Haus­rat-Rating, Stand 13.09.2022

Basis: 841 geprüf­te Tarife

Anbie­ter im Ver­gleich: 88 Ver­si­che­rer bzw. Konzeptanbieter

Wer­tung: WFS 1 – 3 (Bron­ze, Sil­ber, Gold)

Bewer­tung Tari­fe mit Ver­si­che­rungs­schutz mit einer Ver­si­che­rungs­sum­me von 60.000 bzw. 150.000 Euro

Wenn ein Fern­se­her implo­diert, kann dies zur Zer­stö­rung der gan­zen Woh­nung füh­ren. Eine Scha­den­hö­he von 100.000 Euro oder mehr ist als Fol­ge mög­lich. Zu glei­chen Fol­gen kann auch eine Ver­puf­fung füh­ren. Zu den häu­figs­ten Scha­den­ur­sa­chen in der Haus­rat­ver­si­che­rung gehö­ren Über­span­nungs­schä­den durch Blitz, ein­fa­cher Dieb­stahl von Fahr­rä­dern sowie Lei­tungs­was­ser­schä­den. Als Ein­zel­scha­den beson­ders kos­ten­in­ten­siv sind ins­be­son­de­re Schä­den als Fol­ge von Ein­bruch / Dieb­stahl sowie Ele­men­tar­schä­den. Eben­falls sehr häu­fig sind Schä­den an der Ver­gla­sung, die aber regel­mä­ßig nicht unter den Ver­si­che­rungs­schutz der selb­stän­di­gen Haus­rat­ver­si­che­rung fal­len und daher hier nicht näher betrach­tet werden.

Rating­sys­te­ma­tik

Das Rating bewer­tet Tari­fe nach ihrer Leis­tungs­stär­ke in drei Kate­go­rien. Die­se umfas­sen wesent­li­che Punk­te, in denen sich die Ange­bo­te von­ein­an­der unter­schei­den: u.a. Über­span­nungs­schä­den durch Blitz, Seng­schä­den, ein­fa­cher Dieb­stahl von Fahr­rä­dern oder Ver­zicht auf Kür­zung der Leis­tung wegen der Ein­re­de der grob fahr­läs­si­gen Her­bei­füh­rung des Ver­si­che­rungs­fal­les, Inno­va­ti­ons­klau­seln.  Eine wesent­li­che Rating­grund­la­ge war, dass der Anbie­ter die Min­dest­stan­dards des GDV garan­tiert. Dabei bleibt fest­zu­hal­ten, dass auch die Garan­tie­zu­sa­ge von Min­dest­stan­dards kei­ne Gewähr dafür bie­tet, dass die­se bedin­gungs­sei­tig auch ein­ge­hal­ten wer­den. Im Ein­zel­fall sind für den Kun­den nach­tei­li­ge Abwei­chun­gen trotz Garan­tie­zu­sa­ge mög­lich, wobei Ver­si­cher­te aber zumin­dest die Mög­lich­keit erhal­ten, im Fal­le einer Ableh­nung die GDV-Min­dest­s­stan­dards einzufordern.

Man­che Ein­schlüs­se wie Schä­den als Fol­ge von Van­da­lis­mus nach einem Ein­bruch / Dieb­stahl oder Ver­si­che­rungs­schutz für Was­ser aus Aqua­ri­en und Was­ser­bet­ten wur­den nicht geson­dert bewer­tet, da sie mitt­ler­wei­le auf­grund der Mus­ter­be­din­gun­gen des GDV all­ge­mein üblich sind und bei leis­tungs­star­ken Tari­fen ohne­hin zum Ver­si­che­rungs­um­fang gehö­ren.  Im Ein­zel­fall ist eine Über­prü­fung des kon­kre­ten Kun­den­be­darfs ohne­hin unerlässlich.

Im Sin­ne des Ver­brau­cher­inter­es­ses wur­den für die Haus­rat­ver­si­che­rung bestimm­te K.O.-Kriterien fest­ge­legt, die das Errei­chen der drei Rating-Stu­fen verhindern.

