Zum 01.04.2020 hat die Gothaer Allgemeine Versicherung AG ihre aktuelle Tierkrankenversicherung (AVTK 2018) fr Hunde auf den Markt gebracht. Der Tarif steht ausschlielich online zum Abschluss zur Verfgung, dies sowohl direkt ber die Website des Unternehmens als auch ber angebundene Vertriebspartner.
Der Versicherungsschutz fr Hunde steht zur Verfgung in den Tarifvarianten Operationen Basis, Operationen Plus sowie Operationen Premium. Dieser Grundschutz beinhaltet also zunchst nur eine reine Hundeoperationskostenversicherung.
Dieser Leistungsumfang kann durch den zuschlagspflichtigen Baustein Heilbehandlungen auf die Tarifvarianten Tierkranken Basis, Tierkranken Plus und Tierkranken Premium aufgestockt werden.
In der Tieroperationskosten- als auch Tierkrankenversicherung besteht eine Versicherungssumme von 2.500 Euro bzw. 5.000 Euro in den Tarifen Basis bzw. Plus sowie in der Premium-Variante eine unbegrenzte Versicherungssumme.
Im Onlinerechner ist die Identifikationsnummer (Chipnummer) anzugeben. Besteht eine solche bei Antragsstellung noch nicht, so ist folgt zu vermerken. Bedingungsseitig ist nicht geregelt, was passiert, wenn Leistungen ohne eine dann bestehende Chip- oder Ttowierungsnummer abgerechnet werden sollen. Der Versicherer stellt hierzu klar:
Grundstzlich erfolgt sowohl eine Antragsannahme als auch eine regulre Leistungsprfung und erstattung auch, wenn der Hund (noch) nicht gechipt ist. Die Chip-Nr. (15-stellig und weltweit nur einmal vergeben) ermglicht eine zweifelsfreie Zuordnung von tierrztlichen Rechnungen und Dokumenten. Name, Rasse und Geburtsdatum alleine sind hier bei Hunden eher unprzise bzw. austauschbar. Wir verweisen bei Antragstellung, sptestens aber nach den ersten eingereichten Rechnungen hier gerne auf die in manchen Bundeslndern bestehende Chip-Pflicht (Service fr den Kunden; viele sind sich dessen gar nicht bewusst). Viel wichtiger ist aber, dass wir den VN gerne darauf hinweisen, dass in allen Tarifklassen ungeachtet des Umfangs (auch reine OP-Versicherung) der Anspruch auf max. 25 fr den Chip besteht. Vor allem hilfreich, wenn der Hund mal wegluft und so schneller wiedergefunden werden kann. Im brigen die einzige Leistung, die erstattungsfhig ist, selbst wenn der Chip schon vor Vertragsbeginn implantiert wurde. Hierfr muss uns nur die Originalrechnung, die auf den Besitzer ausgestellt sein muss, vorgelegt werden ( 12 AVTK).
Wartezeitzeiten in Abhngigkeit des gewhlten Tarifes
Im Tarif Tierkranken Basis besteht eine Wartezeit von drei Monaten ab Vertragsbeginn, in den Tarifen Tierkranken Plus und Tierkranken Premium von 30Tagen. Diese entfllt bei Unfllen sowie dann, wenn das Leben des Tieres durch eine akute Kolik bedroht ist.
Der Versicherungsschutz in allen Tarifvarianten besteht innerhalb Deutschlands, darber hinaus in den Tarifvarianten Tierkranken Basis und Tierkranken Plus bis zu 12Monaten europaweit, im Tarif Tierkranken Premium abweichend fr vorbergehende Auslandsaufenthalte bis zu 12Monate weltweit.
Die Vergtung im Ausland erfolgt nach der im jeweiligen Land blichen Vergtung fr Tierrzte, innerhalb Deutschlands tarifabhngig bis zum 1‑fachen (Tierkranken Basis), 2‑fachen (Tierkranken Plus) bzw.3‑fachen Satz (Tierkranken Premium) der Gebhrenordnung fr Tierrzte (GOT). Laut Gothaer mssen Tierrzte in Deutschland mindestens den 1‑fachen GOT-Satz und hchstens den 3‑fachen Satz GOT berechnen. Darber hinaus stellt das Unternehmen klar:
Bis zum 4‑fachen darf nur abgerechnet werden, wenn es sich um eine Leistung im Notdienst handelt, keinesfalls in der normalen Sprechstunde. Und auch die erhhten Stze im Notdienst werden lngst nicht von allen Praxen genutzt. [] Dies ist vor allem von regionalen Unterschieden und der Praxisstruktur abhngig. Zumeist bewegen sich Standardrechnungen im Schnitt zwischen dem 1,7- und 2,5‑fachen GOT-Satz. Die Abstufungen (auch innerhalb derselben Rechnung) drfen fr die erbrachten Leistungen innerhalb der genannten Spanne brigens frei gewhlt werden, sozusagen flieend.
Versicherungsfhig sind gesunde Hunde, die bei Vertragsbeginn zwischen neun Wochen und sieben Jahren alt sind. Hierbei gilt:
Gesunde Hunde, d.h. keine Operation in den letzten zwlf Monaten und keine Diagnose/Behandlung einer schweren Krankheit in den letzten 24 Monaten
Laut Angebotsrechner werde fr ltere Hunde eine individuelle Beratung angeboten. Ob diese im Einzelfall versicherungsfhig sind, geht aus der Internetprsenz des Versicherers nicht hervor. Hierzu uert sich das Unternehmen wie folgt:
Eine Einzelfallprfung ber den 8. Geburtstag hinaus ist durchaus mglich. Generell sollte ein Hund aber maximal wenige Tage ber dem Hchstannahmealter liegen und es sollte gute Grnde fr einen so spten Antrag auf Neuversicherung geben. Zudem ist bei sehr alten Hunden ein stabiler Gesundheitszustand (keinerlei Vorerkrankungen) umso wichtiger, um angenommen zu werden. Ansonsten nehmen wir bei Hunden deutlich oberhalb der Altersgrenze keine Prfung vor, um eine Ungleichbehandlung zu umgehen und zudem unsere Annahmerichtlinien nicht unntig zu unterlaufen.
