Tarifana­lyse: Haus­rat­ver­si­che­rung der Ammer­länder (02.2022)

Die aktu­elle Haus­rat­ver­si­che­rung der Ammer­länder Ver­si­che­rung VVaG mit den Basis-Schutz, Eco­nomic-Schutz, Classic-Schutz, Com­fort-Schutz, Exclusiv-Schutz und Excel­lent-Schutz ist gültig seit dem 01.02.2022.

Die ein­zelnen Tarif­li­nien können durch optio­nale Bau­steine erwei­tert werden:

  • Fahr­rad­dieb­stahl (bis 5.000 Euro oder 10.000 Euro, im Tarif Excel­lent auto­ma­ti­scher Ein­schluss von 1 % der Ver­si­che­rungs­summe. Siehe unten)
  • Fahrrad-Voll­kas­ko­ver­si­che­rung für Pedelecs / E‑Bikes (laut Online­rechner bis 10.000 Euro Ver­si­che­rungs­summe, laut pdf-Antrag abwei­chend bis 5.000 Euro Versicherungssumme)
  • Über­schwem­mung durch Stark­regen (im Excel­lent-Schutz bei­trags­frei enthalten)
  • Ele­men­tar­scha­den­ver­si­che­rung (inklu­sive Über­schwem­mung durch Stark­regen. Ver­si­che­rung gegen Schäden durch Über­schwem­mung, Erd­beben, Erd­sen­kungen, Erd­rutsch, Schnee­druck, Lawinen und Vulkanausbruch)
  • Glas­ver­si­che­rung (für Ein- /Zwei– bzw. für eine Woh­nung im Mehrfamilienhaus)
  • WoMoBil-Ver­si­che­rung (Ver­si­chert ist der mit­ge­führte Inhalt im Wohn­mobil, Wohn­wagen, Camper oder PKW. Ver­si­che­rungs­summe bis 10.000 Euro)
  • Rei­se­ge­päck­ver­si­che­rung (wahl­weise 2.000 oder 4.000 Euro Versicherungssumme)
  • Kon­di­ti­ons­dif­fe­renz­de­ckung (nur im Excel­lent-Schutz gegen Zuschlag von 25 Euro netto möglich)

Ver­si­cherbar sind Woh­nungen bis zu Ver­si­che­rungs­summe von 250.000 Euro. Beträgt der Wert­sa­chen­an­teil min­des­tens 75.000 Euro oder die Gesamt­ver­si­che­rungs­summe min­des­tens 200.000 Euro, gelten erwei­terte Siche­rungs­richt­li­nien. Liegt der Wert­sa­chen­an­teil bei über 100.000 Euro, ist der Einbau / das Vor­han­den­sein einer VdS aner­kannten Ein­bruch­mel­de­an­lage mit Auf­schal­tung zu einem Sicher­heits­dienst oder zur Polizei zwin­gend vorgeschrieben.

Ein Unter­ver­si­che­rungs­ver­zicht wird von der Ammer­länder ab einer Ver­si­che­rungs­summe von min­des­tens 650 Euro je Qua­drat­meter Wohn­fläche gewährt. Der Ver­si­cherer defi­niert die Wohn- und Nutz­fläche wie folgt:

„Die Wohn­fläche ist die Grund­fläche aller Räume einer Woh­nung ein­schließ­lich Win­ter­gärten und Hob­by­räume. Nicht zu berück­sich­tigen sind Treppen, Bal­kone, Log­gien und Ter­rassen sowie Keller‑, Speicher/Bodenräume, die nicht zu Wohn- oder Hob­by­zwe­cken genutzt werden. Die Fläche aller Arbeits­zimmer von Selbst­stän­digen und Frei­be­ruf­lern, die sich inner­halb der privat genutzten Woh­nung befinden, ist zusätz­lich zu berück­sich­tigen, wenn diese Arbeits­zimmer gemäß den beson­deren Bedin­gungen mit­ver­si­chert werden sollen.“

Gebäude, die bei Antrags­stel­lung mehr als 60 Tage im Jahr unbe­wohnt sind, sind anfra­ge­pflichtig. Bei Unbe­wohnt­sein nach Ver­trags­ab­schluss, besteht Ver­si­che­rungs­schutz für Zeit­räume bis zu 60 Tagen, im Tarif Excel­lent abwei­chend bis zu 12 Monaten.

Nicht versicherbar sind Woh­nungen mit mehr als drei Schäden in den letzten fünf Jahren, Risiken mit einer Ver­si­che­rungs­summe über 250.000 Euro, nicht vom Ver­si­che­rungs­nehmer selbst bewohnte Risiken sowie Risiken in Gebäuden der Bau­art­klassen IV und V sowie der Fer­tig­haus­gruppe III (z. B. mit Reet­dach oder Fer­tig­häuser ohne feu­er­hem­mende Ver­klei­dung).  Nicht ver­si­cherbar sind des Wei­teren insol­vente Antrags­steller. Außer im Mak­ler­ge­schäft oder bei Papier­an­trägen sind wei­terhin nicht ver­si­cherbar u. a. Woh­nungen in Gebäuden ohne mas­sive Außen­wände.

Für Gebäude, die in den ZÜRS—Zonen 3 und 4 stehen, ist kein Ver­si­che­rungs­schutz gegen wei­tere Ele­men­tar­ge­fahren mög­lich. Glei­ches gilt für Gebäude mit Ele­men­tar­schäden in den letzten 10 Jahren vor Antrags­stel­lung, bei Über­schwem­mungen des Grund­stücks in den letzten fünf Jahren vor Antrags­stel­lung sowie für Risiken, die sich in einem Bereich befinden, wel­cher in den letzten fünf Jahren vor Antrags­stel­lung von einer Über­schwem­mung betroffen war. Anzu­geben sind aus­drück­lich auch nicht ver­si­cherte Schäden.

