelunfall). Für Wertsachen, Foto– / Filmapparate, tragbare Videosysteme, Laptops, Mobiltelefone, tragbare elektronische Geräte inkl. Zubehör gilt eine Begrenzung der Leistung auf 5.000 Euro, davon für Bargeld sowie auf Geldkarte geladene Beträge auf maximal 2.000 Euro. Anders als bei vielen Wettbewerber fehlt ein Ausschluss für Schäden an Sachen aus Glas, Porzellan oder Keramik.
- Übernahme der Rückreisemehrkosten für Urlaubs‑, nicht jedoch Geschäfts- und Dienstreisen. Versicherungsschutz besteht bei Schäden ab 10.000 Euro für den Versicherungsnehmer, nicht jedoch für Angehörige des Haushalts des Versicherungsnehmers. Die Entschädigung ist auf 5.000 Euro begrenzt. Wird der „Hausrat-Baustein Unterwegs“ vereinbart, gilt abweichend eine Mindestschadenhöhe von nur 5.000 Euro und eine erhöhte Entschädigung von bis zu 10.000 Euro.
- Hotelkosten infolge eines Versicherungsfalles bis 200 Tage à 200 Euro, nicht jedoch von Nebenkosten (z. B. Kosten für Telefon, Internet oder Frühstück). Die Kosten werden auch für die Unterbringung von Haustieren in einer Tierpension oder einer ähnlichen Unterbringung übernommen.
- Lagerkosten in angemessener Höhe ohne zeitliche Begrenzung
- Sofern der „Baustein Notfallservice“ vereinbart wurde, besteht Anspruch auf eine telefonische psychologische Erstberatung bis zu 45 Minuten über die Helpline der Axa, nicht jedoch eine weitergehende psychologische Betreuung, Beratung oder Behandlung nach einem Schadenfall.
- Versichert sind die Kosten für Schlossänderungen nach einem einfachen Schlüsseldiebstahl bis in Höhe von 500 Euro.
- Datenrettungskosten bis 1.000 Euro
- Mitversichert sind im Rahmen von „Hausrat-Baustein Internetschutz“ Schäden durch Cyber-Mobbing im Internet bis maximal drei Fälle und maximal 5.000 Euro pro Kalenderjahr sowie für bis zu drei persönliche Erstberatungen (jede maximal 45 min. pro Jahr.
- Mitversichert sind im Rahmen von „Hausrat-Baustein Internetschutz“ Schäden durch Zahlungsmitteldatendiebstahl im Internet bis maximal drei Fälle und maximal 5.000 Euro pro Kalenderjahr.
- Mitversichert sind im Rahmen von „Hausrat-Baustein Internetschutz“ Schäden durch Identitätsdiebstahl im Internet (z. B. Phishing) bis maximal drei Fälle und maximal 5.000 Euro pro Kalenderjahr.
- Mitversichert sind im Rahmen von „Hausrat-Baustein Internetschutz“ Schäden durch Konflikte mit Online-Händlern innerhalb der Europäischen Union und ab einem Kaufpreis von mindestens je 50 Euro inklusive Mehrwertsteuer bis maximal drei Fälle und maximal 5.000 Euro pro Kalenderjahr. Inwiefern Schäden durch Pharming unter diesen Versicherungsschutz fallen, dürfte abhängig vom Einzelfall sein. Nach § 13 a) aa) ist unter anderem darauf zu achten, dass keine offensichtlich unsicheren Webseiten für Zahlungsvorgänge verwendet werden.
- Mitversichert sind im Rahmen von „Hausrat-Baustein Internetschutz“ Schäden durch Abmahnung auf Grund einer (angeblichen) Urheberrechtsverletzung bis maximal drei Fälle und maximal 5.000 Euro pro Kalenderjahr. Übernommen werden bis zu drei Erstberatungen im Rahmen des Rechtsanwaltsvergütungsgesetzes (RVG) zu drei unterschiedlichen Fällen im Jahr (jeweils maximal 30 Minuten).