Altersabhngige Prmienstaffel
Der Beitrag richtet sich nach dem Hundealter bei Vertragsabschluss. Whrend der Vertragslaufzeit kommt es zu einer automatischen Beitragsanpassung:
Whrend der Vertragslaufzeit findet jeweils zur nchsten Hauptflligkeit eine Beitragsanpassung aufgrund des aktuellen Alters des Tieres statt. Die Entwicklung des Beitrags aufgrund des Alters ist im Antrag bzw. Versicherungsschein dargestellt.
Die Anpassung erfolgt jhrlich zwischen dem 3. und dem 8. Lebensjahr. Der zuletzt erreichte Beitrag bleib dann laut Unternehmensangaben bis zum Vertragsende (z. B. dem Tod des Hundes) stabil.
Wer vorvertraglich die Informationen zur Beitragsanpassung erhalten mchte, ist gezwungen, zunchst seine persnlichen Daten inklusive Bankverbindung anzugeben.
Die Gesundheitsfragen der Gothaer im Onlinerechner sollten in der Regel problemlos beantwortet werden knnen:
Die hier abgefragten schweren Erkrankungen werden auf der Website des Versicherers abschlieend definiert:
Als schwere Erkrankungen gelten: Strung der Atemwege, Herzerkrankung, Nierenerkrankung, neurologische Erkrankung und – wenn Heilbehandlung beantragt wird: Stoffwechselerkrankung und Allergien.
Bei unterjhriger Zahlweise erhebt die Gothaer pauschal einen Ratenzahlungszuschlag. Dieser betrgt 3Prozent bei halbjhrlicher, 5Prozent bei vierteljhrlicher sowie 7Prozent bei monatlicher Zahlweise.
In der Theorie besteht ein Mindestbeitrag von 5,00 Euro je Rate, de facto liegt der Mindestbeitrag im Tarif Tierkranken Basis bei 12,00 Euro im Monat, im Tarif Tierkranken Premium bei 20,00 Euro monatlich.
Auer bei Heilbehandlung im Zusammenhang mit einer versicherten Operation wird die Leistung in allen Tarifen um einen Selbstbehalt von 20Prozent gekrzt. Dies bedeutet laut Gothaer,
dass auf Leistungen, bei denen die OP-Kriterien erfllt sind, niemals ein Selbstbehalt anfllt. Weder bei einer reinen OP-Versicherung, noch bei einer OP im Rahmen eines Krankenvollschutzes (OP+HB). Und dies ber die gesamte Laufzeit, unabhngig vom Alter des Hundes. Ein seltenes Leistungsmerkmal in allen Tarifen am Markt mit einem deutlichen Mehrwert fr den Kunden.
Grenprognose bei Mischlingen unabdingbar
Der Beitrag richtet sich nach der Rasse, dem Alter und der Gre des zu versichernden Tieres. Bei Mischlingen wird unterschieden zwischen solchen bis 44 cm Schulterhhe und solchen ab 45 cm Schulterhhe. Gem Information des Versicherers beziehe sich dies auf die durchschnittliche Schulterhhe eines ausgewachsenen Hundes. So mag ein reinrassiger Schferhund bei Geburt z. B. nur 7 bis 15 cm Schulterhhe haben, als ausgewachsenes Tier aber etwa 60 bis 65 cm Schulterhhe erreichen. Die durchschnittliche Schulterhhe eines Labrador-Schferhund-Mischlings drfte regelmig auch 45 cm Schulterhhe bersteigen.
Im Onlinerechner der Gothaer ist Versicherungsschutz nur mit SEPA-Mandat mglich, wobei sowohl eine deutsche als auch eine sonstige europische IBAN angegeben werden kann. Gleichzeitig heit es, dass dies nur fr ein deutsches Bankinstitut gelte. Laut Produktinformationsblatt ist abweichend auch eine berweisung der Beitrge durch den Kunden mglich. Ist dies also nur nach Vertragsabschluss mglich?
Der Versicherer stellt hierzu klar:
Die IBAN muss angegeben bzw. es muss ein SEPA-Mandat erteilt werden, sofern monatliche Zahlweise gewnscht ist (wie im vorliegenden Beispiel). Bei monatlicher Zahlweise knnen die Beitrge nicht berwiesen werden. Fr alle anderen Zahlweisen ist auch die berweisung mglich.
Bei Vereinbarung einer monatlichen Zahlungsweise betrgt der Beitrag fr einen reinrassigen Labrador Retriever im Tarif Tierkranken Premium je nach Eintrittsalter:
| Alter | Operationen Basis | Operationen Plus | Operationen Premium |
| 0 | 14,01 | 18,00 | 22,00 |
| 1 | 14,01 | 18,00 | 22,00 |
| 2 | 14,01 | 18,00 | 22,00 |
| 3 | 14,01 | 18,00 | 22,00 |
| 4 | 16,01 | 20,00 | 24,00 |
| 5 | 18,00 | 24,00 | 28,00 |
| 6 | 20,00 | 26,00 | 30,00 |
| 7 | 22,00 | 28,00 | 32,00 |
| Ab 8 | 24,00 | 30,00 | 38,00 |
| Alle Angaben auf Basis einer monatlichen Zahlweise inklusive 7 Prozent Ratenzahlungszuschlag |
Die Tarife Easy und Best knnen durch den Baustein Heilbehandlungen erweitert werden:
| Alter | Tierkranken Basis | Tierkranken Plus | Tierkranken Premium |
| 0 | 33,61 | 67,20 | 70,51 |
| 1 | 33,61 | 67,20 | 70,51 |
| 2 | 33,61 | 67,20 | 70,51 |
| 3 | 33,61 | 67,20 | 70,51 |
| 4 | 37,21 | 73,10 | 77,41 |
| 5 | 44,64 | 87,71 | 92,88 |
| 6 | 53,56 | 105,27 | 111,46 |
| 7 | 64,27 | 126,31 | 133,74 |
| Ab 8 | 90,00 | 176,84 | 187,25 |
| Alle Angaben auf Basis einer monatlichen Zahlweise inklusive 7 Prozent Ratenzahlungszuschlag |
Insgesamt unterscheidet die Gothaer drei Rasseklassen (RK): kleine Rassen, groe Rassen und spezielle Rassen und die Altersklassen bis 3 Jahre, bis 4 Jahre, bis 5 Jahre, bis 6 Jahre, bis 7 Jahre sowie ab 8 Jahren. Ein Labrador Retriever zhlt dabei zu den groen Rassen.