Wer sich im Februar 2022 vor­ver­trag­lich über eine erwei­terte Ele­men­tar­scha­den­de­ckung bei der Ammer­länder infor­mieren möchte, muss fest­stellen, dass der Link zu den ent­spre­chenden Bedin­gungen ins Leere führt.

Quelle: https://www.ammerlaender-versicherung.de/Downloads/Hausrat/Kundeninformation%20zur%20Elementarversicherung.pdf, Screen­shot vom 14.02.2022

Folgt man hin­gegen der Antrags­strecke, so lassen sich die Bedin­gungen unter https://www.ammerlaender-versicherung.de/Downloads/Hausrat/Kundeninformation%20zur%20Elementarschadenversicherung.pdf her­un­ter­laden. Hier­nach gelten für die erwei­terten Ele­men­tar­ge­fahren eine War­te­zeit von einem Monat sowie eine Selbst­be­tei­li­gung von 10 % der Scha­den­höhe, min­des­tens 250 Euro, maximal 1.500 Euro.

Bei unter­jäh­riger Zahl­weise wird ein Raten­zah­lungs­zu­schlag in Höhe von 3 % (halb­jähr­liche Zahl­weise), 5 % (vier­tel­jähr­liche Zahl­weise) bzw. 6 % (monat­liche Zahl­weise) erhoben. Der Min­dest­brut­to­bei­trag bei Last­schrift beträgt 20,00 Euro netto je Rate. Mah­nungen für rück­stän­dige Bei­träge werden jeweils mit je 2,50 Euro, qua­li­fi­zierte Mah­nungen mit 5,00 Euro in Rech­nung gestellt.

Bei Ein­schluss der Bau­steine Fahrrad-Voll­kas­ko­ver­si­che­rung oder WoMoBil-Ver­si­che­rung wird jeweils ein Nach­lass von 10 % auf die Haus­rat­ver­si­che­rungs­summe gewährt.

Die Ver­ein­ba­rung einer Selbst­be­tei­li­gung, eines Scha­den­frei­heits­ra­batts, eines Bün­del­nach­lasses oder eines Senio­ren­ra­batts zur Bei­trags­re­du­zie­rung werden von der Ammer­länder nicht ange­boten.

Die meisten Haus­rat­ver­si­cherer ver­si­chern nur Woh­nungen mit von außen bün­digen Zylin­der­schlös­sern und ohne von außen ver­schraubte Tür­be­schläge / Tür­schilder. Die Angabe zu sol­chen und anderen Min­dest­si­che­rungen ist bei der Ammer­länder erst ab einer Ver­si­che­rungs­summe von über 200.000 Euro oder einem Wert­sa­chen­an­teil von über 75.000 Euro zu machen.

Der Ver­si­che­rungs­nehmer kann den ver­ein­barten Ver­si­che­rungs­schutz in den Pro­dukten Basis-Schutz, Eco­nomic- und Classic-Schutz mit Frist von drei Monaten zur Haupt­fäl­lig­keit bzw. in den Tarifen Com­fort-Schutz, Exclusiv-Schutz sowie Excel­lent-Schutz täg­lich ohne Ein­hal­tung einer Frist kün­digen, der Ver­si­cherer jeweils mit Frist von drei Monaten zur jewei­ligen Haupt­fäl­lig­keit. Das unter Umständen täg­liche Kün­di­gungs­recht des Ver­si­che­rungs­neh­mers kann pro­ble­ma­tisch sein, wenn z. B. ein Kunde einen Ver­trag auf­grund einer Bei­trags­an­pas­sung kün­digt, nicht recht­zeitig einen geeig­neten Ersatz­ver­trag findet und der betreu­ende Makler zum Zeit­punkt der Kün­di­gung urlaubs­be­dingt keine zeit­nahe Kenntnis erlangt. Kommt es dann zu einem Schaden, kann es sein, dass der bis­he­rige Kunde unver­si­chert oder schlechter ver­si­chert ist.

Wesent­liche Kri­tik­punkte am Vor­gän­ger­tarif (ins­be­son­dere die beson­deren Oblie­gen­heiten im Zusam­men­hang mit der Ver­si­che­rung von Wert­sa­chen) haben sich auch durch die Aktua­li­sie­rung der Bedin­gungen nicht geän­dert.