Für den Bron­ze­stan­dard sind dies:

• Bedin­gungs­sei­ti­ge Garan­tie, dass der Ver­si­che­rer nicht zum Nach­teil des Kun­den von den aktu­ell gül­ti­gen Mus­ter­be­din­gun­gen des GDV abweicht (GDV-Garan­tie). Aktu­ell gel­ten fol­gen­de Musterbedingungen: 
  • All­ge­mei­ne Haus­rat Ver­si­che­rungs­be­din­gun­gen (VHB 2022 – Qua­drat­me­ter­mo­dell), Stand Mai 2022 mit den dazu­ge­hö­ri­gen Klau­seln zum Quadratmetermodell
  • All­ge­mei­ne Haus­rat Ver­si­che­rungs­be­din­gun­gen (VHB 2022 – Ver­si­che­rungs­sum­men­mo­dell), Stand Mai 2022 mit den dazu­ge­hö­ri­gen Klau­seln zum Versicherungssummenmodell
  • Gemein­sa­mer All­ge­mei­ner Teil für die All­ge­mei­ne Haft­pflicht­ver­si­che­rung, die Sach­ver­si­che­rung und die Tech­ni­schen Ver­si­che­run­gen (ohne Pro­jekt­ge­schäft) Mono­li­ne-Vari­an­te, Stand Mai 2022

Die Garan­tie kann durch eine Garan­tie hin­sicht­lich der unver­bind­li­chen Emp­feh­lun­gen des Arbeits­krei­ses Bera­tungs­pro­zes­se^[1] geheilt wer­den. Dies beinhal­tet u.a. die Mit­ver­si­che­rung von Implo­si­ons­schä­den sowie Ver­si­che­rungs­schutz für Haus­rat in Gara­gen in der Nähe des Versicherungsortes

• Garan­tie, dass der Ver­si­che­rer prä­mi­en­neu­tra­le Bedin­gungs­ver­bes­se­run­gen auto­ma­tisch zum Ver­trags­be­stand­teil auch für lau­fen­de Ver­trä­ge macht (Inno­va­ti­ons­klau­sel)
• Mög­lich­keit eines Unter­ver­si­che­rungs­ver­zichts
• Mit­ver­si­che­rung von Über­span­nungs­schä­den durch Blitz bis min­des­tens 15.000 Euro
• Ver­si­che­rungs­schutz für Schä­den durch Ver­puf­fung und Über­schall­knall bis zur Versicherungssumme
• Kos­ten­über­nah­me für Seng- und Schmor­schä­den bis min­des­tens 2.500 Euro
• Ver­zicht auf die Ein­re­de der grob fahr­läs­si­gen Her­bei­füh­rung des Ver­si­che­rungs­fal­les bis min­des­tens 95 % der Scha­den­hö­he ohne Quotelung
• Wert­sa­chen in Tre­so­ren bis min­des­tens 35 % der Ver­si­che­rungs­sum­me, außer­halb von Wert­schutz­schrän­ken min­des­tens bis 1.500 Euro für Bar­geld, 2.500 Euro für Urkun­den, Spar­bü­cher und sons­ti­ge Wert­pa­pie­re sowie bis 20.000 Euro für Schmuck­sa­chen, Edel­stei­ne, Per­len sowie Sachen aus Gold und Platin
• Kos­ten­über­nah­me für einen vom Ver­si­che­rungs­neh­mer beauf­trag­ten Sach­ver­stän­di­gen bei einer Scha­den­hö­he von min­des­tens 10.000 Euro bis min­des­tens 5.000 Euro
• Ver­si­che­rungs­schutz auch für die unmit­tel­ba­re Ein­wir­kung von Sturm oder Hagel auf ver­si­cher­te Haus­rat­ge­gen­stän­de durch bau­lich mit dem ver­si­cher­ten Gebäude(n), in denen sich ver­si­cher­te Sachen befin­den, ver­bun­de­ne Sachen
• Mit­ver­si­che­rung des bestim­mungs­wid­ri­gen Aus­tritts von Was­ser aus Aqua­ri­en und Wasserbetten
• Wie­der­her­stel­lung pri­va­ter Daten bis min­des­tens 500 Euro
• Ver­si­che­rungs­schutz für Dieb­stahl von Haus­rat aus Kfz sowie ein­fa­chem Dieb­stahl von Kin­der­wa­gen bis min­des­tens 1 % der Versicherungssumme
• Über­nah­me von Rück­rei­se­kos­ten aus dem Urlaub ab einer Min­dest­scha­den­hö­he von nicht über 5.000 Euro oder ohne Benen­nung einer Mindestschadenhöhe
• Mit­ver­si­che­rung von Van­da­lis­mus­schä­den als Fol­ge von Ein­bruch / Diebstahl
• Hotel­kos­ten min­des­tens 100 Tage à 100 Euro pro Tag
• Kos­ten­über­nah­me für Lager­kos­ten für einen Zeit­raum von min­des­tens 200 Tagen

