Tarif­ana­ly­se: Unfall­ver­si­che­rung XXL (B 18) der Inter­Risk (Stand 02.2020)

Der Unfall­ta­rif XXL (B 18) wur­de im Juni 2015 ein­ge­führt und zuletzt am 19.12.2016 aktua­li­siert. Aktu­ell ver­kaufs­of­fen ist der Tarif 02.2020 (B 182).

Die hier aus­führ­li­cher dar­ge­stell­ten B 18 der Inter­Risk gehör­ten trotz Ein­füh­rung einer neu­en Tarif­ge­ne­ra­ti­on wei­ter­hin zu den leis­tungs­stärks­ten Unfall­ta­ri­fen am Markt, aller­dings pro­fi­tiert der Tarif trotz ver­ein­bar­ter Inno­va­ti­ons­klau­sel nicht mehr von wei­te­ren Leis­tungs­ver­bes­se­run­gen der ver­kaufs­of­fe­nen Tarife.

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Im Tarif XXL (B 18) waren fol­gen­de Leis­tungs­ar­ten vereinbar:

  • Inva­li­di­tät ohne oder mit Pro­gres­si­on (s.u.) und mit wahl­wei­ser Glie­derta­xe
  • Unfall­ren­te (Dynamex 3+ Unfall-Ren­te „XXL“, Dynamex 2 Unfall-Ren­te „XXL“, Unfall-Ren­te „XXL“)
  • Todes­fall­leis­tung
  • Kran­ken­haus-Tage­geld und Gene­sungs­geld (Kran­ken­haus-Tage­geld „XXL“; Kran­ken­haus-Tage­geld „XXL“ mit
  • Gene­sungs­geld (750-Tage-Staf­fel; Kran­ken­haus-Tage­geld „XXL“
  • mit Gene­sungs­geld)
  • Über­gangs­leis­tung (Über­gangs­leis­tung „XXL“ mit Sofort­leis­tung bei Schwerverletzungen)
  • Infek­ti­ons­klau­sel (für Ärz­te und Zahn­ärz­te, für Tier­ärz­te, für Heil­be­ru­fe sowie für Zahn­tech­ni­ker, Che­mi­ker und Desinfektoren)

Zahl­rei­che Kombinationsmöglichkeiten

Zur Aus­wahl stan­den die Glie­derta­xen Stan­dard­Ta­xe, Plus­Ta­xe und Maxi­Ta­xe. Für Ange­hö­ri­ge von Heil­be­ru­fen wur­de zusätz­lich die Heil­be­ruf­eTa­xe angeboten.

Als Pro­gres­si­ons­mo­del­le zur Aus­wahl stan­den die Basis-Pro­gres­si­on (vol­le Leis­tung ab 50 Pro­zent Inva­li­di­tät), die Pro­gres­si­on 225% (maxi­ma­le Leis­tung 225%), die Pro­gres­si­on 300% (maxi­ma­le Leis­tung 300%), die Pro­gres­si­on 350% (maxi­ma­le Leis­tung 350%), die Pro­gres­si­on 500% (maxi­ma­le Leis­tung 500%), die Pro­gres­si­on 1.000% (maxi­ma­le Leis­tung 1.000%) sowie die ent­spre­chen­den Vari­an­ten mit Plus­Pro­gres­si­on (z.B. Plus­Pro­gres­si­on 225%), jeweils mit vol­ler Leis­tung ab einem Inva­li­di­täts­grad von min­des­tens 80 Pro­zent. Für Ange­hö­ri­ge von Heil­be­ru­fen konn­te maxi­mal die 300%-Progression ver­ein­bart werden.

Für Füh­rer oder sons­ti­ge Besat­zungs­mit­glie­der eines Luft­fahr­zeu­ges kann ein Aus­schluss für Luft­fahrt­un­fäl­le ver­ein­bart werden.