Aus­ge­wählte Leis­tungen des Tarifs Excel­lent-Schutz der Ammerländer

  • Best-Leis­tungs-Garantie (hier: Erwei­terte Leis­tungs­ga­rantie) bis zur Ver­si­che­rungs­summe ohne ver­kürzte Kün­di­gungs­frist. Wie üblich ist u.a. eine Leis­tungs­er­wei­te­rung hin­sicht­lich unbe­nannter Gefahren nicht mög­lich. Der Aus­schluss für „Ein­schlüsse von Ele­men­tar­ge­fahren“ ist unspe­zi­fisch und könnte ent­weder so aus­ge­legt werden, dass damit auch z.B. Schäden durch Wind­be­we­gungen unter Wind­stärke 8 gemeint sein sollen oder aber, dass es sich kon­kret nur auf die in den Bedin­gungen benannten Ele­men­tar­ge­fahren (z.B. Erwei­te­rung von Lawinen auch um Dach­la­winen) beziehen soll.
  • Besitz­stands­ga­rantie (Vor­ver­si­che­r­er­ga­rantie). Diese gilt u. a. nicht für eine bei­trags­frei höhere Mit­ver­si­che­rung von Fahr­rad­dieb­stahl beim Vor­ver­si­cherer und nur bei einem unun­ter­bro­chenen Versicherungsschutz.
  • Sofern ver­ein­bart, besteht eine Kon­di­ti­ons­dif­fe­renz­de­ckung, nicht jedoch eine Sum­men­dif­fe­renz­de­ckung, für bis zu 12 Monate. Unklar ist, ob z.B. erwei­terte Ele­men­tar­ge­fahren oder Glas­schäden mit­ver­si­chert sind, die bei der Ammer­länder als neuem Ver­si­cherer mit­ver­si­chert sind, beim bis­he­rigen Ver­si­cherer jedoch nicht aus­ge­schlossen waren. Unklar ist auch, ob ein Unter­ver­si­che­rungs­ver­zicht gewährt wird, wenn ein sol­cher beim alten Ver­si­cherer trotz Mög­lich­keit dazu, nicht ein­ge­schlossen war (Ziffer 97 Nr. 1 d) VHB 2022 könnte dagegensprechen).
  • Bei­trags­be­freiung bei Arbeits­lo­sig­keit bis maximal 12 Monate. Der Anspruch auf Bei­trags­be­freiung setzt ins­be­son­dere voraus, dass der Arbeit­nehmer vor Ein­tritt der Arbeits­lo­sig­keit min­des­tens 18 Monate unun­ter­bro­chen in einem sozi­al­ver­si­che­rungs­pflich­tigen, unge­kün­digten und nicht befris­teten Arbeits­ver­hältnis mit einer Arbeits­zeit von min­des­tens 15 Wochen­stunden stand und das 55. Lebens­jahr noch nicht voll­endet hat. Das schließt eine Bei­trags­be­freiung für Selbst­stän­dige aus.
  • gene­reller Unter­ver­si­che­rungs­ver­zicht bis 1 Pro­zent der ver­ein­barten Versicherungssumme
  • Vor­sor­ge­de­ckung von 30 %. Für die ver­si­cherten Kos­ten­po­si­tionen gilt abwei­chend nur eine Vor­sor­ge­de­ckung von 10 % über die Ver­si­che­rungs­summe hinaus.
  • Ver­zicht auf Kür­zung der Leis­tung bei grob fahr­läs­siger Her­bei­füh­rung des Versicherungsfalles
  • Ver­zicht auf Kür­zung der Leis­tung bei grob fahr­läs­siger Ver­let­zung gesetz­li­cher und behörd­li­cher Sicherheitsvorschriften
  • Ver­zicht auf die Kür­zung der Leis­tung bei grob fahr­läs­siger Nicht­ein­hal­tung der Heiz­o­b­lie­gen­heit wäh­rend der kalten Jahreszeit
  • Ver­si­che­rungs­schutz für Wert­sa­chen besteht bis in Höhe der Ver­si­che­rungs­summe. Außer­halb defi­nierter Wert­schutz­schränke besteht eine maxi­male Ver­si­che­rungs­summe von 3.500 Euro (Bar­geld, auf Geld­karten gela­dene Beträge mit Aus­nahme von Münzen, deren Ver­si­che­rungs­wert den Nenn­be­trag über­steigt), 25.000 Euro (Urkunden ein­schließ­lich Spar­bü­cher und sons­tige Wert­pa­piere) bzw. 50.000 Euro (Schmuck­sa­chen, Edel­steine, Perlen, Brief­marken, Münzen und Medaillen sowie alle Sachen aus Gold und Platin). Es gelten eheb­liche Ein­schrän­kungen für Wert­sa­chen ab 1.000 Euro (siehe „aus­ge­wählte Ein­schrän­kungen“). Beson­dere Sicher­heits­vor­schriften gelten ab einem Wert­sa­chen­an­teil von 75.000 Euro.
  • Mit­ver­si­che­rung von Han­dels­waren und Mus­ter­kol­lek­tionen bis 15.000 Euro. Die Mit­ver­si­che­rung gilt aller­dings nur inner­halb des Ver­si­che­rungs­ortes, also nicht auch im Rahmen der Außenversicherung.
  • Mit­ver­si­chert sind sämt­liche Smart-Home-Geräte, die zur Über­wa­chung des ver­si­cherten Haus­rates dienen und sich auf dem Grund­stück der ver­si­cherten Woh­nung befinden.
  • Tech­ni­sche, opti­sche sowie akus­ti­sche Siche­rungs­an­lagen, die zum Schutz des ver­si­cherten Haus­rates auf dem Grund­stück, auf dem die ver­si­cherte Woh­nung liegt, exis­tieren, gelten als ver­si­cherte Sachen, sind aber nicht gegen Dieb­stahl versichert.