- Beruflich genutzte Räume: Gemäß Ziffer A 10.1 VHB 2016 – Quadratmetermodell der Musterbedingungen des GDV (Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft) zählen
„Räume, die ausschließlich beruflich oder gewerblich genutzt werden […] zur Wohnung“, sofern diese „ausschließlich über die Wohnung zu betreten sind (sog. Arbeitszimmer in der Wohnung).“
Bei der Axa entscheidend ist lediglich, dass deren
„Anteil nicht mehr als 50 Prozent der gesamten Wohnfläche der Wohnung“
beträgt. Abweichend zu den Musterbedingungen des GDV besteht bei der Axa jedoch kein
„Versicherungsschutz […] für Akten, Pläne, Geschäftsbücher, Karteien, Zeichnungen, Lochkarten, Magnetbänder, Magnetplatten, Software und sonstige Datenträger und deren Wiederherstellung.“
- Regiekosten ab einer Mindestschadenhöhe von 10.000 Euro
- Schlossänderungskosten infolge von einfachem Diebstahl von Schlüsseln zu den Zugangstüren der versicherten Wohnung bis 500 Euro
- Versicherungsschutz bei Trickdiebstahl besteht innerhalb des Versicherungsortes bis 2.000 Euro.
- Versicherungsschutz bei Schäden durch Missbrauch von Kunden‑, Scheck- oder Kreditkarten nach einem Einbruchdiebstahl bis in Höhe von 2.000 Euro. Nicht versichert sind jedoch Schäden durch das Ausspähen von Bank- oder Kreditkarten im Zusammenhang mit Skimming.
- Außenversicherung für private Sachen bis 6 Monate (maximal 20.000 Euro). Wird „Hausrat-Baustein Unterwegs“ vereinbart, entfällt die zeitliche Befristung und die Höchstentschädigung erhöht sich auf 30.000 Euro.
- Zeitlich unbefristeter Versicherungsschutz bis maximal 30.000 Euro für Sportausrüstung (z. B. Reitsättel, Golfausrüstung) außerhalb des Versicherungsortes, allerdings nur, sofern „Hausrat-Baustein Unterwegs“ vereinbart wurde.
- Sofern der „Baustein Notfallservice“ vereinbart wurde, besteht die Möglichkeit zur Einrichtung eines Dokumentendepots (z. B. Ausweise, Reisevisa, jedoch ohne Kreditkarten oder Dokumente im Zusammenhang mit Zahlungsmitteln). Im Notfall wird der Umschlag mit diesen Dokumenten auf Wunsch des Versicherungsnehmers von der Axa geöffnet bzw. bei Verlust der Originaldokumente an den Versicherungsnehmer versandt.
- Vorsorgeversicherung bei Umzug, An- oder Ausbau bis zum Ende des laufenden Versicherungsjahres
Ausgewählte Einschränkungen des Tarifs BOXflex Premium der Axa
- Keine Garantie hinsichtlich der unverbindlichen Musterbedingungen des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV-Garantie)
- Keine Garantie hinsichtlich der unverbindlichen Empfehlungen des Arbeitskreises Beratungsprozesse (Arbeitskreis-Garantie)
- Innovationsklausel (Leistungs-Update-Garantie) gilt nur, wenn durch ein Tarifupdate ausschließlich Verbesserungen vorgenommen werden, d.h. es besteht kein Anspruch auf diese Leistung, wenn ein Tarifupdate neben beispielsweise 20 Verbesserungen eine einzige Stelle besitzt, die auch zum Nachteil des Kunden führen könnte.