Beitragsvorteil bei gleichzeitig bestehender Bewegungsjagdversicherung
Bedingungen und Angebotsrechner treffen keine Unterscheidung, ob ein Hund privat als Haustier, als Wachhund, Zuchthndin, Blindenfhrhund, Rettungshund oder Therapiehund gehalten wird oder ob ein VDH-Hundefhrerschein bzw. eine Begleithundeprfung bestanden wurde. Werden Hunde allerdings auch nur gelegentlich zur Jagd eingesetzt (z. B. zum Aufsuchen oder Nachstellen von Wild), erhebt der Versicherer grundstzlich einen Zuschlag. Seit Frhjahr 2021 entfllt dieser 10%-ige Zuschlag in der Hundekrankenversicherung, sofern bei der Gothaer gleichzeitig eine Jagdhaftpflichtversicherung mit Hunde-Unfallschutz (Klausel 144) besteht. Der Jger zahlt dann fr den Tierkrankenschutz seines Hundes trotz jagdlicher Nutzung den Normalbeitrag. Bei Antragstellung ist auf den bestehenden Jagdhaftpflichtvertrag zu verweisen; dann wird manuell der Normalbeitrag vorgegeben.
Ergnzende Hundehalterhaftpflicht in den meisten Bundeslndern Pflicht
Die Hundekrankenversicherung wird auf unbefristete Zeit geschlossen. Die Kndigung kann mit Frist von drei Monaten zur jeweiligen Hauptflligkeit gekndigt werden. Optional knnen eine Vertragslaufzeit von einem Jahr oder fnf Jahren vereinbart werden. In letzterem Fall wird ein Laufzeitnachlass von 5Prozent gewhrt. Der Versicherer weist zurecht darauf hin, dass Vertrge mit fnfjhriger Vertragslaufzeit bereits zum Ablauf des dritten Jahres gekndigt werden knnen. Ein Verzicht auf das ordentliche Kndigungsrecht besteht nicht.
Die Hauptflligkeit richtet sich nach dem Versicherungsbeginn des Vertrages. Das Versicherungsjahr weicht somit regelmig vom Kalenderjahr ab.
Neben der Hundekrankenversicherung bietet die Gothaer auch eine Hundehalter-Haftpflichtversicherung an, fr Jagdhunde ergnzend auch eine Jagdhaftpflichtversicherung mit optionale Bewegungsjagdversicherung (Hundeunfallklausel). Hierfr muss die tierrztliche Behandlung a) bei der Jagd passiert sein und es mssen b) die gngigen Unfallkriterien (pltzlich, von auen) erfllt werden.
Der Tarifrechner erstellt anstelle einer individuellen Bedarfsermittlung und Beratungsdokumentation nach 6 Abs.1VVGeinen automatischen Beratungsverzicht nach 6Abs.3, wobei Name des Vermittlers und dessen Vermittlernummer offenbleiben:
Inwiefern ein genereller Verzicht auf Beratung und Dokumentation zulssig ist, gilt als durchaus umstritten. So schreibt etwa Prof. Dr. Matthias Beenken hierzu unter anderem wie folgt:
Ganz anders aber bei dem umfassenden Beratungsverzicht per Klick. Hier verzichtet der Kunde auf sein Recht, dass der Anbieter zunchst einmal durch geeignete Fragen in Erfahrung bringt, was der Kunde wirklich braucht, und ihm dann ein verstndlich begrndetes Angebot unterbreitet sowie das Ganze dokumentiert. Ob die Versicherung zum Bedarf des Kunden passt, wird nicht mehr geprft. Der Kunde ist damit allein gelassen. Dieser Bedeutung wird er sich kaum bewusst sein, wenn er das von Online-Kufen bekannte Anklickfeld angeboten erhlt.[1].
Anstelle eine rein produktspezifische Beratung zumindest optional anzubieten, gibt es fr Kunden lediglich die Mglichkeit, eine sehr umfangreiche Werbe- und Kontaktoption anzukreuzen:
Informationen darber, welche Nachteile mit einem Beratungs- und Dokumentationsverzicht verbunden sind, erhlt der geneigte Kunde erst, wenn er zuvor alle seine privaten Daten wie Anschrift und Bankverbindung sowie die Angaben zum zu versichernden Tier eingegeben hat.
Ausgewhlte Leistungen des Tarifs Gothaer Tierkranken Premium
- Versicherungsschutz grundstzlich bis zur Versicherungssumme, bei operativen Heilbehandlungen ohne Anrechnung einer Selbstbeteiligung
- Freie Tierarztwahl, hierzu allerdings keine bedingungsseitige Klarstellung. Das Unternehmen besttigt jedoch das Recht auf freie Wahl des Tierarztes:
Der Hundebesitzer/VN darf zu jedem approbierten Tierarzt bzw. Tierarzt mit Recht auf Berufsausbung in der Bundesrepublik gehen und dort Leistungen in Anspruch nehmen, die dann ja nach GOT abgerechnet werden.