  • Mit­ver­si­chert sind Schäden an nicht am Fahr­zeug mon­tierten Winter-/Som­mer­reifen inklu­sive der Felgen bei Ein­bruch­dieb­stahl und Brand. Das Gleiche gilt für nicht mon­tierte Kin­der­sitze und Dach­boxen. Nicht ver­si­chert ist sons­tiges Kfz-Zubehör (z.B. Ersatz­teile für die Karos­serie eines Old­ti­mers oder Auto­ra­dios) oder Teile und Zubehör von Luft- oder Was­ser­fahr­zeugen. Der beschrie­bene Ver­si­che­rungs­schutz besteht auch in ver­si­cherten Garagen
  • Mit­ver­si­chert im Rahmen der ver­ein­barten Ver­si­che­rungs­summe des Ver­si­che­rungs­neh­mers gilt der Hausrat einer Pfle­ge­kraft oder eines Au-Pair, die wäh­rend der Aus­übung ihrer Tätig­keit die Woh­nung des Ver­si­che­rungs­neh­mers mit­be­wohnt. Da diese Per­sonen nor­ma­ler­weise nicht zum Haus­halt des Ver­si­che­rungs­neh­mers im Sinne von Ziffer A 8.1 VHB 2016 des GDV gehören, kann dies als tat­säch­liche Bes­ser­stel­lung ange­sehen werden.
  • Mit­ver­si­chert sind Sport­ge­räte (z. B. Lauf­bänder, Stepper oder Ruder­ge­räte), die sich dau­er­haft außer­halb der ver­si­cherten Woh­nung befinden, bis in Höhe von 10.000 Euro.
  • Ver­si­che­rungs­schutz besteht in privat genutzten Garagen am sowie in der Nähe des Ver­si­che­rungs­ortes. Außerdem ver­si­chert sind auch privat genutzten Garagen außer­halb des Ver­si­che­rungs­grund­stücks, dies ohne eine kon­krete räum­liche Ein­schrän­kung. In Letz­teren nicht ver­si­chert sind Wertsachen.
  • Ver­si­che­rungs­schutz besteht für Hausrat an einem beruf­lich bedingten Zweit­wohn­sitz (Pend­ler­woh­nung) bis in Höhe von 20 Pro­zent der Ver­si­che­rungs­summe, maximal jedoch bis 20.000 Euro, für Wert­sa­chen maximal 2.500 Euro. Gegen­über vielen Wett­be­wer­bern gelten nicht nur Anti­qui­täten als ver­si­cherte Wertsachen
  • Außen­ver­si­che­rung bis 12 Monate.
  • Ver­si­che­rungs­schutz für aus­schließ­lich beruf­lich oder gewerb­lich genutzte Räume, auch, wen diese nicht aus­schließ­lich durch die Woh­nung betreten werden können. Dies gilt jedoch nicht, wenn in diesen Räumen Publi­kums­ver­kehr statt­findet oder Ange­stellte beschäf­tigt werden.
  • Mit­ver­si­che­rung unbe­nannter Gefahren mit 10 Pro­zent Selbst­be­tei­li­gung, min­des­tens 500 Euro. Aus­schlüsse zu benannten Gefahren bleiben erhalten. Nicht ver­si­chert sind ergän­zend Schäden u.a. an Glas, Keramik, elek­tro­ni­schen Geräten, Sport­ge­räten sowie an oder durch Per­sonen oder Tiere aller Art. Eben­falls aus­ge­schlossen sind Schäden u. a. durch ein­fa­chen Dieb­stahl, Stehen- und Lie­gen­lassen. Keine aus­drück­liche Beweis­last­um­kehr zu Gunsten des Versicherungsnehmers.
  • Ein­fa­cher Dieb­stahl von Fahr­rä­dern bis 1 % der Ver­si­che­rungs­summe. Die Leis­tung kann gegen Zuschlag auf bis zu 103 % der Ver­si­che­rungs­summe, maximal auf 5.000 Euro (pdf-Antrag) bzw. 10.000 Euro (Online­rechner) erhöht werden.
  • Mit­ver­si­che­rung von Hausrat aus dem ver­schlos­senen Innen- oder Kof­fer­raum eines Kraft­fahr­zeugs oder Kraft­fahr­zeug­an­hän­gers, aus einer auf einem Kraft­fahr­zeug mon­tierten ver­schlos­senen Dachbox, nicht jedoch aus Wasser(sport)fahrzeugen, Luft­fahr­zeugen, Wohn­mo­bilen oder Wohn­wagen. Ver­si­che­rungs­schutz besteht welt­weit. Nicht ver­si­chert ist der Dieb­stahl von Wert­sa­chen sowie Schäden durch Relay Attack oder Jamming[1].
  • Mit­ver­si­chert ist der ein­fache Dieb­stahl von Hör- und Seh­hilfen (nur geschlif­fene Gläser), Zähnen und Gebissen sowie der Taschen­dieb­stahl, aller­dings nur für Per­sonen ab Voll­endung des 60. Lebens­jahres bis 1 Pro­zent der Ver­si­che­rungs­summe, max. 1.500 Euro mit 250 Euro Selbst­be­halt und bei Taschen­dieb­stahl mit Ent­schä­di­gung zum Zeit- anstatt zum Neu­wert. Bei Taschen­dieb­stahl keine Mit­ver­si­che­rung von Wertsachen.
  • Ein­fa­cher Dieb­stahl unter anderem von Gar­ten­mö­beln, Gar­ten­ge­räten und Rasen­mäh­ro­bo­tern, jeweils aus gemein­schaft­lich genutzten Räumen sowie vom ein­ge­frie­deten Grund­stück, nicht jedoch von Schäden durch Zer­stö­rung oder Van­da­lismus an diesen. Da diese keine ver­si­cherten Sachen im Sinne von § 6 Nr. 2 VHB 2022 sind, lässt sich hier auch keine Erwei­te­rung des Ver­si­che­rungs­schutzes im Rahmen der optional mit­ver­si­cherten unbe­nannten Gefahren her­leiten. Auch, wer seine Gar­ten­möbel auf einem nicht voll­ständig umfrie­deten Grund­stück hat, etwa, weil die Zufahrt zum Grund­stück kein Tor besitzt, geht im Zweifel leer aus.