Alters­an­pas­sung ohne voll­wer­ti­gen Inflationsausgleich

Zu den Beson­der­hei­ten der Tarif­ge­ne­ra­tio­nen B 18 und B 182 der Inter­Risk gehört eine alters­ab­hän­gi­ge Prä­mi­en­an­pas­sung anstel­le der bei vie­len Wett­be­wer­bern übli­chen „Level­prä­mie“, d.h. einer gleich­blei­ben­den Prä­mie meist für Kin­der bis zum voll­ende­ten 18. Lebens­jahr und für Erwach­se­ne meist bis zur Voll­endung des 60., 65. oder 67. Lebensjahres.

In der Tarif­ge­ne­ra­ti­on B 18 sind fol­gen­de alters­be­ding­ten Prä­mi­en­an­pas­sun­gen von jeweils 5 Pro­zent pro Jahr vorgesehen:

  • für Kin­der bis ein­schließ­lich 18 Jahre,
  • Erwach­se­ne in Gefah­ren­grup­pe A ab 45 Jah­re bis ein­schließ­lich 82 Jah­re (Unfall-Ren­te ab 50 bis 72 Jahre),
  • Erwach­se­ne in Gefah­ren­grup­pe B ab 57 Jah­re bis ein­schließ­lich 82 Jah­re (Unfall-Ren­te ab 62 bis 72 Jahre).

Als Alter gilt die Dif­fe­renz zwi­schen dem Geburts­jahr der ver­si­cher­ten Per­son und dem Jahr der Bei­trags­an­pas­sung. Die Alters­an­ga­ben zur Anpas­sung von Unfall-Ren­ten gel­ten auch für Dynamex-Unfall-Renten.

Zum Infla­ti­ons­aus­gleich konn­te eine Dyna­mik von Bei­trag und Leis­tung ver­ein­bart wer­den. Die­se betrug wahl­wei­se 5 Pro­zent des zuletzt gezahl­ten Bei­tra­ges (Klau­sel 0725: Alters- und Dyna­mik-Anpas­sung) oder 5 Pro­zent der zuletzt ver­ein­bar­ten Leis­tung (Alters­an­pas­sung der Versicherungssummen).

Zu beach­ten ist, dass eine bei der Inter­Risk ggf. gewähl­te dyna­mi­sche Erhö­hung der Ver­si­che­rungs­leis­tun­gen in allen Jah­ren ent­fällt, in denen eine Alters­dy­na­mik statt­fin­det. Als Fol­ge fin­det etwa für ab Geburt ver­si­cher­te Kin­der bis zur Voll­endung des 18. Lebens­jah­res kein Infla­ti­ons­aus­gleich durch Dyna­mik statt.

Die Plus­Ta­xe ist die sowohl in die­sem Tarif B 18 als auch im Nach­fol­ge­ta­rif B 182 die meist­ge­wähl­te Glie­derta­xe und weist grund­sätz­lich ein sehr gutes Preis-Leis­tungs-Ver­hält­nis auf.

Bei gleich­zei­ti­ger Mit­ver­si­che­rung einer pri­va­ten Haftpflicht‑, Haus­rat- oder Wohn­ge­bäu­de­ver­si­che­rung bei der Inter­Risk (inner­halb der glei­chen Tarif­ge­ne­ra­ti­on) konn­te ein Bün­del­nach­lass von bis zu 15 Pro­zent in Anspruch genom­men wer­den. Bei Ein­schluss meh­re­rer ver­si­cher­ter Per­so­nen gilt für die­se ein Mehr­per­so­nen­nach­lass.

Ver­si­che­rungs­schutz ohne Altersbegrenzung

Der Tarif sieht anders als die meis­ten Wett­be­werbs­ta­ri­fe kei­ne Auf­nah­me- oder Höchst­al­ter vor.