Bei vorbergehenden Auslandsaufenthalten gilt dies analog fr Tierrzte gem den Vorgaben im jeweiligen Land, die Rechnungen werden nach Abgleich mit Rechnungen fr gleiche Leistungen nach GOT innerhalb Deutschlands erstattet.
Der Versicherer schliet weder eine Praxis/Klinik aus, noch wird aktiv eine Praxis/Klinik empfohlen oder von dieser abgeraten. Abgesehen davon, dass dies rechtlich schwierig wre, ist es auch weder erwnscht noch notwendig.
- Erstattet werden Leistungen bis zum dreifachen Satz der Gebhrenordnung fr Tierrzte (GOT), in Notdienstzeiten bis zum vierfachen Satz. Der Versicherer stellt hierzu klar:
Hier muss differenziert werden. Es findet keine Erstattung von Leistungen ber den 3‑fachen Satz hinaus statt. Auch in derartigen Notdienst-Fllen wrde die Rechnung auf den 3‑fachen Satz gekrzt werden.
Die Erstattung von Notdienstgebhren bezieht sich (vorerst) ausschlielich auf die 50 – Notdienstpauschaule gem 3a GOT, die vom Tierarzt seit Beginn 2020 auerhalb der regulren Zeiten erhoben werden muss. Bei zweifelsfrei lebensbedrohlichen Behandlungen wird dies erstattet, bei unklaren Fllen (z.B. Behandlungen, die ohne Schwierigkeiten auch bis zum nchsten Tag htten warten knnen), wird geprft und ggf. nachgefragt. Die alleinige Einschtzung des VN ist hier nicht ausschlaggebend, es wird nach objektiven medizinischen Grnden geprft (i.d.R. aus der Diagnose/Rechnung ersichtlich).
- Innovationsklausel fr prmienneutrale Leistungsverbesserungen
- Mitversichert sind operationsvorbereitende Untersuchungen, um zu einer Diagnose und Behandlungsmethode zu kommen.
- Medizinisch notwendige Nachbehandlungen nach einer versicherten Operation werden bis zum 15.Kalendertag nach einer versicherten Operation bernommen. Eingeschlossen sind die Kosten fr eine Physiotherapie (zum Beispiel Laufband, Aquatrainer) nach einer Operation. Die bernahme derartiger Kosten ist auf eine Behandlung pro Tag begrenzt. Auerhalb einer versicherten Nachbehandlung fallen Kosten fr eine Physiotherapie nicht unter den Versicherungsschutz.
- Kosten fr die medizinisch notwendige Unterbringung in einer Tierklinik nach einer Operation
- Versicherungsschutz sowohl bei Voll- als auch Teilnarkose. Entsprechend drften auch Sedierung und Lokalansthesie als Schmerzausschaltung unter den Begriff Teilnarkose fallen, auch wenn dies nicht klargestellt wird. Das Unternehmen uert sich hierzu wie folgt:
Eine Przisierung ist nicht zwingend notwendig. Sobald das OP-Kriterium ( 4 AVTK) erfllt ist, sind die Leistungen erstattungsfhig als OP. Die Art der Narkose spielt eine untergeordnete Rolle. Die allermeisten OPs finden in der Tiermedizin allerdings unter Vollnarkose statt, da alles andere meist nicht praktikabel ist.
- Operationen infolge von Hftgelenksdysplasie oder Ellbogengelenksdysplasie und Vorstufen dieser Erkrankung (z. B. Isolierter Processus Anconeus (IPA), Fragmentierter Processus coronoideus medialis ulnae (FPC), Osteo chondrosis Dissecans (OCD), Radius curvus) sind fr maximal zwei Versicherungsflle fr das versicherte Tier versichert, hchstens jedoch bis 1.000 Euro je Versicherungsfall.
- Sofern der Baustein Heilbehandlungen gegen Zuschlag vereinbart wurde, Zuschuss der Kosten fr Zahnprophylaxe bis 100 Euro pro Jahr.
- bernahme der Kosten fr akute Zahnbehandlung. Dies gilt ausdrcklich nicht fr Zahnersatz (Prothetik) sowie eine Korrektur von Zahn- und Kieferanomalien. Inwiefern die Kosten fr Zahnfleischersatz (Gingvioplastik) bernommen werden, ist bedingungsseitig nicht klargestellt. Die Gothaer schreibt hierzu:
Auch hier zuvorderst Verweis auf die OP-Kriterien gem 4 AVTK. Sind diese erfllt, werden die Kosten bernommen. Handelt es sich nicht um eine OP (wre bei durchgefhrter Gingivoplastik eher untypisch), wrde ggf. als Heilbehandlung mit 20% SB erstattet werden. Die Gingivoplastik als solche erfllt erst einmal nicht den Tatbestand einer ‑anomalie.
Und aus rein kosmetischen Grnden wie in der Humanmedizin wird so etwas in der Tiermedizin nicht durchgefhrt, sondern i.d.R. nach Eingriffen an Zhnen/Maulschleimhaut zur verbesserten Wundheilung.
- Mitversicherung der Kosten fr einen tiermedizinisch notwendigen Kaiserschnitt infolge von Komplikationen bei der Geburt
- Zuschuss fr die Kosten einer nichtchemischen (siehe Ausschluss 20) Kastration bis 100Euro
- Kein Ausschluss fr Operationen, die im Zusammenhang mit dem Decken oder der Scheintrchtigkeit des versicherten Hundes stehen.