  • Ver­si­che­rungs­schutz bei Trick­dieb­stahl besteht inner­halb des Ver­si­che­rungs­ortes bis 10.000 Euro. Werden hierbei Kunden‑, Scheck- oder Kre­dit­karten gestohlen, so wird auch für die Folgen eines daraus resul­tie­renden Miss­brauchs geleistet.
  • Ein­fa­cher Dieb­stahl von Gepäck­stü­cken und deren Inhalt bis 3 Pro­zent der Ver­si­che­rungs­summe mit 100 Euro Selbst­be­halt. Nicht ver­si­chert ist der Dieb­stahl von Wert­sa­chen, Mobil­te­le­fonen, elek­tro­ni­schen Geräten, Com­pu­tern sowie der Inhalt von Hand- oder Tragetaschen.
  • Mit­ver­si­che­rung der Beschä­di­gungen an Fahr­rä­dern, die als Rei­se­ge­päck eines öffent­li­chen Nah­ver­kehrs­mit­tels auf­ge­geben wurden.
  • Mit­ver­si­chert bis in Höhe von 3.500 Euro sind Schäden durch Phis­hing oder Phar­ming im Zusam­men­hang mit Online-Ban­king-Aktionen, welche der Ver­si­che­rungs­nehmer in der ver­si­cherten Woh­nung oder über ein eigenes, geeig­netes elek­tro­ni­sches Gerät (z. B. Laptop, por­ta­bler PC, Smart­phone) durchführt.
  • Mit­ver­si­chert bis in Höhe von 3.500 Euro mit 50 Euro Selbst­be­tei­li­gung sind Schäden durch Betrug beim Online­handel (Kauf pri­vater Waren durch das Internet), sofern der Ver­käufer mit seiner Privat- oder Geschäfts­adresse in Deutsch­land gemeldet ist. Dabei gelten diverse Aus­schlüsse, z. B. Brief­marken, Gut­scheine oder Klein­an­zeigen zur Kauf­an­bah­nung.
  • Mit­ver­si­chert bis in Höhe von 3.500 Euro sind Schäden durch Skim­ming infolge der Mani­pu­la­tion von Geldautomaten).
  • Ver­si­che­rungs­schutz aus­drück­lich auch bei Ein­bruch­dieb­stahl über nicht ver­si­cherte Räume[2].
  • Mit­ver­si­chert sind Fol­ge­schäden durch die Mani­pu­la­tion / das Hacken von Smart-Home-Kom­po­nenten bis 3.500 Euro, nicht jedoch Schäden durch die Bedie­nung oder den Gebrauch ver­si­cherter Smart-Home-Geräte durch den Ver­si­che­rungs­nehmer bzw. Schäden durch Unacht­sam­keit des Ver­si­che­rungs­neh­mers oder den Dieb­stahl ver­si­cherter Smart-Home-Geräte durch Dritte.
  • Bis 10.000 Euro mit­ver­si­chert ist inner­halb des Ver­si­che­rungs­orts die Beschä­di­gung, Zer­stö­rung oder das Abhan­den­kommen von Hausrat durch wild lebendes Schalen- oder Feder­wild gemäß Bun­des­jagd­ge­setz. Aus­ge­schlossen sind Schäden an ver­si­cherten Sachen auf Bal­konen oder Ter­rassen. Kein ent­spre­chender Ver­si­che­rungs­schutz besteht zudem im Rahmen der Außenversicherung.
  • Inner­halb ver­si­cherter Räume sind Sturm­schäden unab­hängig von der Wind­stärke mit­ver­si­chert. Dies ist wider­sprüch­lich, da Sturm gemäß § 5 Nr. 2 VHB 2022 der Ammer­länder eine Min­dest­wind­stärke 8 vor­aus­setzt. Es fehlt eine Klar­stel­lung, inwie­fern Durchzug infolge von Druck­un­ter­schieden zwi­schen ver­schie­denen Gebäu­de­teilen mit­ver­si­chert oder aus­ge­schlossen ist. Da die Bedin­gungen von „Sturm“ spre­chen, ist an dieser Stelle von einer feh­lenden Mit­ver­si­che­rung aus­zu­gehen. In der Regel lässt sich ein Han­deln, das zu Durchzug führt, vor­her­sehen, womit eine Her­lei­tung von Ver­si­che­rungs­schutz über die unbe­nannten Gefahren ten­den­ziell eher aus­zu­schließen ist.
  • Auf dem Ver­si­che­rungs­grund­stück auf dem sich die ver­si­cherte Woh­nung (inkl. Balkon und Ter­rasse) befindet, jedoch außer­halb ver­si­cherter Räume, sind Schäden durch Sturm ab Wind­stärke 8 ver­si­chert
  • Ver­si­che­rungs­schutz bis 3 % der Ver­si­che­rungs­summe mit 250 Euro Selbst­be­halt besteht für das Ein­dringen von Regen- oder Schmelz­wasser durch nicht sturm- bzw. hagel­be­dingte Gebäu­de­öff­nungen und den hieraus ent­stan­denen Schaden durch die unmit­tel­bare Ein­wir­kung auf ver­si­cherte Sachen.