Zusätz­li­che Min­dest­stan­dards für den Sil­ber­stan­dard sind:

• Schmuck­sa­chen, Edel­stei­ne, Per­len sowie Sachen aus Gold und Pla­tin: min. 30.000 Euro
• Mit­ver­si­che­rung von Schä­den durch Rauch und Ruß bis zur Ver­si­che­rungs­sum­me, ohne dass die­se die Fol­ge einer ver­si­cher­ten Gefahr sein müssen
• Ver­si­che­rungs­schutz auch für Schä­den durch Rauch / Ruß, wenn die­ser plötz­lich bestim­mungs­wid­rig aus den am Ver­si­che­rungs­ort oder den in des­sen unmit­tel­ba­rer Umge­bung befind­li­chen Feuerungs‑, Heizungs‑, Koch- oder Tro­cken­an­la­gen aus­ge­tre­ten ist und unmit­tel­bar auf ver­si­cher­te Sachen einwirkt
• (Sub­si­diä­rer) Regress­ver­zicht gegen­über fahr­läs­sig han­deln­den Ange­hö­ri­gen, die kei­nen Anspruch über eine etwa­ige Haft­pflicht­ver­si­che­rung gel­tend machen können

Zusätz­li­che Min­dest­stan­dards für den Gold­stan­dard sind:

• Bar­geld außer­halb von Wert­schutz­schrän­ken bis min. 3.000 Euro
• Fahr­rad­dieb­stahl min­des­tens bis 1 % der Ver­si­che­rungs­sum­me (optio­nal oder pau­schal eingeschlossen)
• Sofern auf­grund der ZÜRS-Zone mög­lich, Ein­schluss der erwei­ter­ten Ele­men­tar­scha­den­de­ckung (Natur­ge­fah­ren) bis in Höhe der Ver­si­che­rungs­sum­me inklu­si­ve Erd­be­ben, Rück­stau sowie Über­schwem­mung durch ober­ir­di­sche ste­hen­de oder flie­ßen­de Gewäs­ser mit einem Selbst­be­halt von höchs­tens 5.000 Euro je Scha­den­fall. Alter­na­ti­ve Mit­ver­si­che­rung von Erd­rutsch oder Erdsenkung.

• Abwei­chen­de Mit­ver­si­che­rung von Seng- und Schmor­schä­den bis in Höhe der Versicherungssumme
• Über­nah­me von Rück­rei­se­kos­ten für Dienst­rei­sen ab einer Min­dest­scha­den­hö­he von nicht über 5.000 Euro oder ohne Benen­nung einer Mindestschadenhöhe
• Ver­si­che­rungs­schutz aus­drück­lich auch in aus­schließ­lich beruf­lich oder gewerb­lich genutz­ten häus­li­chen Arbeits­zim­mern, ohne dass es dazu einer beson­de­ren Ver­ein­ba­rung bedarf (kei­ne Schlech­ter­stel­lung gegen­über dem GDV-Standard)
• Ver­si­che­rungs­schutz für Dieb­stahl aus Kfz inner­halb der Euro­päi­schen Uni­on. Dabei besteht Ver­si­che­rungs­schutz auch für Dieb­stahl von Elek­tro­nik (min­des­tens: Han­dys, Lap­tops sowie Kame­ras) bis min­des­tens 250 Euro, sofern die­se sich im von außen nicht ein­seh­ba­ren Kof­fer­raum befanden
• Außen­ver­si­che­rung min­des­tens für 6 Mona­te bis in Höhe von min­des­tens 12.000 Euro und wäh­rend der Aus­bil­dungs­dau­er für Woh­nun­gen allein­le­ben­der Kin­der in Ausbildung
• Ver­si­che­rer bzw. Risi­ko­trä­ger ist Mit­glied­schaft bei Ver­si­che­rungs­om­buds­mann e.V.