- Ausdrckliche bernahme der Kosten fr Diagnostik wie z.B. CT, MRT, Rntgen oder Ultraschall. Wenn ein versicherter Hund etwa wegen eines Bandscheibenvorfalls operiert werden muss (ca. 2.000 bis 3.000Euro), so kostet allein der MRT hierzu je nach Quelle zwischen 300 und 330 Euro oder sogar ab 1.200Euro zustzlich. Sofern der Baustein Heilbehandlungen versichert ist, werden auerhalb der GO Kosten fr MRT und CT bis in Hhe von 400,00Euro bernommen. Zu beachten ist, dass die nicht in der GOT erfassten bildgebenden Verfahren (CR/MRT) nicht voll bernommen, sondern lediglich zuschussfhig sind, sofern Heilbehandlungen mitversichert sind.
Die Nennung von CT/MRT dient hier vor allem der beispielhaften Darstellung mglicher Diagnostik ( 5 AVTK).
- Kein Ausschluss fr nichtinvasive Operationsmethoden
- Ausdrcklich mitversichert sind auch Operationen unter Anwendung von minimalinvasiven Operationsmethoden mit Endoskop. Zum Teil werden minimal-invasive Methoden etwa zur Entfernung von Harnsteinen verwendet[2]. Idealerweise mssen fr die Erstattungsfhigkeit die OP-Kriterien nach 4 AVTK erfllt sein. Ist dies nicht der Fall (rein diagnostische/explorative Endoskopie ohne Beprobung etc.) werden die Kosten laut Gothaer i.d.R. als Heilbehandlung gewertet.
Minimal-invasive Operationen beinhalten chirurgische Eingriffe, die ber kleine Einschnitte durch die Haut in eine Krperhhle (wie etwa in den Bauch- oder Brustraum, Gelenke) erfolgen. Die Bilder werden vergrert auf einem Monitor im OP dargestellt.[3]
Keine Klarstellung zum Versicherungsschutz fr sonstige endoskopische Eingriffe. Diese stellen keine Operation dar. Im Rahmen versicherter, nichtoperativer Heilbehandlungen, ist Versicherungsschutz auch fr endoskopische Behandlungen anzunehmen:
Mithilfe eines Endoskops inspiziert der Tierarzt innere Krperhhlen und Organe, die sich durch eine Ultraschall-Untersuchung oder Rntgen-Untersuchung nicht ausreichend beurteilen lassen. Ohne die Endoskopie wre es sonst nur durch eine Operation mglich, das Innere des Krpers zu betrachten.[4]
Diese Einschtzung der Mitversicherung wird vom Unternehmen ausdrcklich besttigt.
- Ausdrckliche bernahme der Kosten fr Arzneimittel (z. B. Medikamente im Zusammenhang mit versicherten Operationen) sowie angewandte Verbrauchsmaterialien.
- Zuschuss zur elektronischen Tiermarkierung (Chipkosten) nach ISO-Norm bis in Hhe von 25,00 Euro
- Sofern der Baustein Heilbehandlungen vereinbart wurde, besteht Anspruch auf einen Vorsorgezuschuss (z.B. fr Impfungen, Wurmkuren) in Hhe von 100,00Euro. Nicht versichert ist allerdings die Behandlung von Endo- und Ektoparasiten, insbesondere Floh- und Zeckenbekmpfung sowie Entwurmung. Nicht versichert sind auch parasitre Erkrankungen bei unterlassenen Vorsorgemanahmen.
- Sofern der Baustein Heilbehandlungen vereinbart wurde, besteht Anspruch auf eine Leistung bei Unfalltod bis in Hhe von 250,00Euro, dies ohne Anrechnung einer Selbstbeteiligung. Der Tod muss dafr innerhalb von 72Stunden nach dem Unfall eingetreten sein. Dabei sind unmittelbare Folgen von Vergiftungen oder Infektionen ausgeschlossen.
- bernahme der notwendigen Kosten fr Einschlferung durch Injektion. Bedingungsseitig wird hier der in der Tiermedizin gebruchliche Fachbegriff Euthanasie bei Unfall oder unheilbaren Krankheiten gebraucht.
- Im Rahmen der vereinbarten Serviceleistungen bernahme der Kosten fr eine telefonische Rechtsberatung oder eine telefonische Auskunft zu Rechtsfragen, sofern deutsches Recht anwendbar ist (JurLine). Hierzu stellt die Gothaer eine spezielle Hotline zur Verfgung
- Im Rahmen der vereinbarten Serviceleistungen Organisation der Unterbringung von Hunden innerhalb Deutschlands im Notfall
- Im Rahmen der vereinbarten Serviceleistungen optionales Dokumenten- und Datendepot (max. 20 DIN A4-Seiten, z. B. Kaufvertrag, Abstammungsurkunde, EU-Heimtierausweis). Auf Wunsch des Versicherungsnehmers werden die hinterlegten Informationen unverzglich per E‑Mail, Post oder Fax zur Verfgung gestellt.
- Vermittlung von Handwerkern und Servicedienstleistern (z. B. Dachdeckern und Raumausstattern bzw. Haushtern, Sachverstndigen und Hotels)
- Der Versicherungsschutz bleibt unabhngig vom Alter des versicherten Tieres in vollem Umfang bestehen.
Ausgewhlte Einschrnkungen des Tarifs Gothaer Tierkranken Premium
- Versicherungsschutz nur mit Angaben zum Gesundheitszustand
- Kein Verzicht auf das ordentliche Kndigungsrecht
- Keine bernahme der Kosten fr einen Reisercktritt, die entstehen, wenn der Versicherungsnehmer eine gebuchte Urlaubsreise aufgrund einer unfallbedingt erforderlichen Operation des versicherten Hundes nicht antreten kann
- Kein Versicherungsschutz fr Operationen infolge des brachycephalen obstruktiven Syndroms (Kurz- oder Rundkpfigkeit). Typische Symptome sind z.B. Kurzatmigkeit oder lautes Schnarchen sowohl im Schlaf- oder Wachzustand.