  • Auch ohne Ver­ein­ba­rung der Mit­ver­si­che­rung erwei­terter Ele­men­tar­ge­fahren sind Über­schwem­mung durch Stark­regen bei­trags­frei ein­ge­schlossen. Es gilt eine Selbst­be­tei­li­gung von 10 % der Scha­den­summe, min­des­tens 250 Euro, maximal 1.500 Euro. Es gilt eine War­te­zeit von einem Monat ab Ver­trags­be­ginn.
  • Auch ohne Ver­ein­ba­rung der Mit­ver­si­che­rung erwei­terter Ele­men­tar­ge­fahren sind Rück­s­tau­schäden bis in Höhe von 5 Pro­zent der Ver­si­che­rungs­summe mit 250 Euro Selbst­be­halt ver­si­chert, sofern eine funk­ti­ons­fä­hige Rück­stau­si­che­rung besteht.
  • Sub­si­diär zum Netz­be­treiber sind Schäden an ver­si­cherten elek­tri­schen Geräten durch Span­nungs­schwan­kungen (Strom­schwan­kungen) mit­ver­si­chert. Vor­aus­set­zung für den Ver­si­che­rungs­schutz ist, dass die Strom­schwan­kung nach­weis­lich vor dem Haus­an­schluss­kasten auf­ge­treten ist.
  • Mit­ver­si­chert sind Schmor- und Seng- sowie Rauch- und Ruß­schäden, die nicht Folge eines Brandes sind. Nicht ver­si­chert sind Schmor- und Seng­schäden an elek­tri­schen Geräten.
  • Mit­ver­si­chert ist die Explo­sion von Blind­gän­gern (Kampf­mittel aus been­deten Kriegen), nicht jedoch sons­tige Schäden durch die Ent­schär­fung von Blindgängern.
  • Schäden durch Trans­port­mit­tel­un­fälle (Unfälle mit Bus, Bahn, Taxi oder Miet-Pkw). Vor­aus­set­zung für den Ver­si­che­rungs­schutz ist, dass die zu trans­por­tie­renden Sachen ord­nungs­gemäß ver­staut, sach­gemäß geladen und gesi­chert werden, nicht jedoch auf dem Dach trans­por­tiert werden.
  • Über­nahme der Rück­rei­se­mehr­kosten für den Abbruch von Urlaubs- und Dienst­reisen. Ver­si­che­rungs­schutz besteht bei Schäden ab 5.000 Euro für den Ver­si­che­rungs­nehmer. Kein Ver­si­che­rungs­schutz besteht für Ange­hö­rige des Haus­halts des Versicherungsnehmers.
  • Bis zu 3.500 Euro Rei­se­rück­tritts­kosten (Stor­no­kosten) für eine Urlaubs-, nicht jedoch Dienst­reise, ab einer Min­dest­scha­den­höhe von 10.000 Euro. Vor­aus­set­zung ist unter anderem, dass der Ver­si­che­rungs­fall inner­halb einer Woche vor Rei­se­an­tritt ein­ge­treten ist.
  • Mit­ver­si­che­rung von Hotel­kosten ohne Neben­kosten (z.B. Früh­stück, Telefon, TV) ohne zeit­liche Begrenzung
  • Lager­kosten für einen Zeit­raum von bis zu 12 Monaten
  • Bei der Durch­füh­rung eines Sach­ver­stän­di­gen­ver­fah­rens zur Fest­stel­lung der Scha­den­höhe wird ab einer fest­ge­stellten Scha­den­höhe von min­des­tens 5.000 Euro der Anteil des Ver­si­che­rungs­neh­mers an den Ver­fah­rens­kosten in voller Höhe.
  • Mit­ver­si­chert sind Datenrettungskosten.
  • Mit­ver­si­chert sind Mehr­kosten durch Tech­no­lo­gie­fort­schritt und Preissteigerungen
  • Instand­set­zungs­kosten bei Beschä­di­gungen von behin­der­ten­ge­rechten Ein­bauten in gemie­teten, in Son­der­ei­gentum befind­li­chen Woh­nungen sowie in Einfamilienhäusern.
  • Kosten für Mehr­ver­brauch von Gas und Wasser nach einem ver­si­cherten Scha­den­fall, nicht jedoch von Ölver­lust oder Strom­ver­lust aus Stromspeichern.
  • Über­nahme der Betreu­ungs­kosten für infolge eines Ver­si­che­rungs­falles not­wen­dige Kin­der­be­treuung bis 350 Euro. Vor­aus­set­zung ist eine Min­dest­scha­den­höhe von 1.500 Euro.
  • Über­nahme der Kosten des Ver­si­che­rungs­neh­mers oder einer mit ihm in häus­li­cher Gemein­schaft lebenden Person für eine psy­cho­lo­gi­sche Betreuung nach einem ver­si­cherten Ein­bruch­dieb­stahl, Raub oder Brand bis in Höhe von 500 Euro.
  • Ent­fer­nung von Wespen‑, Hor­nissen- und Bie­nen­nes­tern bis 300 Euro. Die Ent­fer­nung und Umsied­lung des Nests muss durch den Ver­si­che­rungs­nehmer bean­tragt und von der Natur­schutz­be­hörde oder einer anderen zustän­digen Behörde der Stadt oder des Land­kreises geneh­migt werden.
  • Nach­hal­tig­keits­klausel: Über­nahme der Mehr­kosten bis 25 % für die Anschaf­fung eines öko­lo­gisch höher­wer­tigen Ersatzes glei­cher Art und Güte für benannte Sachen (z. B. Möbel, Haus­halts­ge­räte), nicht jedoch erhöhte Hotel­kosten bei Unter­brin­gung in nach­haltig zer­ti­fi­zierten Hotels.
  • nach min­des­tens drei Jahren Ver­trags­lauf­zeit Bei­trags­re­du­zie­rung um 25 Pro­zent bei Umzug in ein Senio­ren­heim, nicht jedoch auf unter 29,00 Euro netto p. a.

