Stand: 04.10.2023
Anbieter im Test: 101
Tarife im Test: 755
Kategorien: WFS 1 (Gold), WFS 2 (Silber)
Hundehalterhaftpflichtversicherungen
- fr Besitzer von Kampf‑, Zwinger- und sonstigen privat gehaltenen Hunde
2022 lebten 10,6 Millionen Hunde in Deutschland, davon 44 Prozent Mischlinge[1]. Whrend rund 30.000 bis 50.000 Bissverletzungen jhrlich behandelt werden, wird tatschlich von einer weit hheren Dunkelziffer ausgegangen. Zu den typischen Haftpflichtfllen, die mit der Gefhrdungshaftung von Hunden im Zusammenhang stehen, gehren neben den normalen Sachschden durch kratzende Hunde vor allem:
- Personenschden (bei kleineren Kindern meist Schdelverletzungen, im Allgemeinen vor allem Schden an Hnden, Armen, Kopf, Nacken, Kopf oder Gesicht)
Die meisten Personenschden an Erwachsenen lassen sich auf Revier- und Futterverteidigung zurckfhren. Besonders hufig beien Hunde zu, wenn sie erschreckt werden. Bei Vorfllen mit Kindern sind weitere wichtige Ursachen die Strung beim Fressen, das Wegnehmen eines Gegenstandes sowie das Wecken des schlafenden Tieres. Beivorflle im familiren Umfeld und an Kindern sind besonders hufig.
- Hund beit Hund
In diesen Fllen ist zu prfen, inwieweit sich die spezifische Tiergefahr des Hundes ausgewirkt hat. Unter anderem ist auf die Gre des Tieres abzustellen, ob ein Hund angeleint gewesen ist oder ob andere Faktoren zu bercksichtigen sind, die auf die Gefhrdungshaftung Einfluss haben. Gerade bei Hundebeiereien kann die Bestimmung der Haftungsquote sehr schwierig sein.
- Hund gegen Auto
Hier handelt es sich um Schadensflle, die durch auf die Strae springende Hunde verursacht werden. Entweder kommt es zu einer Kollision mit einem Pkw oder der Pkw-Fahrer weicht dem auf die Strae laufenden Hund aus bzw. er oder auch andere Verkehrsteilnehmer werden geschdigt. Die Gre eines Tieres hat in so einem Fall keine Bedeutung.
- Eingreifen in einen Hundekampf
Es gibt immer wieder Hundehalter, die in einen Hundekampf eingreifen, um dem eigenen Tier zur Hilfe zu kommen und dabei selber Schaden erleiden. Unter Umstnden kann diese Handlungsweise dazu fhren, dass ein Mitverschulden des Eingreifenden angerechnet werden muss. Hierbei sind selbstverstndlich ebenfalls die Gre des Hundes und die weiteren Umstnde in Betracht zu ziehen.
Fr all diese Schadenflle haftet der Hundehalter. Im schlimmsten Fall bis zu 30 Jahre lang und dies unbegrenzt, beispielweise fr eine lebenslange Invalidenrente. Um gegen solche Flle gewappnet zu sein, ist eine leistungsstarke Hundehalterhaftpflicht unabdingbar. Dabei sollte die Deckungssumme keineswegs unter fnf Millionen Euro betragen.
Derzeit (Stand 10.2023) besteht in Berlin, Hamburg, Niedersachsen, Sachsen-Anhalt und Thringen eine grundstzliche Versicherungspflicht fr alle Hunde, in Bayern, Baden-Wrttemberg, Bremen, Brandenburg, Hessen, Nordrhein-Westfalen, Rheinland-Pfalz, Saarland, Sachsen und Schleswig-Holstein eine Versicherungspflicht fr alle Hunde ab einem bestimmten Alter bzw. fr als besonders gefhrlich eingestufte Hunderassen (sogenannte Listenhunde oder Kampfhunde). In einigen Bundeslndern gibt es zudem die Pflicht, einen so genannten Hundefhrerschein abzulegen (z. B. Niedersachsen, in Sachsen-Anhalt sowie Schleswig-Holstein nur fr besonders gefhrliche Hunde) oder einen Sachkundenachweis fr Listenhunde nachzuweisen (z. B. Schleswig-Holstein). Allein fr Mecklenburg-Vorpommern besteht aktuell keinerlei Versicherungspflicht fr die Vierbeiner.