- Kein Versicherungsschutz fr Zahnersatz (Prothetik) sowie eine Korrektur von Zahn- und Kieferanomalien
- Kein Versicherungsschutz fr eine medizinisch notwendige chemische Kastration, fr eine Sterilisation sowie fr hormonell durchgefhrte strusverschiebungen bei weiblichen Tieren
- Versicherungsschutz fr nichtoperative Heilbehandlung nur unter Anrechnung eines Selbstbehalts von 20Prozent
- Kein Versicherungsschutz fr die operative Behandlung von vor Beginn der Versicherung bestehende Krankheiten oder angeborene Fehlentwicklungen, auch wenn diese dem Versicherungsnehmer bei Antragsstellung nicht bekannt oder diese nicht behandlungsbedrftig waren. Konkret ausgeschlossen sind unabhngig von der Ursache Heilbehandlungen.wegen Patellaluxation (Kniegelenksverletzung), Ektropium (Auswrtsstlbung des Lidrandes), persistenten Milchcanini, Lippen-Kiefer-Gaumenspalte, Kryptorchismus (Lageanomalie des Hodens), Nabel- und Eingeweidebruch, Brachyurie und Anurie sowie Urachus persistens (Fehlbildung im Nabel- / Blasenbereich). Der Versicherer schrnkt die Anwendbarkeit des Ausschlusses wie folgt ein:
Fr Operationen infolge von Kryptorchismus (ein- oder beidseitige Lageanomalie des Hodens) besteht Anspruch auf den Kastrationszuschuss je nach Tarif. Eigentlich wiegt der Leistungsausschluss schwerer, als der Anspruch auf den Zuschuss. Im Interesse des VN leisten wir aber den Kastrationszuschuss, da die OP rein technisch nichts anderes als eine wenngleich etwas aufwendigere Kastration darstellt.
- Nicht versichert sind Operationen, die der Herstellung des jeweiligen Rassestandards dienen und sthetischen Charakter haben. Dies gilt auch fr Manahmen am Gebiss des Hundes.
- Versicherungsschutz nur fr Operationen, sofern die Haut oder darunter liegendes Gewebe mehr als punktfrmig durchtrennt werden. Dies bedeutet allerdings auch, dass z.B. ein Ausschluss fr die Punktion von Flssigkeitsansammlungen (demen) bestehen wrde. Es ist anzunehmen, dass bei Wahl des Bausteins Heilbehandlungen Punktierungen unter Anrechnung einer Selbstbeteiligung von 20Prozent als ambulante und stationre Behandlungen nach 7 mitversichert sind. Diese Einschtzung wird vom Versicherer besttigt.
- Keine Klarstellung, inwiefern eine Operation zur Fremdkrperentfernung (z.B. Grannen) oder eine Fremdkrperentfernung ohne Endoskop unter den Versicherungsschutz fallen. Es ist anzunehmen, dass benannte Fremdkrperentfernungen im Rahmen der Mitversicherung von Heilbehandlungen gegen Zuschlag unter Anrechnung einer Selbstbeteiligung von 20Prozent als ambulante und stationre Behandlungen nach 7 mitversichert sind. Diese Einschtzung wird vom Versicherer besttigt.
- Keine bedingungsseitige bernahme der Kosten fr Telediagnostik und Teleberatung in Bezug auf eine versicherte Operation durch einen Tierarzt.
- Ausschluss fr komplementre bzw. alternative Behandlungsmethoden (z. B. Homopathie, Laser- und Magnetfeld-Therapie, Neuraltherapie, Osteopathie, Chiropraktik, Blutegeltherapie). Abweichend werden jedoch bis zu fnf Akupunkturbehandlungen pro Jahr bernommen.
- Keine Mitversicherung fr vom Tierarzt durchgefhrte regenerative Therapien (z.B. Autologes Konditioniertes Plasma, Serum-Eigenbluttherapie (IRAP), Orthokin-Verfahren, Platelelet Rich Plasma (PRP) oder Stammzellentherapie), die z.B. im Rahmen einer Operation vorgenommen werden
- Nicht versichert ist die Diagnose und Behandlung von Viren- und Infektionserkrankungen (z. B. Staupe, Hepatitis (HCC), Leptospirose, Parvovirose, und Tollwut) sowie Parasitenerkrankungen. Die Gothaer leistet allerdings bei vereinbartem Baustein Heilbehandlungen, wenn das Bestehen eines Impfschutzes fr das versicherte Tier durch einen internationalen Impfpass nachgewiesen werden kann oder Vorsorgemanahmen nicht unterlassen wurden.
- Nicht versichert sind Operationen von Krankheiten und Unfllen durch Kriegsereignisse jeder Art, Aufruhr, Aufstand und Gewalt anlsslich einer ffentlichen Ansammlung oder Kundgebung entstehen.
- Nicht versichert sind Operationen von Krankheiten und Unfllen, die durch Erdbeben, berschwemmungen und Kernenergie entstehen.
- Keine bernahme der Kosten fr Tragevorrichtungen, Gehhilfe und Geschirr.
- Kein Versicherungsschutz fr eine Operation wegen medizinisch notwendiger Prothesen (knstliche Gliedmaen, knstliche Gelenke, knstliche Organe und Organteile, so z.B. ein knstliches Hftgelenk), Goldimplantate sowie Zahnprothesen.
- Im Rahmen der Grundversicherung nur fr Operationen kein Versicherungsschutz fr nichtinvasive Behandlungen, da es sich um keine Operationen im Sinne der Bedingungen handelt. Fehlende Klarstellung, inwiefern diese ber den Baustein Heilbehandlungen gegen Zuschlag mitversichert sind. Der Versicherer stellt klar, dass es um die Grundfrage gehe, ob nach 4 AVTK die Definition einer Operation besteht.
Sofern es sich ansonsten um keinen Leistungsausschluss handelt, wird einzig auf medizinische Notwendigkeit und GOT-Satz geprft, dann wrde eine solche Leistung als Heilbehandlung mit 20% SB gewertet werden.