Aus­ge­wählte Ein­schrän­kungen des Tarifs Excel­lent-Schutz der Ammerländer

  • Bedin­gungs­sei­tige Garantie hin­sicht­lich der unver­bind­li­chen Mus­ter­be­din­gungen des Gesamt­ver­bandes der Deut­schen Ver­si­che­rungs­wirt­schaft (GDV-Garantie) bezieht sich nur auf die unter­neh­mens­ei­genen VHB 2014, nicht auf die beson­deren Bedin­gungen. Das ist ent­schei­dend, da erheb­liche Ein­schrän­kungen zur Mit­ver­si­che­rung von Wert­sa­chen bei der Ammer­länder nicht in den VHB, son­dern in den Beson­deren Bedin­gungen benannt werden.
  • Keine Garantie, dass nicht zum Nach­teil des Ver­si­che­rungs­neh­mers von den unver­bind­li­chen Emp­feh­lungen des Arbeits­kreises Bera­tungs­pro­zesse abge­wi­chen wird.
  • Inno­va­ti­ons­klausel gilt nur, wenn durch ein Tari­f­up­date aus­schließ­lich Ver­bes­se­rungen vor­ge­nommen werden, d.h. es besteht kein Anspruch auf diese Leis­tung, wenn ein Tari­f­up­date neben bei­spiels­weise 20 Ver­bes­se­rungen eine ein­zige Stelle besitzt, die auch zum Nach­teil des Kunden führen könnte.
  • Ohne Ver­se­hens­klausel bei ein­fa­chen fahr­lässig began­genen Obliegenheitsverletzungen
  • Kein Regress­ver­zicht gegen­über fahr­lässig han­delnden Ange­hö­rigen (z. B. auch sol­chen in häus­li­cher Gemeinschaft).
  • Kein Ver­zicht auf Kür­zung der Leis­tung bei grob fahr­läs­siger Ver­let­zung ver­trag­li­cher Oblie­gen­heiten mit Aus­nahme der Heiz­o­b­lie­gen­heit oder gesetz­li­cher und behörd­li­cher Sicherheitsvorschriften.
  • Zu den ver­si­cherten Sachen gehören unter anderem Haus­tiere (z. B. Fischen, Katzen, Vögel), nicht jedoch Heim­tiere (z. B. Chin­chillas, Spinnen, Schlangen) oder Nutz­tiere z. B. Schafe, Ziegen).
  • Im Zusam­men­hang mit der Mit­ver­si­che­rung von Wert­sa­chen gilt:

Im Ver­si­che­rungs­fall ist bei Wert­sa­chen, ins­be­son­dere Schmuck­stü­cken und Uhren darauf zu achten, dass Ein­zel­stücke mit einem Wert von über 1.000,- EURO mit Nach­weisen in Bezug auf Her­steller, Fabrikat, Typen­be­zeich­nung, Ver­käufer, Anschaf­fungs­preis zu belegen sind. Angaben zu Spe­zi­fi­ka­tionen können unter anderem Fotos und Exper­tisen sein.“

Da sich die bedin­gungs­sei­tige GDV-Garantie nur auf die All­ge­meinen Bedin­gungen bezieht, ist hier keine Hei­lung möglich.