Die Tarife der Assekuranz unterscheiden sich in diversen Punkten: unter anderem Mitversicherung von Mietsachschden an Immobilien und Mobilien, beitragsfreier Schutz von Hundewelpen in den ersten Lebensmonaten, Auslandsdeckung und Strafkautionsdarlehen oder Deckung bei der Teilnahme an Hunde- und Schlittenhunderennen. Besteht beim gleichen Anbieter auerdem eine Privathaftpflichtversicherung, so mag mitunter aufgrund einer Verbandsempfehlung aus dem Jahre 1976 eine geschftsplanmige Mietsachschadendeckung bestehen. Oft besteht darber hinaus aber auch bedingungsseitiger Schutz bei Forderungsausfllen. Mittlerweile bieten immer mehr Tarife eine Best-Leistungs-Garantie, eine eigenstndige Forderungsausfalldeckung oder eine Klarstellung der Mitversicherung von Schden durch tierische Ausscheidungen (oft nur bezogen auf Mietsachschden). Im Rahmen der Forderungsausfalldeckung sehen viele Versicherer einen Ausschluss fr Eigenschden versicherter Personen durch im jeweiligen Tarif benannte Kampf- oder Listenhunde vor (so z. B. die aktuellen Tarife von Adcuri und Barmenia). Da sich diese Lcke durch eine leistungsstarke Privathaftpflichtversicherung gut schlieen lsst, wurde hier auf eine Mindestanforderung im Rahmen dieses Ratings verzichtet.
Ratingsystematik
Geprft wurde, inwiefern die erfassten Versicherer die unten definierten Mindestanforderungen an einen empfehlenswerten oder besonders empfehlenswerten Versicherungsschutz erfllten. Das Rating trifft jedoch keine Aussagen zum Serviceumfang (telefonische Erreichbarkeit, Kndigungsfristen etc.) oder zum Preisniveau der getesteten Tarife. Eine Bruttojahresprmie von ber 100 Euro liegt jedoch ber dem Durchschnitt fr die Absicherung eines Hundes.
Die erfassten Leistungskriterien erfassen alle wesentlichen Unterschiede verschiedener Hundehalterhaftpflichtversicherungen, u.a. Flurschden, Mietsachschden an Hundetransportanhngern, die Teilnahme an nicht gewerblichen Turnieren, Schden durch gewollten bzw. ungewollten Deckakt, eine Versehensklausel, den Einsatz zu Therapiezwecken oder eine erweiterte Vorsorge (Best-Leistungs-Garantie). Eine zunehmende Anzahl von Unternehmen stellt ohnehin versicherte Leistungen klar, so z. B. die Teilnahme an Hundesport (z.B. Agility, Dog Dance, Fly Ball, Hunde-Frisbee, Zughundesport). Auch ohne bedingungsseitige Klarstellung besteht hier entsprechender Versicherungsschutz.
In welchen Punkten die hier als empfehlenswert charakterisierten Anbieter hier besonders gut abschneiden, wurde nicht bewertet. In der konkreten Beratungssituation sollte jedoch durchaus geprft werden, ob ein Hund z.B. fr Schulungs- oder Therapiezwecke Dritten zur Verfgung gestellt wird oder ein Hund als Figurant zum Einsatz kommt. Im Zweifel empfiehlt sich hier eine entsprechende Klarstellung durch den Versicherer, um im Schadenfall unstrittigen Versicherungsschutz zu genieen.
Im Sinne des Verbraucherinteresses wurden bestimmte K.O.-Kriterien festgelegt, die das Erreichen der drei Ratingstufen verhindern.
Fr den Silber-Standard sind dies:
- Deckungssumme fr Personen‑, Sach- und Vermgensschden: mindestens 10.000.000 Euro pauschal oder mindestens 100.000 Euro fr Vermgensschden sowie 10.000.000 Euro fr Personen- und Sachschden.