Im Rahmen der Grundversicherung nur fr Operationen kein Versicherungsschutz fr eine unblutige Reposition luxierter Gelenke, da es sich um keine Operationen im Sinne der Bedingungen handelt. Fehlende Klarstellung, inwiefern diese ber den Baustein Heilbehandlungen gegen Zuschlag mitversichert sind. Der Versicherer stellt klar:
Sofern OP-Kriterien nicht erfllt, keine Erstattung im reinen OP-Kostenschutz mglich. Alles darber hinaus nach vorgenannter Prfung mit groer Wahrscheinlichkeit dann als Heilbehandlung zu werten. Bei einer unblutigen Reposition einer Luxation sehe ich momentan keinen Grund, warum dies nicht als HB zu werten sei.
- Keine ausdrckliche Mitversicherung von Biopsien (Gewebe-Probe-Entnahmen). Um eine Biopsie zu entnehmen, ist unter anderem eine rtliche Betubung erforderlich und es werden entweder Gewebeproben oder auch Proben von inneren Organen bzw. Knochen entnommen.[5] Im Rahmen versicherter, nichtoperativer Heilbehandlungen, ist Versicherungsschutz auch fr Biopsien anzunehmen. Die Gothaer stellt darber hinaus klar:
Biopsieentnahmen erfllen i.d.R. die OP-Kriterien nach 4 AVTK du wrden dann sowohl unter Voll- als auch bei Teilnarkose (inkl. Lokalansthesie, wenngleich selten) ohne SB bernommen werden. Hier muss man eindeutig differenzieren zwischen Punktion mittels normaler Nadel/Kanle und Biopsie (zumeist per Biopsie-Stanze oder Skalpellschnitt, so oder so ist die mehr als punktfrmige Durchtrennung erfllt). Dies handhaben lngst nicht alle Mitbewerber so, Biopsien werden lngst nicht berall als OP gewertet.
- Keine Versorgung des Hundes bei medizinisch notwendigem Krankenhausaufenthalt des Hundehalters. Nach 15AVTK Unterbringung von Hunden im Notfall werden jedoch die Kosten fr die Organisation einer Unterbringung bei unfallbedingtem Krankenhausaufenthalt oder Tod des Besitzers bernommen.
- Keine bernahme von Rckreisekosten fr das versicherte Tier bei Schadenfllen im Ausland
- Keine bernahme von Wegegeld, Reisekosten oder Verweilgeld fr Hausbesuche des Tierarztes von nachgewiesenermaen transportunfhigen Tieren
- Kein Versicherungsschutz fr die Behandlung von Krankheiten, die infolge von Epidemien oder Pandemien entstehen. Unklar bleibt, ob dies auch fr eine zuknftige Impfpflicht von Haustieren gilt, die dadurch impfbedingte Impfschden erleiden. Der Versicherer uert sich hierzu wie folgt:
Es besteht bereits eine eingeschrnkte Impfpflicht hinsichtlich Tollwut (z.B. bei Grenzbertritt mit dem Hund). Fr andere Erkrankungen wie z.B. Covid19 gibt es weder Impfstoffe noch die unmittelbare Notwendigkeit, Tiere gegen dies zu impfen. Impfschden sind generell selten, noch dazu schwierig nachzuweisen. Im Falle von gesundheitlichen Problemen nach einer Impfung kann davon ausgegangen werden, dass die notwendigen Behandlungen anstandslos als symptombezogene Heilbehandlung mit 20% SB erstattet werden.
- Keine Kostenbernahme fr die Erstbehandlung der Welpen einer versicherten Hndin bzw. Operationen von Welpen, die kurz nach der Niederkunft des versicherten Muttertiers erforderlich werden. Laut Gothaer sei die
Erst- bzw. Notfallbehandlung von einzelnen Welpen direkt nach Kaiserschnitt mglich, dies dann aber kulanterweise, weil zumeist keine hohen Kosten anfallen. Ansonsten aber grundstzlich korrekt.
- Kein Versicherungsschutz fr wissenschaftlich nicht anerkannte Diagnose- und Therapie-Manahmen. Einzelne Einschlsse grenzen ein, dass es um den aktuellen und allgemein anerkannten Stand der veterinr-medizinischen Wissenschaft in Deutschland gehe. Kritisch ist, dass viele medizinische Behandlungsmethoden (so z.B. die Wirksamkeit von Impfungen) nicht allgemein wissenschaftlich anerkannt sind, sondern nur von einer Auswahl der Wissenschaftler. Wissenschaft bedeutet einen wissenschaftlichen Diskurs und wird nicht durch eine (angebliche) Mehrheitsmeinung begrndet. Somit ist eine solche Regelung tendenziell streitanfllig.
Bezogen auf das Beispiel der Impfungen greife das Beispiel laut Gothaer zu kurz:
Auch Impfstoffe der Veterinrmedizin durchlaufen vielschichtige Prfungen und Wirksamkeitsstudien. Und ebenso wie bei Schmerz- oder Narkosemedikamenten gibt es immer mal Flle mit Nebenwirkungen oder ausbleibender Wirkung. Die Wirkung ist aber messbar und die zugrundeliegenden Mechanismen sind medizinisch begrndbar. Dass durch die zugelassenen und regelmig angewendeten Impfstoffe wie z.B. gegen Tollwut, Staupe und Leptospirose eine Wirksamkeit erzielt wird, ist u.a. durch quantitative Antikrper-Titer-Messungen erwiesen.
Weiter weist das Unternehmen die geuerte Kritik zurck:
Gleiches gilt fr klassische schulmedizinische Medikamente oder etablierte Diagnoseverfahren. Grundlage ist hierfr vor allem die Gebhrenordnung GOT, aber auch das interne Qualittssicherungssystem der Tierrztekammern, die ihren Mitgliedern klare Vorgaben fr die berufliche Fort- und Weiterbildung machen (Nachweise sind zu erbringen). Eben genau damit alle praktizierenden Tierrzte immer up to date sind was die Diagnostik und Therapie angeht.
