Eine Reihe von Versicherungstarifen gewähren ihren Kunden im Rahmen der Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung Deckung auch bei Schäden als Opfer einer polizeilich angezeigten Straftat. Auch, wenn viele Tarife keine entsprechende Mitversicherung bieten, kommt im Einzelfall gerade im Rahmen der Hausratversicherung eine Besserstellung durch Verweis auf eine Best-Leistungs-Garantie und den jeweiligen Wettbewerbstarif in Frage.
Vielfältige Schadenoptionen
Beispielhafte Schadenereignisse im Rahmen der Hausratversicherung sind z. B. Betrug beim Onlinebanking, Diebstahl von Bollerwagen oder Schulranzen, der einfache Diebstahl versicherter Sachen durch (nicht) ausdrücklich benannte Ereignisse, Computer-. EC- und Kreditkartenmissbrauch. Viele Schadenbeispiele sind auch ohne die ergänzende Klausel im Rahmen leistungsstarker Hausrattarife mitversichert (z. B. Schäden durch Vandalismus, Taschen- und Trickdiebstahl, Diebstahl von versicherten Sachen durch Hausangestellte, Diebstahl von Wäsche von der Leine oder von Gartenmöbeln vom Versicherungsgrundstück). Der Vorteil der oben genannten Klausel besteht insbesondere auch darin, dass es sich nicht um eine geschlossene Aufzählung von Straftaten handelt.
Übersicht über Absicherungsoptionen im Rahmen der Hausratversicherung
Anbieter, die polizeilich angezeigte Straftaten tarifabhängig versichern sind in der Hausratversicherung z. B.
- Ammerländer, Tarif Excellent-Schutz, Stand 02.2024: bis 3.000 Euro, Wertsachen abweichend bis 1.000 Euro,
- Interlloyd, Tarif Infinitus, Stand 01.2021: bis 1.000 Euro,
- Prokundo, Tarif 7 Sachen Best, Stand 02.2022: bis 1.000 Euro,
- Proneo mit Risikoträger Concordia, Tarif Pro Home Max, Stand 01.10.2022: bis 3.000 Euro, Handys Computer etc. bis 1.000 Euro, Bargeld bis 500 Euro,
- VEMA
- Deckungskonzept der AIG, Tarife Komfort- und Top-Deckung, Stand 04.2022: bis 5.000 Euro
- Deckungskonzept der Alte Leipziger, Tarif VEMA comfort plus, Stand 12.2023: bis 10.000 Euro
- Sidelettervereinbarung zum Tarif komfort der Axa, Stand 01.2024: bis 10.000 Euro, Bargeld abweichend bis 2.000 Euro
- VEMA-Sondervereinbarung zum Tarif Premium der Barmenia: bis 1.000 Euro
- Deckungskonzept der BSG Baloise, Stand 08.2023: bis 2.500 Euro, im Rahmen des Zusatzpakets optional erhöhbar auf 10.000 Euro
- VEMA-Deckungskonzept der Concordia, Tarif Proneo, Stand 01.2022: bis 3.000 Euro, optional erhöhbar auf 10.000 Euro
- Docura, Tarif VEMA-SmartHome mit Zusatzpaket, Stand 01.2023: bis 10.000 Euro
- Sondervereinbarung zum Tarif Premium – RaE VEMAVR1 und RaVE VEMAV02 der Gothaer, Stand 21.03.2022: bis 3.000 Euro
- Sondervereinbarung zum Tarif GEV Protect Premium inklusive LeistungsPlus der Grundeigentümer Versicherung, Stand 06.2019: bis 8.000 Euro
- VEMA-Rahmenvereinbarung zur Hausbesitzer-Versicherung, Tarif Hausrat-Versicherung VHB 2021: Rahmenvereinbarung A, Stand 03.03.2023: bis 5.000 Euro
- Deckungskonzept des HDI, Stand 01.2024: bis 5.000 Euro
- VEMA-Sondervereinbarung zum Tarif allsafe home prime von Konzept & Marketing: bis 1.000 Euro
- VEMA-Sondervereinbarung zum Tarif allsafe home perfect von Konzept & Marketing: bis 1.000 Euro
- VEMA-Sondervereinbarung zu den Tarifen Premium und Premium+ der Medien Versicherung (MVK), Stand 01.09.2023: bis 1.000 Euro
- Sondervereinbarung zum Tarif VEMA-Premium 6.0 der NV-Versicherung, Stand 03.2022: bis 5.000 Euro
- VEMA-Deckungskonzept mit Zusatzpaket der Würzburger, Stand 05.2021: bis 1.000 Euro
- VEMA-Deckungskonzept mit Zusatzpaket 7.500 Euro der Würzburger, Stand 05.2021: bis 7.500 Euro
Im Detail unterscheidet sich der Leistungsumfang der benannten Tarife / Versicherer. So besteht etwa bei der Ammerländer, Prokundo, Proneo sowie in den dargestellten Tarifen der VEMA mit den Risikoträgern Barmenia, Grundeigentümer Versicherung sowie dem Assekuradeur Konzept & Marketing Versicherungsschutz allein für Sachschäden (z. B. mutwillige Zerstörung von Hausrat), nicht jedoch für Vermögensschäden (z. B. Betrug). Typische Ausschlüsse betreffen den Diebstahl von Fahrrädern (Tarife von prokundo sowie VEMA mit den Risikoträgern AIG, Axa sowie Würzburger.