Ohne Pro­gres­si­on kann eine maxi­ma­le Grund­in­va­li­di­tät von 600.000 Euro, bei zusätz­li­cher Unfall­ren­te von 400.000 Euro ver­ein­bart wer­den, mit Zusatz­er­klä­rung und ohne Dyna­mik bis maxi­mal 1.200.000 Euro (ohne Maxi­Ta­xe) bzw. 800.000 Euro (mit Unfall­ren­te). Die Min­dest­ver­si­che­rungs­sum­me für die Inva­li­di­täts­leis­tung beträgt 50.000 Euro.

Bei Ver­ein­ba­rung einer Pro­gres­si­on gel­ten ande­re Höchst­leis­tun­gen (hier beispielhaft):

  • Mit 350% Pro­gres­si­on kann eine maxi­ma­le Grund­in­va­li­di­tät von 300.000 Euro, bei zusätz­li­cher Unfall­ren­te von 150.000 Euro ver­ein­bart wer­den, mit Zusatz­er­klä­rung und ohne Dyna­mik bis maxi­mal 600.000 Euro (ohne Maxi­Ta­xe) bzw. 300.000 Euro (mit Unfallrente)
  • Mit 500% Pro­gres­si­on kann eine maxi­ma­le Grund­in­va­li­di­tät von 200.000 Euro, bei zusätz­li­cher Unfall­ren­te von 100.000 Euro ver­ein­bart wer­den, mit Zusatz­er­klä­rung und ohne Dyna­mik bis maxi­mal 400.000 Euro (ohne Maxi­Ta­xe) bzw. 200.000 Euro (mit Unfallrente)

Für wei­te­re Leis­tungs­ar­ten gel­ten abwei­chen­de Höchstgrenzen.

Eine monat­li­che Zahl­wei­se ist bei der Inter­Risk ohne Raten­zah­lungs­zu­schlag mög­lich. Der Min­dest­jah­res­bei­trag für eine Per­son beträgt 25 Euro net­to, für zwei Per­so­nen 50 Euro. Der Min­dest­be­trag für unter­jäh­ri­ge Zahl­wei­se liegt bei 9,50 Euro brut­to je Rate.

Aus­ge­wähl­te Vor­tei­le des Tarifs XXL der Inter­Risk mit Plus­Ta­xe (ohne Berufsklauseln)

  • bedin­gungs­sei­ti­ge Garan­tie, dass nicht zum Nach­teil des Ver­si­che­rungs­neh­mers von den unver­bind­li­chen Mus­ter­be­din­gun­gen des GDV abge­wi­chen wird (GDV-Garan­tie), aller­dings mit einem ver­al­te­ten Stand 01.01.2013. Durch Ver­weis auf die bedin­gungs­sei­ti­ge Garan­tie, dass nicht zum Nach­teil des Ver­si­che­rungs­neh­mers von den unver­bind­li­chen Emp­feh­lun­gen des Arbeits­krei­ses Bera­tungs­pro­zes­se (Stand 02.2011) abge­wi­chen wird, kann die ver­al­te­te GDV-Garan­tie „geheilt“ werden
  • Deut­lich ver­bes­ser­te Glie­derta­xe inklu­si­ve defi­nier­ter Inva­li­di­täts­gra­de bei Ver­lust inne­rer Organe
  • Bei Ver­ein­ba­rung einer Plus­Pro­gres­si­on vol­le Inva­li­di­täts­leis­tung bereits ab einem Inva­li­di­täts­grad von 80 Pro­zent und erhöh­te Leis­tung bereits bei gerin­ge­ren Invaliditätsgraden.