Wich­ti­ger Hinweis

Kein Rating kann eine umfas­sen­de Bedarfs­er­mitt­lung und Bera­tung beim Ver­brau­cher erset­zen. Dies gilt auch für die­ses Rating. Wich­ti­ge Unter­schie­de wie die Mit­ver­si­che­rung von aus­schließ­lich dem Beruf oder Gewer­be die­nen­dem Haus­rat oder Dieb­stahl auch von Schmuck und ande­ren Wert­sa­chen aus ver­schlos­se­nen Kfz kön­nen zwar ratin­g­re­le­vant sein, soll­ten im Kun­den­in­ter­es­se jedoch indi­vi­du­ell berück­sich­tigt wer­den. Wer ein beruf­li­ches Arbeits­zim­mer besitzt, soll­te dar­auf ach­ten, dass hier ent­spre­chend Ver­si­che­rungs­schutz besteht. Zu beach­ten ist auch, dass vie­le Leis­tun­gen im Rah­men der Außen­ver­si­che­rung nur ein­ge­schränkt ver­si­chert sind. Ins­be­son­de­re gilt dies für das Abhan­den­kom­men von Wert­sa­chen. Für eini­ge Leis­tun­gen wie z.B. Seng- und Schmor­schä­den oder Kos­ten­über­nah­me für einen vom Ver­si­che­rungs­neh­mer beauf­trag­ten Sach­ver­stän­di­gen sind Selbst­be­hal­te von 150, 500 Euro oder 10% durch­aus üblich und soll­ten in der Bera­tung beson­de­re Erwäh­nung finden.

Wei­ter gehört zu einer umfas­sen­den Bera­tung natür­lich auch eine Berück­sich­ti­gung des kon­kre­ten Prä­mi­en­ni­veaus. Auch vor­der­grün­dig „bei­trags­freie“ Ein­schlüs­se wie Leis­tun­gen für ein­fa­chen Fahr­rad­dieb­stahl oder eine Cyber­de­ckung kos­ten Geld und ent­spre­chen mög­li­cher­wei­se nicht den Bedürf­nis­sen Ihres Kun­den. Im Ein­zel­fall ist es aber auch mög­lich, dass ein Tarif mit zusätz­li­chen Ein­schlüs­sen preis­wer­ter kommt als ein rei­ner „Basis­ta­rif“.

Bewer­tung

WFS 1 (Gold): Anfor­de­run­gen Bron­ze, Sil­ber und Gold erfüllt

WFS 2 (Sil­ber): Anfor­de­run­gen Bron­ze und Sil­ber erfüllt

WFS 3 (Bron­ze): Anfor­de­run­gen Bron­ze erfüllt

Jeder Tarif, der wenigs­tens die beschrie­be­nen Min­dest­an­for­de­run­gen für Gold, Sil­ber oder Bron­ze erfüllt hat, ist grund­sätz­lich als „emp­feh­lens­wert“ zu wer­ten und sticht deut­lich aus der Mas­se der Wett­be­wer­ber her­vor. Eine Detail­be­trach­tung bleibt jedoch auch wei­ter­hin anzuraten.

Info

Ana­ly­siert wur­den Haus­rat­ver­si­che­run­gen ohne Berück­sich­ti­gung eines mög­li­chen Ein­schlus­ses von mit den Ver­si­che­rungs­sum­men 60.000 bzw. 150.000 Euro. Sofern gefor­der­te Min­dest­leis­tun­gen nur gegen Zuschlag mit­ver­si­chert wer­den kön­nen, wur­de ein sol­cher Min­dest­zu­schlag berücksichtigt.

Bedin­gungs­ra­ting

* der Tarif all­safe casa von Kon­zept & Mar­ke­ting ist eine All­ge­fah­ren­de­ckung und umfasst Ver­si­che­rungs­schutz sowohl für die Spar­te Haus­rat als auch Wohn­ge­bäu­de. Es besteht hier­für eine pau­scha­le Ver­si­che­rungs­sum­me in Höhe von 1,5 Mio. Euro. Die Absi­che­rung nur eines der bei­den Ein­zel­ri­si­ken ist aus­schließ­lich im Rah­men einer vor­über­ge­hen­den Exze­den­ten­de­ckung möglich.

Wich­ti­ger Hin­weis: obwohl die Daten, die zu die­sem Rating geführt haben, mit höchs­ter Sorg­falt erfasst wur­den, kön­nen mög­li­che Feh­ler bei der Erfas­sung den­noch nicht aus­ge­schlos­sen wer­den.  Die­se kön­nen Aus­wir­kun­gen auf das ermit­tel­te Ergeb­nis haben. Obwohl in die Erfas­sung der ein­zel­nen Punk­te viel Zeit inves­tiert wur­de, ist doch ein gewis­ses Maß an Sub­jek­ti­vi­tät bei der Gewich­tung nicht zu ver­mei­den. Auch die­ses Rating kann daher kei­nen Ersatz für ein aus­führ­li­ches Stu­di­um von Ver­si­che­rungs­be­din­gun­gen sein, soll aber zumin­dest Hil­fe­stel­lung bei der Aus­wahl mög­li­cher geeig­ne­ter Tari­fe bieten.

[1] Aktu­el­ler Stand ist der 08.08.2018