- Keine Best-Leistungs-Garantie (Erweiterte Vorsorge) für Leistungen eines anderen, zum Schadenzeitpunkt verkaufsoffenen Versicherers
- Fehlende Besitzstandsgarantie (Vorversicherergarantie)
- Kein ausdrücklicher Versicherungsschutz für Schadenfälle bei unklarer Zuständigkeit nach Versichererwechsel
- Kein Verzicht auf Kürzung der Leistung bei grob fahrlässiger Verletzung von Obliegenheiten und Sicherheitsvorschriften
- Zu den versicherten Sachen gehören unter anderem Haustiere (z. B. Katzen[2], Fischen, Vögel), nicht jedoch Heimtiere (z. B. Chinchillas[3], Spinnen, Schlangen) oder Nutztiere (z. B. Hühner, Schafe, Ziegen oder Schweine). In der Praxis ist die Abgrenzung von Haus- und Heimtieren oft schwierig[4]. Bedingungsseitig sind Haustiere[5] analog zu den Musterbedingungen des GDV wie folgt definiert:
„Tiere, die regelmäßig artgerecht in Wohnungen […] gehalten werden (z. B. Fische, Katzen, Vögel).“
- Entgegen den Musterbedingungen des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) gelten auch Taschen- und Armbanduhren (auch Uhrensammlungen) sowie Telefonkartensammlungen als Wertsachen im Sinne der Bedingungen.
- Keine Mitversicherung unbenannter Gefahren
- Kein Versicherungsschutz für Schäden durch Windbewegungen oder Sturm unter Windstärke 8
- Kein Versicherungsschutz für das Eindringen von Witterungsniederschlägen (z. B. Regen oder Schmelzwasser) durch nicht sturm– / hagelbedingte Öffnungen.
- Für Schäden durch Sturm oder Hagel besteht Außenversicherungsschutz nur innerhalb von Gebäuden.
- Mitversicherung von Schäden durch Rauch und Ruß, allerdings nur wenn dieser plötzlich bestimmungswidrig aus Feuerungs‑, Heizungs‑, Koch- oder Trocknungsanlagen auf dem Versicherungsgrundstück ausgetreten ist. Inwiefern Schäden durch Fogging (Schwarzstaub) mitversichert sind, geht aus den Bedingungen nicht eindeutig hervor. Bei ungünstiger Auslegung könnten diese als ausgeschlossener Schaden durch dauerhafte Einwirkung im Sinne von Abschnitt C Nr. 2 VHB 2014 angesehen werden und daher ausgeschlossen sein:
„In viele Fällen von Fogging in der Wohnung wurde häufig gerade neu gestrichen oder die Räumlichkeiten frisch bezogen. Doch warum tritt Fogging überhaupt erst auf? Der Grund können schwerflüchtige Verbindungen (SVOC), wie Weichmacher, sein, welche in die Raumluft gelangen.
[…]
Das Fogging tritt nicht sofort auf. Das heißt, wenn Sie die Sommertage für eine Renovierungsaktion nutzen, wird dieses Phänomen womöglich erst im Herbst mit der ersten Heizperiode auftreten. Ein Grund dafür ist, dass mit sinkenden Temperaturen, mehr geheizt und weniger gelüftet wird. Dadurch können sich die schwerflüchtigen Verbindungen (SVOC) aus Teppichen, der Raufasertapete oder Kunststoffoberflächen mit vorhandenen Staubpartikeln verbinden und sich als schmieriger Film innerhalb des Raums absetzen.“[6]
- Keine Mitversicherung von Schäden durch Kurzschluss, sofern es sich nicht um einen Blitzfolgeschaden handelt
- Keine Mitversicherung von Schäden durch Stromschwankungen
- Nicht mitversichert sind Schäden durch innere Unruhen
- Keine ausdrückliche Mitversicherung von Schäden durch die Explosion von Blindgängern
- Keine Mitversicherung von Schäden durch Entschärfung von Blindgängern, ohne damit einhergehende Explosion.
- Keine Mitversicherung von Schäden an Komponenten einer Smart-Home-Überwachung bzw. Gerätesteuerung oder daraus resultierenden Folgeschäden, z. B. Schäden durch Bedienung von deren Komponente oder an mobilen elektrischen Geräten.
- Keine Klarstellung hierzu, jedoch Versicherungsschutz auch bei Einbruchdiebstahl über nicht versicherte Räume[7].