Bei­spiel:

Grund­in­va­li­di­tät: 75.000 Euro

Pro­gres­si­on 350

Leis­tung bei 25 % / 50% / 70% / 80% Inva­li­di­tät = 18.750 € / 75.000 € / 150.000 € / 187.500 €

Pro­gres­si­on 350Plus

Leis­tung bei 25 % / 50% / 70% / 80% Inva­li­di­tät = 18.750 € / 93.750 € / 198.750 € / 262.500 €

  • Optio­nal indi­vi­du­el­le Bemes­sung bei Ver­lust oder Schä­di­gung ver­si­cher­ter inne­rer Organe
  • Sehr weit­ge­hen­de Mit­ver­si­che­rung von Unfäl­len infol­ge von Eigen­be­we­gun­gen und Kraft­an­stren­gun­gen, u.a. auch Kno­chen­brü­che und Schä­den an Menisken
  • Kür­zung der Leis­tung ab einem Mit­wir­kungs­an­teil von 100 Pro­zent durch Erkran­kun­gen, also Kür­zung nur, sofern eine Gesund­heits­fol­gen voll­stän­dig auf eine Krank­heit zurück­zu­füh­ren sind
  • Bei zunächst gering­fü­gig erschei­nen­den oder nicht erkenn­ba­ren Unfall­fol­gen liegt kei­ne Oblie­gen­heits­ver­let­zung vor, wenn Sie oder die ver­si­cher­te Per­son erst dann einen Arzt hin­zu­zie­hen, wenn der wirk­li­che Umfang erkenn­bar wird (Gering­fü­gig­keits­klau­sel)
  • ver­bes­ser­te Mel­de­fris­ten gegen­über den aktu­el­len Mus­ter­be­din­gun­gen des GDV (24 Mona­te für den Ein­tritt einer bedin­gungs­ge­mä­ßen Inva­li­di­tät, 36 Mona­te für die ärzt­li­che Fest­stel­lung der Inva­li­di­tät sowie die Gel­tend­ma­chung beim Ver­si­che­rer. Für Infek­tio­nen gilt als Aus­bruch der Erkran­kung die erst­ma­li­ge ärzt­li­che Dia­gno­se einer sol­chen und nicht – wie üblich – der Zeit­punkt der erst­ma­li­gen Infektion)
  • Über­nah­me unfall­be­ding­ter kos­me­ti­scher Ope­ra­ti­ons­kos­ten inklu­si­ve Ersat­zes natür­li­cher Zäh­ne ohne Begren­zung, nicht jedoch von rei­nem Zahn­ersatz (Brü­cken, Kro­nen, Stift­zäh­ne, Gebis­se und Implantate)
  • Unein­ge­schränk­te Mit­ver­si­che­rung von Unfäl­len infol­ge von Bewusst­seins­stö­run­gen (z.B. Ohn­machts­an­fäl­le, Trun­ken­heit, Medi­ka­men­ten­ein­fluss, Herz­in­fark­te, Schlag­an­fäl­le, epi­lep­ti­sche Anfäl­le, Über­mü­dung, Schlaf­wan­deln. Erschre­cken oder Zucker­schock durch Diabetes)
  • Mit­ver­si­chert sind Unfäl­le der ver­si­cher­ten Per­son durch epi­lep­ti­sche Anfäl­le oder sons­ti­ge Krampf­an­fäl­le (feh­len­der Ausschluss)
  • Stark erwei­ter­te Immun­klau­sel (mit­ver­si­chert sind u.a. Infek­tio­nen durch Bor­re­lio­se, Mala­ria, Tuber­ku­lo­se oder Masern). Die­se gilt für alle ver­si­cher­ten Leistungsarten