Besonders restriktive Ausschlüsse sehen die Unternehmen Ammerländer und Proneo vor, weshalb an dieser Stelle exemplarisch der Wortlaut des Versicherungsumfangs von Proneo vorgetragen werden soll:
„A 3.18 Opfer einer polizeilich angezeigten Straftat
a) Der Versicherer leistet Entschädigung, wenn der Versicherungsnehmer oder eine mit ihm in häuslicher Gemeinschaft lebende Person Opfer einer – polizeilich angezeigten – Straftat wird und hierdurch versicherte Sachen zerstört oder beschädigt werden oder infolge eines solchen Ereignisses abhandenkommen.
b) Als Straftat gilt eine nach dem Strafgesetzbuch (StGB) verbotene Tat, die von dem Täter bewusst und schuldhaft rechtswidrig begangen wurde und keine Gründe der Rechtfertigung enthält.
c) Nicht versichert sind
aa) Schäden durch Computer-Kriminalität, wie z. B. Betrug beim Online-Banking oder Onlinehandel, Kredit- und Bankkartenbetrug oder durch Viren oder Schadsoftware;
bb) Fahrraddiebstähle;
cc) sonstige beitragspflichtige Einschlussmöglichkeiten;
dd) Versicherungsfälle, die bereits außerhalb dieser Bestimmung im Rahmen des Vertrages entschädigt werden. Dies gilt auch, wenn die dort vereinbarte Entschädigungsgrenze geringer ist als die Entschädigungsgrenze gemäß d).
d) Die Entschädigung ist je Versicherungsfall auf 3.000 € begrenzt. Für Bargeld und auf Karten oder sonstige Datenträger geladene Beträge gemäß A 19.1 a) aa) ist die Entschädigung auf 500 € und für sonstige Wertsachen gemäß A 19.1 a) bb) – ee) sowie Mobiltelefone, Foto‑, Film- und Videogeräte, Computer (z.B. Laptops, Navigationsgeräte, MDA/PDA) und deren Zubehör auf 1.000 € begrenzt.
e) In Ergänzung der Obliegenheiten gemäß B 8.2 VHB 2021 hat der Versicherungsnehmer die Straftat unverzüglich der zuständigen Polizeidienststelle bzw. einer vergleichbaren Ordnungsinstanz anzuzeigen und sicherzustellen, dass dort ein Protokoll zum Schadenereignis angefertigt und eine Auflistung über abhanden gekommene Sachen eingereicht wird. Verletzt der Versicherungsnehmer diese Obliegenheit, so ist der Versicherer nach Maßgabe der in B 8.1 b) und B 8.3 VHB 2021 beschriebenen Voraussetzungen zur Kündigung berechtigt oder auch ganz oder teilweise leistungsfrei.“
Die hier dargestellten Ausschlüsse sind weitgehend (auch im Wortlaut) identisch mit denen der Ammerländer. Darüber hinaus gilt bei dem zuletzt benannten Versicherer folgendes Sonderkündigungsrecht:
„5. Der Versicherer kann die Klausel „Opfer einer polizeilich gemeldeten Straftat“ jederzeit kündigen. Die Kündigung wird frühestens einen Monat nach Erhalt wirksam. Wird eine Kündigung durch den Versicherer ausgesprochen, so kann der Versicherungsnehmer den gesamten Vertrag innerhalb eines Monats nach Zugang der Erklärung zum selben Zeitpunkt kündigen.“
Alle dargestellten Hausratversicherungstarife gewähren weltweiten Versicherungsschutz. Dabei sind die Begrenzungen der Außenversicherung sowie jene für Wertsachen außerhalb von Wertschutzschränken zwingend zu beachten.