- Garantie, dass der Versicherer nicht zum Nachteil des Kunden von den aktuell gltigen AVB HundehalterHV mit Stand 04.2016 (GDV-Garantie), dem zuletzt gltigen Stand AHB, Stand 02.2016 und der dazugehrigen Mustertarifstruktur III mit Stand 01.2015 (GDV-Garantie) oder alternativ durch die Garantie Arbeitskreis Vermittlerrichtlinie Dokumentation mit Stand 11.03.2008 oder jnger ODER Arbeitskreis Beratungsprozesse mit Stand 17.02.2010 oder jnger abweicht.
- Garantie, dass der Versicherer prmienneutrale Bedingungsverbesserungen automatisch zum Vertragsbestandteil auch fr laufende Vertrge macht, sofern das neue Bedingungswerk ausschlielich Verbesserungen gegenber den bestehenden Bedingungen aufweist (Innovationsklausel).
- Mitversicherung der gesetzlichen Haftpflicht des Tierhters, sofern dieser nicht gewerbsmig ttig ist.
- Keine vom GDV-Standard abweichenden Einschrnkungen der mindestens einjhrigen Auslandsdeckung (z.B. punitive oder exemplary damages, Einschrnkungen in den USA, US-Territorien und Kanada, Forderung der Beibehaltung eines Wohnsitzes innerhalb von Deutschland). Als Einschrnkung akzeptabel ist es hchstens, wenn vom Versicherungsnehmer eine Korrespondenzanschrift innerhalb der EU oder ein inlndisches Bankkonto verlangt wird oder bei Zahlungen auerhalb des Euro-Raumes die bei der Whrungsumrechnung entstehenden Risiken auf den VN abgewlzt werden.
- Deckungssumme fr die gesetzliche Haftpflicht des Versicherungsnehmers wegen Mietsachschden an Wohnrumen sowie sonstigen privat gemieteten Rumen in Gebuden mindestens bis 300.000 Euro. Hinweis: in der Regel besteht ein Ausschluss fr Mietsachschden durch Abnutzung, Verschlei, bermige Beanspruchung sowie vielfach auch durch Schimmel.
- Kein Ausschluss fr gesetzliche Haftpflichtansprche wegen Allmhlichkeitsschden (allmhliche Einwirkung von Temperaturen, von Gasen, Dmpfen, Feuchtigkeit oder Niederschlgen).
- Kein Ausschluss fr gesetzliche Haftpflichtansprche wegen Schden durch tierische Ausscheidungen. Hinweis: Oft besteht hier nur eine Klarstellung zu entsprechenden Mietsachschden.
- Versicherungsschutz fr gesetzliche Haftpflichtansprche wegen Mietsachschden an mobilen Einrichtungsgegenstnden / Inventar in Hotels, gemieteten Ferienwohnungen / ‑husern bis mindestens 5.000 Euro und mit maximal 150 Euro Selbstbehalt.
- Ausdrckliche Mitversicherung ungewollter Deckakte einschlielich echter Vermgensschden.Mitversicherung von gesetzlichen Haftpflichtansprchen der Tierhter gegen den Versicherungsnehmer.
- Mitversicherung bergangsfhiger Regressansprche von Sozialversicherungstrgern (d. h. Renten‑, Kranken‑, Pflege- und Unfallversicherung), Trgern der Sozialhilfe, privaten Krankenversicherungstrgern sowie von ffentlichen und privaten Arbeitgebern wegen Personenschden. Hinweis: einige Versicherer bieten hier tarifabhngig ergnzend auch Versicherungsschutz fr Regressansprche sonstiger Versicherer (z. B. Adcuri, Barmenia, Die Haftpflichtkasse, InterRisk, maxPool) sowie fr solche von Dienstherren (z. B. Haftpflicht Helden, Konzept & Marketing). Wieder andere Unternehmen (z. B. vorliegende Bedingungswerke von Alte Leipziger[2], Inter, LBN, NV Versicherungen, S. L. P., VEMA mit Risikotrger Alte Leipziger[3]) gewhren an dieser Stelle keine Mitversicherung bergangsfhiger Regressansprche von Trgern der Sozialhilfe.
Voraussetzung fr den GOLD-Standard sind ergnzend folgende Leistungen:
- Ausdrckliche Mitversicherung auch des Ehegatten oder des eingetragenen Lebenspartners und der in huslicher Gemeinschaft lebenden, unverheirateten Kinder von Versicherungsnehmer und (Ehe)partner bzw. alternativ definiert als Mitversicherung der Familienangehrigen des Versicherungsnehmers.