  • Mit­ver­si­che­rung von Schä­den infol­ge von Schutz­imp­fun­gen gegen im Tarif benann­te Infek­ti­ons­krank­hei­ten (Impf­schä­den), anders als im Nach­fol­ge­ta­rif B 182 nicht jedoch für Impf­schä­den infol­ge einer Imp­fung gegen Covid-19. Sie­he https://​cri​ti​cal​-news​.de/​i​n​t​e​r​r​i​s​k​-​r​u​e​c​k​f​r​a​g​e​n​-​z​u​m​-​u​m​f​a​n​g​-​d​e​s​-​v​e​r​s​i​c​h​e​r​u​n​g​s​s​c​h​u​t​z​e​s​-​u​n​b​e​a​n​t​w​o​r​t​et/.
  • Ver­gif­tun­gen infol­ge Ein­nah­me fes­ter oder flüs­si­ger Stof­fe durch den Schlund (Ein­gang der Spei­se­röh­re) inklu­si­ve Nah­rungs­mit­tel­ver­gif­tun­gen unab­hän­gig vom Alter der ver­si­cher­ten Person
  • Die ver­si­cher­te Per­son ist nicht ver­pflich­tet, sich einer Ope­ra­ti­on zu unterziehen
  • Kein Aus­schluss für Unfäl­le infol­ge von Bauch- und Unterleibsbrüchen
  • Wird die optio­na­le Dynamex 2 Unfall-Ren­te „XXL“ mit Leis­tung ab einem Inva­li­di­täts­grad von min­des­tens 50 Prozentvereinbart,erhöht sich die ver­ein­bar­te Unfall­ren­te nach Ein­tritt eines Leis­tungs­falls lebens­lang um 2% pro Jahr. Eine Ver­gleich­ba­re Dyna­mi­sie­rung der Unfall­ren­ten­leis­tung ist in der aktu­el­len Tarif­ge­ne­ra­ti­on mit Stand 02.2020 nicht mehr möglich
  • Wird die optio­na­le Dynamex 3+ Unfall-Ren­te „XXL“ ver­ein­bart, erhöht sich die ver­ein­bar­te Unfall­ren­te sowohl vor als auch nach Ein­tritt eines Leis­tungs­falls lebens­lang um 3% pro Jahr. Leis­tung einer Grund­ren­te bereits ab 25 Pro­zent Inva­li­di­tät, der Haupt­ren­te ab 50 Pro­zent Inva­li­di­tät und einer Top-Ren­te ab 75% Inva­li­di­tät. Die Grund- und die Top-Ren­te wer­den maxi­mal bis zur Voll­endung des 65. Lebens­jah­res gezahlt. Eine Ver­gleich­ba­re Dyna­mi­sie­rung der Unfall­ren­ten­leis­tung ist in der aktu­el­len Tarif­ge­ne­ra­ti­on mit Stand 02.2020 nicht mehr möglich
  • Bei­trags­be­frei­ung bei Arbeits­lo­sig­keit bis zu drei Jah­ren, auch für ande­re XXL-Tari­fe der glei­chen Tarif­ge­ne­ra­ti­on in den Spar­ten Privat‑, Tier­hal­ter­haft­pflicht- sowie Glas‑, Haus­rat- und Wohngebäudeversicherung
  • Bei­trags­frei­er Ver­si­che­rungs­schutz für Kin­der, die wäh­rend der Ver­trags­lauf­zeit gebo­ren oder adop­tiert wur­den (max. 1 Jahr): 100.000 Euro Grund­in­va­li­di­tät, Stan­dard­Ta­xe, ohne Pro­gres­si­on, 10.000 Euro Unfall­tod, 20 Euro Unfall­kran­ken­haus­ta­ge­geld mit unge­staf­fel­tem Genesungsgeld
  • Bei­trags­frei­er Ver­si­che­rungs­schutz für den Ehe­part­ner ab Hei­rat (max. 3 Mona­te): 100.000 Euro Grund­in­va­li­di­tät, Stan­dard­Ta­xe, ohne Pro­gres­si­on, 10.000 Euro Unfall­tod, 20 Euro Unfall­kran­ken­haus­ta­ge­geld mit unge­staf­fel­tem Genesungsgeld
  • 24-Stun­den-Hil­fe-Tele­fon