- Einfacher Diebstahl von Fahrrädern kann optional im Rahmen des „Hausrat-Baustein Fahrrad“ ab mindestens 100 Euro in Hundert-Euro-Schritten bis in Höhe von 10.000 Euro mitversichert werden. Eine Klarstellung, inwiefern auch E‑Bikes oder Pedelecs unter den Versicherungsschutz fallen, ist den Bedingungen nicht zu entnehmen. In einer Informationsbroschüre findet sich abweichend eine Klarstellung:
„Absicherung des Fahrrads, Fahrradanhängers oder Elektrofahrrad /Pedelecs bis 25 km /h auch außerhalb des eigenen Zuhauses weltweit und rund um die Uhr gegen Diebstahl (auch als Reisegepäck)“[8]
- Kein Versicherungsschutz für Diebstahl durch Hausangestellte (z. B. Pflegekräfte, Au-pair)
- Nicht versichert sind Sachen, die an den Ort der Herausgabe oder Wegnahme erst auf Verlangen des Täters herangeschafft werden.
- Keine generelle Mitversicherung polizeilich angezeigter Straftaten (z.B. Diebstahl von Solarzellen, Hacken von Smarthome-Anlagen, einfacher Diebstahl von nicht ausdrücklich benannten Sachen, Betrug)
- Kein ausdrücklicher Versicherungsschutz für den Diebstahl oder die Beschädigung von Garten- und / oder Poolrobotern. Einen Versicherungsschutz für den Diebstahl von Gartenrobotern könnte man ggf. über die Mitversicherung des Diebstahls von Gartengeräten bis in Höhe von 10.000 Euro herleiten (siehe z. B. Hausrattarife aus dem Hause Die Haftpflichtkasse, Stand 04.2021). Es fehlt jedoch eine entsprechende Klarstellung der Axa zu ihrem eigenen Tarif.
- Nicht versichert ist der einfache Diebstahl von versicherten Sachen am Arbeitsplatz
- Ohne Schäden am versicherten Hausrat bzw. Abhandenkommen von versichertem Hausrat durch Haustiere
- Ohne Schäden am versicherten Hausrat bzw. Abhandenkommen von versichertem Hausrat durch wildlebende Tiere (z. B. Schalenwild und Federwild im Sinne des Bundesjagdgesetzes)
- Kein Versicherungsschutz bezogen auf die widerrechtliche Entwendung von Kryptowährungen (z. B. Bitcoins)
- Nicht versichert sind Schäden durch Taschendiebstahl
- Ohne Mitversicherung von Schäden durch Plansch- und Reinigungswasser
- Kein automatischer Versicherungsschutz im beruflich bedingten Zweitwohnsitz (Pendlerwohnung).
- Keine besondere Mitversicherung von nachhaltigen Versicherungsleistungen (z. B. Mehrkosten für nachhaltige Wiederbeschaffung; Erhöhung Hotelkosten bei Unterbringung in nachhaltig zertifizierten Hotels) ausgenommen Mehrkosten für die energetische Modernisierung von Haushaltsgeräten nach einem Versicherungsfall bis in Höhe von 500 Euro
- Ohne Übernahme von Leckortungskosten ohne einen versicherten Schadenfall
- Kosten für Mehrverbrauch von Frischwasser nach einem versicherten Schadenfall, nicht jedoch von Gas- oder Ölverlust bzw. von Stromverlust aus Stromspeichern
- Nicht versichert sind die Kosten für Schlossänderungskosten infolge von Einbruchdiebstahl oder einfachem Diebstahl von Schlüsseln für Wohnungs- und Gemeinschaftstüren sowie für Schlösser von eigenen Kraftfahrzeugen.
- Ohne Übernahme der Betreuungskosten für infolge eines Versicherungsfalles pflegebedürftige Personen
- Ohne Übernahme der Betreuungskosten für infolge eines Versicherungsfalles notwendige Kinderbetreuung
- Keine Übernahme der schadenbedingten Stornierungskosten für Urlaubs- oder Dienstreisen.