  • Kein Ver­si­che­rungs­schutz für den Dieb­stahl von Pool­ro­bo­tern oder die Beschä­di­gung von Garten- und / oder Pool­ro­bo­tern.
  • Nicht mit­ver­si­chert ist Sport­aus­rüs­tung (z. B. Reit­sättel, Golf­aus­rüs­tung), die sich dau­er­haft außer­halb der ver­si­cherten Woh­nung befindet.
  • Kein Ver­si­che­rungs­schutz besteht für Dieb­stahl von Hausrat durch Auf­bre­chen von Luft- oder Was­ser­fahr­zeugen sowie von Wohn­mo­bilen und Wohnwagen.
  • Nicht ver­si­chert sind Schäden durch die Her­aus­gabe des PIN des Ver­si­che­rungs­neh­mers infolge räu­be­ri­scher Erpressung
  • Im Rahmen der ver­si­cherten Cyber-Leis­tungen kein Ver­si­che­rungs­schutz gegen Cyber-Mob­bing oder wider­recht­liche Ent­wen­dung von Kryp­to­wäh­rungen.
  • Nicht ver­si­chert sind Schäden durch Taschen­dieb­stahl für Per­sonen, die das 60. Lebens­jahr noch nicht voll­endet haben.
  • Nicht ver­si­chert ist der Dieb­stahl tech­ni­scher, opti­scher oder akus­ti­schen Siche­rungs­an­lagen auf dem Ver­si­che­rungs­grund­stück, die zum Schutz der ver­si­cherten Woh­nung gehören.
  • Kein Ver­si­che­rungs­schutz für Dieb­stahl durch Haus­an­ge­stellte (z. B. einer Pflegekraft).
  • Nicht ver­si­chert sind Schäden an ver­si­cherten Sachen außer­halb ver­si­cherter Räume, wenn keine Min­dest­wind­stärke 8 erreicht wird. Im Ein­zel­fall kann hier Ver­si­che­rungs­schutz über die unbe­nannten Gefahren her­ge­leitet werden, da nach Ziffer 93 Nr. 2 a) mit Ver­weis auf die VHB kein Aus­schluss für Sturm­schäden unter Wind­stärke 8 defi­niert ist, son­dern ledig­lich defi­niert ist, dass ein Sturm erst ab Wind­stärke 8 vorliege.
  • Ver­si­che­rungs­schutz für Schäden durch Kurz­schluss nur, sofern es sich um einen Blitz­fol­ge­schaden handelt.
  • Nicht mit­ver­si­chert ist der Anprall von selbst­fah­renden Arbeits­ma­schinen, sofern es sich bei diesen weder um Straßen- noch Schie­nen­fahr­zeuge handelt.
  • Nicht mit­ver­si­chert sind Schäden durch sowie für die Ent­seu­chung radio­ak­tive Iso­tope (z.B. in Rauchmeldern).
  • Ohne Mit­ver­si­che­rung von Schäden durch Plansch- und Rei­ni­gungs­wasser.
  • Ohne Schäden am ver­si­cherten Hausrat bzw. Abhan­den­kommen von ver­si­chertem Hausrat durch Haus­tiere.
  • Keine Über­nahme der Kosten für Ver­kehrs­si­che­rungs­maß­nahmen.
  • Keine Über­nahme von Dekon­ta­mi­na­ti­ons­kosten.
  • Ohne vor­über­ge­hende Anmie­tung von Haus­halts­ge­räten nach einem Versicherungsfall.
  • Nicht ver­si­chert sind Miet­fort­zah­lungs­kosten, wenn und solange trotz Unbe­wohn­bar­keit der Woh­nung Miet­kosten wei­ter­be­zahlt werden müssen.
  • Nicht ver­si­chert sind Schloss­än­de­rungs­kosten für Woh­nungs- und Gemein­schafts­türen sowie für Schlösser von eigenen Kraftfahrzeugen.
  • Ohne Über­nahme von Feu­er­lösch­kosten.
  • Ohne Über­nahme von Leck­or­tungs­kosten ohne einen ver­si­cherten Schadenfall.
  • Ohne Fremd­kosten für Koor­di­na­tion der Wie­der­her­stel­lung ver­si­cherter Sachen.
  • Ohne Über­nahme der Betreu­ungs­kosten für infolge eines Ver­si­che­rungs­falles pfle­ge­be­dürf­tige Per­sonen.
  • Keine Über­nahme der Kosten für einen Erho­lungs­ur­laub nach Groß­schäden.
  • Keine gene­relle Mit­ver­si­che­rung poli­zei­lich ange­zeigter Straf­taten (z.B. Dieb­stahl von Solar­zellen, ein­fa­cher Dieb­stahl von nicht aus­drück­lich benannten Sachen).
  • Nicht mit­ver­si­chert sind unbe­nannte Kosten.
  • Keine Über­nahme von Dol­metscher­kosten oder der Kosten für die Orga­ni­sa­tion eines geeig­neten Dol­met­schers oder eines tele­fo­ni­schen Dol­met­scher­ser­vices bei Auslandsreisen.
  • Keine Über­nahme der Kosten für ein Not­ruf­te­lefon.
  • Kein optio­nales Doku­men­ten­depot für z. B. Aus­weise, Rei­se­visa oder Kreditkarten.
  • Ohne Bei­trags­be­freiung bei Arbeits­un­fä­hig­keit.
  • Kein Ver­si­che­rungs­schutz für vor­über­ge­hende Berufs‑, Stu­dien- oder Urlaubs­auf­ent­halte oder die Tätig­keit als Au-pair im Aus­land.
  • Kein bedin­gungs­seitig naht­loser Über­gang von Ver­si­che­rungs­schutz, falls Vor­ver­trag nicht um 0 Uhr, son­dern bereits um 12 Uhr des Vor­tages enden sollte.
  • Kein bedin­gungs­ge­mäßer Ver­si­che­rungs­schutz, wenn unklar ist, ob der Ein­tritt eines Scha­dens bei gedehnten Ver­si­che­rungs­fällen in die Ver­trags­lauf­zeit des alten oder in die des neuen Ver­si­che­rers fällt.
  • Kein Ver­zicht auf das außer­or­dent­liche Kün­di­gungs­recht des Ver­si­che­rers wegen Nicht­zah­lung eines Folgebeitrages.
  • Keine Mit­ver­si­che­rung von erwei­terten Ele­men­tar­ge­fahren in den ZÜRS-Zonen 3 und 4.
  • Keine optio­nale Gegen­stands­ver­si­che­rung (Ver­si­che­rungs­schutz für Gegen­stände mit ideelen Werten, z. B. Foto­zu­behör, Jagd­aus­rüs­tungen oder Autogrammsammlungen).
  • Raten­zah­lungs­zu­schlag bei unter­jäh­riger Zahl­weise, in Höhe von 6 Pro­zent (monat­lich), 5 Pro­zent (vier­tel­jähr­lich) bzw. 3 Pro­zent (halb­jähr­lich).

Hin­weis:

Die Ammer­länder schrieb am 29.04.2022

eine Über­prü­fung und Frei­gabe Ihrer Ana­lyse durch uns erfolgt nicht.

Des­halb können wir die Rich­tig­keit Ihrer Angaben nicht bestätigen.“

Hin­weise zu etwaigen Feh­lern sind daher beson­ders willkommen.


[1] Siehe hierzu z. B. „Jamming und Relay Attack. Auto­ein­bruch per Funk oft kein Fall für die Ver­si­che­rung“ auf „test​.de“ vom 08.12.2020. Auf­zu­rufen unter https://www.test.de/Jamming-und-Relay-Attack-Autoeinbruch-per-Funk-oft-kein-Fall-fuer-die-Versicherung-4824449–0/, zuletzt auf­ge­rufen am 03.02.2022

[2] Siehe Ste­phan Witte „Nicht alle Ver­si­cherer bieten Leis­tungen nach GDV-Stan­dard. Besteht Ver­si­che­rungs­schutz bei Ein­bruch über nicht ver­si­cherte Räume?“ in „Risiko & Vor­sorge“, Aus­gabe 2/2018, S. 11–12. Auf­zu­rufen unter https://critical-news.de/risiko-und-vorsorge-heft‑2–2018/, zuletzt auf­ge­rufen am 07.01.2022.

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