Aus­ge­wähl­te Ein­schrän­kun­gen des Tarifs XXL der Inter­Risk mit Plus­Ta­xe (ohne Berufsklauseln)

  • Inno­va­ti­ons­klau­sel läuft nun­mehr ins Lee­re, da der Tarif B 18 ein­ge­stellt wur­de. Alt­kun­den pro­fi­tie­ren daher nicht mehr von etwa­igen Leis­tungs­ver­bes­se­run­gen im Neugeschäft
  • Kein defi­nier­ter Inva­li­di­täts­grad bei Ver­lust von Gebär­mut­ter, Penis oder Hoden
  • Kei­ne Mit­ver­si­che­rung von Impf­schä­den gegen nicht aus­drück­lich im Tarif benann­te Infektionen
  • Kei­ne Neu­ta­rif­ga­ran­tie
  • Kei­ne Besitz­stands­ga­ran­tie (Vor­ver­si­che­rer­ga­ran­tie)
  • Über­nah­me von Dekom­pres­si­ons­kam­mer­kos­ten nur nach Tauch­un­fäl­len. Nicht ver­si­chert sind Dekom­pres­si­ons­kam­mer­kos­ten aus ande­ren Grün­den (z.B. Dekom­pres­si­ons­kam­mer­be­hand­lun­gen nach einer Koh­len­mon­oxyd­ver­gif­tung oder Gas­brand-Infek­ti­on) oder die Kos­ten für den Trans­port zu einer Kom­pres­si­ons­kam­mer (ggf. im Ein­zel­fall im Rah­men von § 4 Zif­fer 13 der B 18). Mehr zum The­ma sie­he z.B. „Risi­ko & Vor­sor­ge“, Aus­ga­be 1/2018, S. 22 – 24.
  • Kei­ne Mit­ver­si­che­rung von Infek­tio­nen infol­ge des plötz­li­chen Ein­sprit­zens von Erre­gern durch Augen, Mund oder Nase oder durch Anhus­ten oder Annie­sen
  • Kei­ne Mit­ver­si­che­rung von Ver­let­zun­gen durch Eigen­be­we­gun­gen an Band­schei­ben, Kopf, Lun­ge, Herz und Blu­tun­gen inne­rer Organe
  • Kei­ne aus­drück­li­che Mit­ver­si­che­rung von Gesund­heits­schä­den durch ein Höhen­ödem (HAPE) oder Höhen­hirn­ödem (HACE) auf­grund aku­ter Höhen­krank­heit (AKS)
  • Kein Schmer­zens- oder Gips­geld bei Kno­chen­brü­chen / Ober­schen­kel­hals­bruch und Bänderrissen
  • Kei­ne Bau­hel­fer-Unfall­ver­si­che­rung für pri­va­te Bauvorhaben
  • Kei­ne Mit­ver­si­che­rung der Repa­ra­tur­kos­ten für künst­li­che Gliedmaßen
  • Kei­ne Helm­klau­sel (d.h. Erhö­hung der Inva­li­di­täts­leis­tung, wenn bei einem Unfall ein ent­spre­chen­der Helm, z.B. Reit- oder Fahr­rad­helm getra­gen wurde)
  • Kein Ver­si­che­rungs­schutz für Fehl­ge­burt. Die Vor­sor­ge­de­ckung für neu­ge­bo­re­ne Kin­der beginnt erst mit Voll­endung der Geburt
  • Kei­ne Leis­tung bei unfall­be­ding­ten Kurz­zeit­pfle­ge­auf­ent­hal­ten in Senio­ren-/Pfle­ge­hei­men (im ver­kaufs­of­fe­nen Tarif B 182 versichert)
  • Keine Zah­lung eines ver­si­cher­ten Kran­ken­haus­ta­ge­gel­des oder Gene­sungs­gel­des für den Fall eines Kno­chen­bruchs, Bän­der- oder Seh­nen­ris­ses ohne ope­ra­ti­ve Ver­sor­gung (im ver­kaufs­of­fe­nen Tarif B 182 versichert)
  • Keine optio­na­le Ver­si­che­rung eines Unfall­kran­ken­ta­ge­gel­des
  • Kei­ne Bei­trags­be­frei­ung bei Arbeitsunfähigkeit
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