- Versicherungsschutz fr gesetzliche Haftpflichtansprche auch im Zusammenhang mit der privaten Teilnahme an Hundeschauen, Turnieren oder Hunderennen sowie dem vorbereitenden Training hierzu, sofern die Teilnahme nicht gewerblich erfolgt. Dabei keine Einschrnkungen, beispielsweise fr das Erzielen von gelegentlichen Einnahmen (z.B. Einkommen durch Preisgelder. Zulssig ist hingegen eine Begrenzung der jhrlichen Einnahmen auf einen Hchstbetrag von nicht unter 6.000 Euro) oder fr Schden durch Figuranten.
- Ausdrckliche Mitversicherung auch gesetzlicher Haftpflichtansprche im Zusammenhang des Gewsserschadenrestrisikos fr Kleingebinde gewsserschdlicher Stoffe (alternativ Verzicht auf Ausschluss fr Haftpflichtansprche aus Gewsserschden).
- Ausdrckliche Mitversicherung gesetzlicher Haftpflichtansprche wegen Schden aus dem gewollten Deckakt einschlielich echter Vermgensschden.
- Mitversicherung von whrend der Vertragslaufzeit geborenen Welpen eines beim gleichen Versicherer versicherten Muttertieres mindestens bis zur nchsten Hauptflligkeit, sofern diese im Besitz des Versicherungsnehmers verbleiben.
- Einschluss einer Forderungsausfalldeckung ohne abweichende Selbstbeteiligung zum Hauptvertrag oder Mindestschadenhhe.
- Mitversicherung von gesetzlichen Haftpflichtansprchen Dritter wegen Schden an fremden geliehenen oder gemieteten Hundetransportanhngern bis in Hhe von mindestens 5.000 Euro mit maximal 150 Euro Selbstbeteiligung.
- Besteht bedingungsgem Versicherungsschutz von gesetzlichen Haftpflichtansprchen wegen Schden an sowie durch das Abhandenkommen von sonstigen gemieteten, gepachteten sowie geliehenen beweglichen Sachen (auer Pkw, Hundetransportanhngern oder Campinganhngern) bis mindestens in Hhe von 5.000 Euro mit maximal 150 Euro Selbstbeteiligung?
- Versicherer bzw. Risikotrger ist Mitgliedschaft bei Versicherungsombudsmann e.V.
Kein Rating kann eine umfassende Bedarfsermittlung und Beratung beim Verbraucher ersetzen. Dies gilt auch fr dieses Rating, da der konkrete Kunde vielleicht Leistungen bentigt, die hier nicht als Standards gesetzt wurden oder weil sein Tier gewerblich statt privat genutzt wird.
Info
Analysiert wurden Hundehalterhaftpflichtversicherungen, als selbstndige Police oder nur in Verbindung mit einer Privathaftpflichtversicherung abgeschlossen werden knnen.
Bedingungsrating
WFS 1 (Gold) fr die Hundehalterhaftpflichtversicherung
- Adcuri (Allgemeine Versicherungsbedingungen fr die Barmenia-Tierhalter-Haftpflichtversicherung „Premium-Schutz“ fr private Tierhaltung (AVB THV Premium-Schutz private Tierhaltung) Stand 01.09.2021) mit 20 Mio. oder 50 Mio. Euro Deckungssumme pauschal fr Personen‑, Sach- und Vermgensschden, max. 15 Mio. Euro je geschdigter Person. Hinweis: smtlicher Schriftwechsel erfolgt digital.
- Barmenia (Allgemeine Versicherungsbedingungen fr die Barmenia-Tierhalter-Haftpflichtversicherung „Premium-Schutz“ fr private Tierhaltung (AVB THV Premium-Schutz private Tierhaltung) Stand 01.09.2021) mit 20 Mio. oder 50 Mio. Euro Deckungssumme pauschal fr Personen‑, Sach- und Vermgensschden, max. 15 Mio. Euro je geschdigter Person. Hinweis: smtlicher Schriftwechsel erfolgt digital.