- Keine Übernahme der Kosten für einen Erholungsurlaub nach Großschäden
- Keine bedingungsseitige Übernahme der Kosten für Verkehrssicherungsmaßnahmen
- Nicht versichert sind die Kosten für die Organisation eines Dolmetschers, die Bereitstellung eines telefonischen Dolmetscherservices bei Auslandsreisen oder die Kosten für einen entsprechenden Übersetzer.
- Ohne ausdrückliche Übernahme von Feuerlöschkosten
- Keine Übernahme von Mietfortzahlungskosten, wenn und solange trotz Unbewohnbarkeit der Wohnung Mietkosten weiterbezahlt werden müssen
- Ohne Fremdkosten für Koordination der Wiederherstellung versicherter Sachen
- Nicht mitversichert sind Mehrkosten durch Technologiefortschritt und Preissteigerungen
- Keine Übernahme der auf den Versicherungsnehmer entfallenden Kosten des Sachverständigenverfahrens
- Ohne Mitversicherung unbenannter Kosten
- Ohne Versehensklausel
- Kein Regressverzicht gegenüber (grob) fahrlässig handelnden Angehörigen, die keinen Anspruch über eine etwaige Haftpflichtversicherung geltend machen können
- Kein Verzicht auf das außerordentliche Kündigungsrecht des Versicherers wegen Nichtzahlung eines Folgebeitrages
- Keine optionale Gegenstandsversicherung (Versicherungsschutz für Gegenstände mit ideelen Werten)
- Keine 24-Stunden-Notruftelefon (Telefonhotline)
- Keine Beitragsbefreiung bei Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit
Hinweis: Trotz mehrfacher E‑Mails und Rückrufversuche hat der Versicherer diese Tarifanalyse nicht überprüft. Kritische Hinweise sind daher sehr willkommen.
[1] Siehe hierzu z. B. „Jamming und Relay Attack. Autoeinbruch per Funk oft kein Fall für die Versicherung“ auf „test.de“ vom 08.12.2020. Aufzurufen unter https://www.test.de/Jamming-und-Relay-Attack-Autoeinbruch-per-Funk-oft-kein-Fall-fuer-die-Versicherung-4824449 – 0/, zuletzt aufgerufen am 03.02.2022
[2] Siehe z. B. Hugel, Carmen „Haftpflichtversicherung“, Karlsruhe (Verlag Versicherungswirtschaft), 3. Auflage, 2008, S. 192
[3] Siehe z. B. „Chinchillas“ auf „wikipedia.org“. Aufzurufen unter https://de.wikipedia.org/wiki/Chinchillas, zuletzt aufgerufen am 19.02.2022
[4] Vgl. „Heimtier“ auf „wikipedia.org“. Aufzurufen unter https://de.wikipedia.org/wiki/Heimtier, zuletzt aufgerufen am 19.02.2022
[5] Vgl. „Haustier“ auf „wikipedia.org“. Aufzurufen unter https://de.wikipedia.org/wiki/Haustier, zuletzt aufgerufen am 19.02.2022
[6] „Was ist Fogging? Und ist es gefährlich für mich?“ auf „isotec.de“. Aufzurufen unter https://www.isotec.de/ratgeber/schimmel/was-ist-fogging.html, zuletzt aufgerufen am 07.01.2022
[7] Siehe Stephan Witte „Nicht alle Versicherer bieten Leistungen nach GDV-Standard. Besteht Versicherungsschutz bei Einbruch über nicht versicherte Räume?“ in „Risiko & Vorsorge“, Ausgabe 2/2018, S. 11 – 12. Aufzurufen unter https://critical-news.de/risiko-und-vorsorge-heft‑2 – 2018/, zuletzt aufgerufen am 07.01.2022.
[8] „BOXflex Hausrat. Alle Leistungen auf einen Blick.“ Druckstück 71008435 (9.17), Seite 2
[S1]Dieser Satz ist NICHT für die Veröffentlichung gedacht.