Beispiel VEMA mit Risikoträger Alte Leipziger:
- Polizeilich angezeigte Straftat bis max. 10.000 Euro (Ziffer A 25 – 20)
- Diebstahl von Bargeld außerhalb eines Wertschutzschrankes bis max. 5.000 Euro (Ziffer A 18 – 1.1.4)
- Außenversicherung bis 50 % der Versicherungssumme, max. 50.000 Euro (Ziffer A 12 – 7)
Beim Diebstahl von Bargeld vom Campingtisch im Urlaub gilt daher die geringste der benannten Entschädigungsgrenzen, also in der Regel 5.000 Euro.
Übersicht über Absicherungsoptionen im Rahmen der Wohngebäudeversicherung
In der Wohngebäudeversicherung denkbare Schäden wären z. B. der Diebstahl von Solarzellen und Wärmepumpen, das Hacken von Smartphone-Komponenten oder Schäden durch mutwillige Schädigung. Da viele Gebäudetarife Versicherungsschutz bei Schäden durch böswillige Beschädigung (z. B. Graffiti), Gebäudebeschädigungen durch Einbruchversuche oder den Diebstahl von außen angebrachtem Gebäudezubehör und Grundstücksbestandteilen (z. B. kupfernen Dachrinnen, Dachplatten aus Kupfer) beinhallten, bietet der generelle Einschluss polizeilich angezeigter Straftaten im Rahmen der Wohngebäudeversicherung einen höchstens marginalen Mehrwert.
Anbieter, die polizeilich angezeigte Straftaten tarifabhängig versichern sind in der Wohngebäudeversicherung z. B.
- germanBroker.net mit dem Risikoträger Die Bayerische, Tarif Exklusiv-Deckung, Stand 05.06.2023: bis 2.000 Euro
- VEMA: VEMA-Deckungskonzept der AIG, Tarif VEMA Wohngebäude, Stand 01.07.2021: bis 15.000 Euro
- VEMA: VEMA-Deckungskonzept der Alte Leipziger, Tarif comfort plus, Stand 04.2024: bis zur Versicherungssumme
- VEMA: Sidelettervereinbarung zum Tarif komfort der Axa, Tarif Wohngebäudeversicherung – Ein-/Zweifamilienhäuser komfort – VGB2014, Stand 01.2024: bis 2,5 Mio. Euro. Mitversicherung nur von Diebstahl sowie böswilliger Beschädigung, jedoch ohne Diebstahl von Photovoltaikanlagen oder Wärmepumpen. Der Diebstahl von Wärmepumpen wird von der Axa anderweitig abgesichert.
- VEMA: Deckungskonzept der BSG Baloise, Tarif VEMA-Wohngebäudekonzept, Stand 01.01.2023: bis zur Versicherungssumme
- VEMA: VEMA-Konzept der BSG, Stand 05.2024: bis zur Versicherungssumme
- VEMA: VEMA-Deckungskonzept der Barmenia, Stand 01.2024: ohne Höchstentschädigung
- VEMA: Sideletter zum Tarif Sorglos der Concordia, Regulierungsbestätigung zum Stand Basis-Plus, Stand 10.2023: bis 500 Euro
- VEMA: Rahmenvertrag zum Tarif Gothaer Wohngebäude Premium VGB 2019 – RaVe VEMAW02 der Gothaer, Stand 29.09.2022: bis 1 % der Versicherungssumme
- VEMA: VEMA-Deckungskonzept des HDI, Stand 04.2023: bis zur Versicherungssumme
- VEMA: VEMA-Deckungskonzept der Janitos, Tarif Best Selection, Stand 01.2023: bis zur Versicherungssumme
- VEMA: Sideletter zum Tarif NV-Premium 2.0 der NV Versicherungen, Stand 03.2023: bis 5.000 Euro
- VEMA: Sideletter zum Tarif NV-Premium 2.0 mit „bessergrün“ der NV Versicherungen, Stand 03.2023: bis 5.000 Euro
Sehr umfassend und gleichzeitig kurz ist das beschriebene Risiko beispielsweise im „VEMA-Konzept Wohngebäude, Ein- und Zweifamilienhaus – GB 3479“ mit dem Risikoträger HDI ausgewiesen:
„Opfer einer polizeilich angezeigten Straftat
Versicherungsschutz besteht über die Regelungen von Premium hinaus, wenn aufgrund einer polizeilich angezeigten Straftat eine Zerstörung oder Beschädigung an versicherten Sachen bzw. ein Abhandenkommen versicherter Sachen vorliegt. Der Versicherungsnehmer muss dazu das Geschehen bei der Polizei anzeigen.“
Zu beachten ist, dass dieses Deckungskonzept keinen Versicherungsschutz für Mehrfamilienhäuser vorsieht.