- Haftpflicht Helden (HUNDEHAFTPFLICHT BEDINGUNGSWERK Version 15.0 Stand 31.07.2020) mit 50 Mio. Euro pauschal fr Personen‑, Sach- und Vermgensschden, maximal 10 Mio. Euro je geschdigter Person. Selbstbehalt von 150 Euro bei jedem Schaden. Hinweis: smtlicher Schriftwechsel erfolgt digital.
WFS 2 (Silber) fr die Hundehalterhaftpflichtversicherung
- Gothaer (AHB, Stand 04.2012; BBR, Stand 02.2018: Tierhalter-Haftpflichtversicherung) mit 10, 20 oder 50 Mio. Euro pauschal fr Personen‑, Sach- und Vermgensschden
- GVO Gegenseitigkeit (Allgemeine Versicherungsbedingungen fr die Private Hundehalterhaftpflichtversicherung (AVB Private HundehalterHV GVO) – Stand 01.09.2022 -; Satzung in der Fassung vom 9. Juli 2018, zuletzt genehmigt durch die Bundesanstalt fr Finanzdienstleistungsaufsicht am 9. Oktober 2018; Besondere Bedingungen zur Hundehalterhaftpflichtversicherung TOP-VIT PLUSN – Stand 01.09.2022 -) mit 50 Mio. Euro Deckungssumme pauschal fr Personen‑, Sach- und Vermgensschden, max. bis 20 Mio. Euro je geschdigter Person
- InterRisk (Allgemeine Versicherungsbedingungen fr das Privatgeschft (B 01), Stand 03.2019; Allgemeine Haftpflicht-Versicherungsbedingungen fr das Privatgeschft (B 62), Stand 24.10.2017; Bedingungen zur Tierhalterhaftpflichtversicherung XXL (B 69), Stand 24.10.2017; Klauseln zur Tierhalterhaftpflichtversicherung XXL, Stand 07.2013) mit 10, 20 oder 50 Mio. Euro Deckungssumme pauschal fr Personen‑, Sach- und Vermgensschden, max. 15 Mio. Euro je geschdigter Person
- Janitos (Tierhalterhaftpflichtversicherung Best Selection 2016, Stand 01.07.2016) mit 10 oder 20 Mio. Euro pauschal fr Personen‑, Sach- und Vermgensschden
- Konzept & Marketing (Verbraucherinformationen, allsafe amigo, THV, 08/2017, Vers. 2.03: allsafe amigo) mit 10 oder 15 Mio. Euro Deckungssumme pauschal fr Personen‑, Sach- und Vermgensschden
- Neodigital Versicherung AG (Allgemeine Versicherungsbedingungen fr die Private Hundehalterhaftpflichtversicherung (AVB Private HundehalterHV) – NEO L 2018) mit 20 Mio. Euro Deckungssumme pauschal fr Personen‑, Sach- und Vermgensschden, max. 15 Mio. Euro je geschdigter Person
- Neodigital Versicherung AG (AVB Private HundehalterHV – NEO L Spezial 2018) mit 20 Mio. Euro Deckungssumme pauschal fr Personen‑, Sach- und Vermgensschden, max. 15 Mio. Euro je geschdigter Person
- Neodigital Versicherung AG (AVB Private HundehalterHV – NEO XL Spezial 2018) mit 20 Mio. Euro Deckungssumme pauschal fr Personen‑, Sach- und Vermgensschden, max. 15 Mio. Euro je geschdigter Person
Hinweis: Die meisten hier aufgefhrten Tarife gelten nur fr tariflich definierte Hunderassen, nicht jedoch fr Kampfhunde im Sinne der jeweiligen Tarife.
[1] Schreiber, Antje Heimtiere in Deutschland Wie viele Hunde, Katzen, Kleinsuger und Vgel leben in Deutschland? auf zzf.de. Aufzurufen unter https://www.zzf.de/marktdaten/heimtiere-in-deutschland, zuletzt aufgerufen am 02.10.2023.
[2] Abweichend findet sich in der Leistungsbersicht eine Mitversicherung auch von Sozialhilfetrgern.
[3] Abweichend findet sich in der Leistungsbersicht eine Mitversicherung auch von Sozialhilfetrgern.