Dass experimentelle oder (noch) nicht ausreichend erforschte Diagnose- und Therapiemethoden nicht vom Versicherungsschutz gedeckt sind, drfte angesichts der oft nicht vorhandenen oder recht drftigen Wirksamkeitsnachweise nachvollziehbar sein. Stichwort: Evidenz-basierte Medizin. Dies unterscheidet uns brigens nicht von der humanen Krankenversicherung, auch hier wird bei neuen, noch nicht ausreichend erprobten bis experimentellen Anstzen nicht erstattet oder der Einzelfall genau geprft. Und dies bei deutlich grerem finanziellen Spielraum (maximal abweichende Monatsbeitrge bei teils gleich hohen Behandlungskosten in Human- und Tiermedizin).
Es sei ergnzend angemerkt, dass es sich bei der tierrztlichen Behandlung um einen klassischen Dienstvertrag handelt, fr den (wie in der Humanmedizin) auch juristisch gilt, dass der Tierarzt keinen Behandlungserfolg schuldet, sondern eine gewissenhafte Untersuchung nach aktuellen medizinischen Kenntnissen. Selbst wenn das Tier anschlieend nicht geheilt wird oder sogar verstirbt. Auch die eher dem Werkvertrag hnlichere Regelung bei z.B. einer Kastration setzt grundstzlich voraus, dass man dem Tierarzt ein Verschulden bzw. einen Versto nur vorwerfen kann, sofern er den gesamten Eingriff nicht nach den vorliegenden aktuellen medizinischen Standards vorgenommen hat.
Die Medizin unterliegt einem stetigen Wandel bzw. entwickelt sich immer weiter. Diesem mssen alle Schritt halten, allen voran die im Beruf aktiven Tierrzte. Eine Festlegung auf wissenschaftlich anerkannte Therapie- und Diagnosemanahmen steht in keinem Gegensatz hierzu, sondern entspricht dem hohen Anspruch der Tiermedizin hierzulande vor allem im Interesse des Tieres. Wrde man eine derartige Klausel nicht einfgen, wrden eingereichte Rechnungen und Leistungserstattung in vielen Fllen eher dem Prinzip Zufall unterliegen.
- Ausdrcklich kein Versicherungsschutz Osteopathie (Druckbehandlung des Bewegungsapparates, innerer Organe oder von Schdelplatten, Kreuzbein sowie Hirn- und Rckenmarkshuten). Inwiefern Behandlungen mit Phytotherapie (Pflanzenheilkunde) versichert sind, ist nicht klargestellt. Im Zweifel greift hier der Ausschluss fr komplementre und alternative Behandlungsmethoden.
- Kein ausdrckliches Recht des Versicherungsnehmers auf Direktabrechnung mit dem Tierarzt. Der Versicherer stellt jedoch klar:
Das Recht bzw. die Mglichkeit, eine Direktabrechnung mit dem Versicherer vorzunehmen, besteht selbstverstndlich. Hierfr kann der VN uns eine Abtretungserklrung vorlegen, diese wre rechtlich bindend.
Wir bewerben diese Option allerdings nicht aktiv und raten auf Nachfrage auch eher davon ab und dies aus mehreren Grnden: Sicher ist es fr viele VN verlockend, wenn Sie fr die Behandlungskosten nicht in Vorleistung treten mssen. Aber sofern es zu Krzungen in der Rechnung kommt (zumeist aufgrund des GOT-Satzes, weil es sich um eine Heilbehandlung und keine OP handelt oder nicht-versicherte Leistungen abgerechnet wurden (Homopathie)) luft der Tierarzt dann hinter der Restsumme beim VN hinterher. Insofern ist fr den Versicherer und auch den Tierarzt die direkte Begleichung der Rechnung durch den VN die unkomplizierteste Lsung. Unser Rat ist generell, jede Rechnung so schnell wie mglich (sozusagen direkt nach dem Bezahlen vom Praxistresen weg) an uns zu senden, denn es gilt: Je schneller wir diese vorliegen haben, umso schneller knnen wir sie bearbeiten/erstatten.
[1] Matthias Beenken Haftungsfalle: Beratungsverzicht im Online-Vertrieb auf asscompact.de vom 15.02.2019. Aufzurufen unter https://www.asscompact.de/nachrichten/haftungsfalle-beratungsverzicht-im-online-vertrieb, zuletzt aufgerufen am 16.08.2021
[2] Rafael Nickel Endoskopische Laserlithotripsie in der Kleintiermedizin auf hundkatzepferd.com. Aufzurufen unter http://www.hundkatzepferd.com/archive/786747/Endoskopische-Laserlithotripsie-in-der-Kleintiermedizin.html, zuletzt aufgerufen am 23.06.2021
[3] MINIMAL-INVASIVE OPERATIONEN IN DER TIERKLINIK NEANDERTAL auf tierklinik-neandertal.de. Aufzurufen unter https://www.tierklinik-neandertal.de/leistungen/chirurgie/minimal-invasive-operationen.html, zuletzt aufgerufen am 23.06.2021
[4] Endoskopien (Spiegeluntersuchungen) bei Tieren auf tiermedizinportal.de. Aufzurufen unter https://www.tiermedizinportal.de/diagnose/endoskopien-spiegeluntersuchungen-bei-tieren/235123, zuletzt aufgerufen am 23.06.2021
[5] Gewebeproben-Entnahme (Biopsie) bei Tieren auf tiermedizinportal.de. Aufzurufen unter https://www.tiermedizinportal.de/diagnose/gewebeproben-entnahme-biopsie-bei-tieren/363236, zuletzt aufgerufen am 23.06.2021.