Nicht so umfassend ist der Versicherungsschutz im Rahmen der „Ergänzenden Bedingungen zur Wohngebäudeversicherung “Premium-Schutz““ mit dem Risikoträger Barmenia. Hier gilt folgende Ausschlussbestimmung:
„A 3.2 Gegen Diebstahl nicht versicherte Sachen
Diese Versicherung gegen Diebstahl gilt nicht für
– Photovoltaik‑, Solarthermie‑, Geothermie- und sonstigen Wärmepumpenanlagen und ihre Teile und für
– Sachen, die unter den Versicherungsschutz des Leistungsbausteins A 6 – „Ergänzende Gefahren für elektrotechnische/elektronische Anlagen und Geräte des versicherten Gebäudes (Elektronikgefahren)“
– der jeweiligen AVB Wohngebäude Premium-Schutz fallen.
Für diese Anlagen/Sachen kann der Versicherungsschutz – durch besondere Vereinbarung – um Diebstahl und um die Absicherung zusätzlicher Gefahren erweitert werden (siehe A 1 – 1.4 und Abschnitt A 6 der jeweiligen AVB Wohngebäude Premium-Schutz).“
Gleiches gilt bei dem VEMA-Konzept aus dem Hause Axa:
„Die Entschädigungsleistung je Versicherungs-fall für mut- und böswillige Beschädigungen sowie Diebstahl wird für die genannten Fälle nach Abschnitt C Nr. 6, 15 und 16, auf die Höchstentschädigung gemäß Abschnitt C Nr. 1 erhöht. Voraussetzung für die Erhöhung ist die polizeiliche Anzeige einer Straftat deren Opfer der Versicherungsnehmer oder eine mitversicherte Person geworden ist.
Die Erhöhung gilt nicht für Wärmepumpen, Geothermie- und Photovoltaikanlagen. Hier gelten die im Abschnitt C Nr. 6 und 15 genannten Entschädigungsgrenzen sowie die Erhöhungen über den optionalen Baustein „Premium“ unverändert.“
Normalerweise besteht im Rahmen der Wohngebäudeversicherung Deckung nur am Versicherungsort. Werden beispielsweise vorhandene Wärmepumpen oder andere technische Gebäude- oder Grundstücksbestandteile bei einem Dienstleister außerhalb des Versicherungsgrundstücks in Reparatur gegeben, so könnte die Mitversicherung polizeilich angezeigter Straftaten einen Mehrwert bieten. Anders als eine mögliche Betriebshaftpflicht eines Handwerkers oder sonstigen Dienstleisters gewährt die Wohngebäudeversicherung Versicherungsschutz nicht zum Zeitwert, sondern zum Neuwert.
Hinweis: Die Ammerländer schrieb „Eine Überprüfung und Freigabe der Angaben durch uns erfolgt nicht. Deshalb können wir die Richtigkeit der Angaben nicht bestätigen.“ Auch die VEMA hat keine Überprüfung vorgenommen. Einmal liege dies an Kapazitätsgründen „auf solche Anfragen mit der erforderlichen Sorgfalt einzugehen“, zum anderen gäbe „es Vereinbarungen mit manchen Konzeptpartnern, dass bestimmte Inhalte nicht werblich (außerhalb abgestimmter Marketingmaßnahmen) aufgegriffen werden.“ Die Unternehmen germanBroker.net, Interlloyd und Proneo haben jeweils keine Rückmeldung gegeben.
Nachtrag vom 28.05.2024: prokundo hat bestätigt, dass die Inhalte bezogen auf ihr Unternehmen korrekt dargestellt wurden.